安盛盛利2和永明星河尊享2：提前领钱的人该怎么选

你好，我是大贺。

今天聊两款提领型港险。安盛「盛利2」，和永明「星河尊享2」。

这两款产品，很多朋友会放在一起比。

原因也简单。都能做长期储蓄。都能做养老金。也都能做家庭现金流。

但我想提醒一句。

如果你计划前10到15年就开始领钱，这两款不是一个路数。

这几年，大家对“自己给自己发退休金”的需求明显变强了。

2025年延迟退休方案已经落地。男性法定退休年龄逐步延至63岁。女职工延至55岁或58岁。从2025年起，每几个月延迟1个月。

银行这边也不轻松。

2025年5月，国有大行又下调存款利率。1年期定存0.95%。3年期1.25%。5年期1.30%。

钱放银行，越来越难有感觉。

但养老钱输不起。

港险可以看。可不能只看演示收益。尤其是提领型产品。你得站在60岁那个节点往回看。

什么时候开始领。每年领多少。底层红利靠什么撑。

这才是关键。

放着不动，前30年盛利2确实更快

先看静态收益。

假设投保25万美金。2年交完。不提钱。不操作。就让保单自己长。

这个场景下，盛利2的数据很漂亮。

第10年，盛利2预期IRR是4.82%。星河尊享2是4.00%。

第20年，盛利2预期IRR是6.21%。星河尊享2是6.00%。

第30年，盛利2预期IRR是6.50%。星河尊享2是6.35%。

到第40年、第50年，两款产品预期IRR都来到6.50%。

单看这张表，我的判断很明确。

前30年，盛利2是领先的。

尤其是第10年到第20年这段。差距不是一点点。它的冲刺能力更强。

如果你的钱是长期闲钱。二三十年不打算动。你能接受中间波动。盛利2更有吸引力。

不过，问题也在这里。

大多数人买这种产品，不是为了纯放着不动。

很多人是想以后领钱。

给自己做养老金。给孩子做教育金。给家庭留一笔现金流。

一旦开始领钱，静态IRR就不是全部答案了。

这时要看另一个东西。

保单里面的钱，到底是什么结构。

拆开红利看，一个底盘厚，一个上限高

港险储蓄险里，通常有三笔钱。

第一笔，是保证价值。

这个是白纸黑字写进合同里的。雷打不动。

第二笔，是复归红利。

发下来了，就确定是你的。可以理解成安全垫。

第三笔，是终期红利。

它决定收益上限。也最容易波动。

咱们算算这笔账。

到第30年，永明星河尊享2的结构大概是：

保证占比约20%。复归占比约12%。终期占比约68%。

安盛盛利2的结构大概是：

保证占比约13%。复归占比约12%。终期占比约75%。

这就很清楚了。

永明星河尊享2，保证价值给得更足。复归红利也比较扎实。

它不是最冲的那种设计。它更像一台底盘重的车。开起来不飘。

盛利2不一样。

它把保证价值压得比较低。把终期红利抬得更高。

预期收益更好看。上限更高。但底盘没有那么厚。

这里没有谁对谁错。

产品设计本来就有取舍。

但你要注意。

提前领钱的人，不能只看总价值。要看总价值里有多少是确定的。

尤其是养老金。

别拿养老金去赌。

你60岁开始领。或者孩子10年后要用教育金。那时市场好不好，不由你说了算。

保证价值厚一点，心里就踏实一点。

终期红利高一点，上限就漂亮一点。

这两个方向，本质上是不同选择。

258提领很吸睛，但我不建议普通家庭照着领

现在聊最容易让人心动的提领方案。

258提领。

意思是总保费100万美金。2年交。从第5年开始。每年领走8万美金。

这套方案看起来很爽。

第5年就开始领。每年领8%。听着像现金流机器。

在258提领下，盛利2表现确实强。

领钱后，账户剩余预期价值还在涨。长期还领先星河尊享2。

盛利2第5年模拟258提取预期IRR是0.05%。第10年是5.06%。第20年是6.50%。

永明星河尊享2在这个提法下，第54年退保价值只剩1,550。再往后就接近枯竭。

从市场对比看，258这种强提领场景下，除盛利2外，包括友邦、永明等产品，都会出现断单压力。

但我的态度也很明确。

258更像展示产品上限的广告词。普通家庭不要把它当日常领取方案。

原因很简单。

盛利2能扛住这么猛的提领，是有结构原因的。

它前九年基本不动本金。先动复归红利。再动终期红利。

这样看起来，本金被消耗得晚。演示数据也会好看。

