友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近咨询我港险的朋友里，有一半都在问同一个问题："第一份港险到底买什么？"

我理解这种纠结。港险产品少说几十款，收益表现各有千秋，功能设计眼花缭乱。

选错了，几十万美元就这么"躺"在一个不适合自己的产品里，想想都肉疼。

今天就来聊聊友邦「盈御多元货币计划3」——业内公认的"新手友好款"。

但我要先泼盆冷水：它真的不是收益最高的那个。

不过，这恰恰可能是它最大的优点。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

2025年，一个数据让我印象深刻：32家公募基金获批 12.3亿美元 新增QDII额度，全市场总额度突破 1700亿美元。

越来越多普通家庭开始琢磨一件事——怎么把一部分钱放到海外去？

但很多人不知道，其实有一种比QDII基金更稳妥的方式。

从资产配置的角度看，给孩子存教育金这件事，核心逻辑只有一条：钱要跟着孩子走。

孩子18岁可能去英国读本科，22岁可能去美国读研，28岁可能在新加坡工作——你今天存的这笔钱，能不能在10年后、20年后，用最合适的货币、在最需要的时候取出来？

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，盈御3恰好能解决这个问题。

它很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不是因为它收益最高，而是因为它足够灵活。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

盈御3支持 9种 货币选择：美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元、新加坡元、欧元、澳门元。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这意味着什么？

孩子今年2岁，你用美元投保。等孩子15岁确定要去英国读书，你可以把保单货币转成英镑。等孩子毕业后决定留在新加坡工作，你又可以转成新加坡元。

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。

很多竞品要等到第5年甚至更久才能转换，而盈御3第2年就开放了这个权益。

我们需要理性看待：货币选择权本身就是一种资产配置能力。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据汇率走势做主动调整。孩子的未来充满不确定性，但你的钱可以跟着他的脚步灵活调整。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能我要单独拎出来说，因为它太有意思了。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。简单说，孩子考上好大学、拿到好成绩，保单会额外给一笔奖励。

从资产配置的角度看，这不是非此即彼的问题——你既在给孩子存教育金，又在用金融工具激励孩子学习。

一份保单，两个功能。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，来看大家最关心的收益。

先上结论：友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列市场前三。7.19% 的复利IRR，长期来看已经相当不错了。

但我必须说实话：它不是收益最高的。

第100年时，保诚信守明天比它高 300万美元，万通富饶千秋Plus比它高 141万美元，宏利宏挚传承比它高 139万美元。

看到这里你可能会问：那为什么还要选它？

这就涉及到另一个问题了——你能不能拿到那个"最高收益"？

港险的收益是"预期收益"，能不能兑现，取决于保险公司的投资能力和分红实现率。收益表上的数字再好看，如果公司兑现不了，那就是一张废纸。

还有一点值得注意：7.19%或许将成为历史。

2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为 6%，非港元保单也下调至 6.5%。

现在买，还能锁定 7.19% 的预期收益；再等等，可能就只有 6.5% 了。

这不是非此即彼的问题，而是时间窗口的问题。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

友邦这个公司，真的太靠谱了。

1919年 在上海成立，1931年 开始经营香港业务。经过百年沉淀，它已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在中国香港。

2010年上市后，市值升逾三倍，总资产值达 2890亿美元。友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股——恒生指数是香港最重要的股票市场指数之一，成分股的表现很大程度上反映了香港经济的整体状况。

可见友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话可能有点夸张，但它反映了一个事实：当你把几十万美元交给一家保险公司，让它帮你管理几十年，你需要的不仅仅是高收益，更是确定性。

长期来看，公司的稳定性比短期的收益排名更重要。

分红100%兑现：说多少给多少

光说公司靠谱还不够，得看数据。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到 100%，终期红利分红实现率也达到 100%。

再看它的前身产品"充裕未来·盈尚"，复归红利分红实现率最高达到 162%，终期分红实现率也均达到 100%。

说给你多少，就给你多少，甚至可能给更多。

友邦对投资组合是非常慎重的。2023年债券类投资占比达 98%，2024年也达到了 97%。

其中政府债券及政府机构债券占比 51%，公司债券及结构证券占比 46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

它有一套"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

最后，必须给一个重要提醒。

如果你的需求是"每年提取一笔钱出来用"，那盈御3可能不是最优选择。

以566提取模式测算（5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的 6%），第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了 4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

它的核心逻辑是"长期持有、复利增长"，适合存教育金、传承资产这类场景。

如果你有更明确的需求——想要每年提取现金、有源源不断的现金流；或用多元储蓄产品对冲汇率风险；或想用来作为养老金的补充——那港险中还有更好的选择。

这不是非此即彼的问题，而是选对产品的问题。

大贺说点心里话

选港险这件事