不过，终期红利不是保证的。

分红实现率没有到100%。或者遇到市场回撤。你每年还硬领8万。那就不是领收益了。

那是在提前吃掉未来的增长空间。

这就像一棵树还没长大。你就拼命掰嫩枝去卖钱。前面看着有收入。后面很难再长高。

养老钱最怕这种节奏。

年轻时觉得没事。真到60岁、70岁，现金流不能断。

稳稳的幸福才是真幸福。

领取结构不一样，本金被吃掉的速度也不一样

提领型港险，表面看都是“每年领钱”。

但底层完全不一样。

有的先用复归红利扛提领。有的复归红利和终期红利一起用。有的没有复归红利，直接动保证现价和终期红利。

这三种结构，决定本金被蚕食的速度。

永明星河尊享2的逻辑，更偏稳。

它优先只动复归红利。

复归红利已经发下来了。确定性更高。动了也没那么心疼。

不够的时候，才会去碰保证价值和终期红利。

这套逻辑的好处，是后劲更稳。确定感更强。

坏处也很直接。

提得太猛，它会更早显出疲态。

在258提领下，永明星河尊享2大约55年账户枯竭。这个数据不好看。

但我不认为这是产品差。

我更愿意说，这是提领方式太激进。

你拿一辆稳重的车，非要按赛车方式开。结果当然难看。

盛利2的优势，是更能扛强提领。尤其在演示条件成立时，上限很高。

但它更依赖终期红利。

这点我有保留。

不是不能买。是你不能把演示当承诺。

尤其是准备做养老金的人。

你不是在比谁截图好看。你是在比谁能稳定发钱。

换成255提领，才更接近普通人的真实用法

我更认可的提领方式，是255提领。

2年交。第五年开始。每年领总保费的5%。

如果总保费是100万美金，每年领5万美金。

这个提法没那么刺激。但更像真实家庭会用的方案。

养老金。教育金。家庭现金流。都更接近这个节奏。

在255提领下，前20年盛利2的剩余账户价值，依然领先永明。

这一点要承认。

盛利2的增长能力还是强。

但你再看保证价值。

星河尊享2明显比盛利2更高。

这就是永明的底气。

万一未来分红没有演示那么乐观。永明给你的兜底更厚。

到第30年左右，两款产品剩余现价和IRR几乎拉平。

这个节点很有意思。

前面盛利2跑得快。永明底盘更厚。

跑到中后段，两者接近顶峰相见。

我的选择会这么分。

想前中期取钱更舒服，愿意接受更高终期红利占比，选盛利2。

它的上限更好。前20年账户表现更强。

想前面拿得更踏实，尤其看重确定感，选星河尊享2。

它的保证价值更厚。对养老现金流更友好。

这个判断不花哨。

但很实用。

你要做的是养老金，不是比赛谁的演示数字更漂亮。

两类人群，两种答案

最后说怎么选。

安盛和永明，都是顶级保险集团。

两家保司投资风格不同。资产周期也不同。

没必要纠结谁永远更强。

没有哪家保司会永远第一。

真正值得花时间的，是两个问题。

你什么时候开始领钱。

你希望保单给你的确定感有多强。

如果这笔钱是长闲钱。未来十年基本不用。你也能接受前期保证价值低一点。你追求二三十年的整体收益。

那我会优先看安盛盛利2。

它适合长线资金。也适合中后期慢慢释放现金流。

别用258那种猛火。用更温和的提领节奏。它的优势会更舒服。

如果你是给自己准备养老金。或者给孩子准备教育金。前10到15年就可能开始领。

那我更建议看永明星河尊享2。

尤其是你比较保守。你很在意安全垫。你不想每年领钱时还盯着分红表现。

那永明更合适。

它没有盛利2那么冲。但它更稳。

养老规划里，我会更偏爱这种确定感。

你得站在60岁那个节点往回看。

60岁的人，不需要天天兴奋。

他需要每年该来的钱，稳稳地来。

当然，如果你是资产比较充足的家庭。已经有一部分稳定现金流。还想拿一部分钱去追求更高预期收益。

盛利2可以放进来。

但如果这笔钱就是你的主养老金。

我不会建议你把安全垫放得太薄。

提前领钱的人，我更偏向永明星河尊享2。长期不动的钱，我更偏向安盛盛利2。

这就是我的明确判断。

选产品就像挑鞋子。

光看外表不行。得看你要走什么路。走多久。路上会不会下雨。

保单也是一样。

不是收益最高就最好。

适合你的现金流节奏，才是真的好。

大贺说点心里话

如果你已经在比较盛利2和星河尊享2，别急着只看演示表。把领取时间、领取金额、家庭现金流一起算进去，答案会清楚很多。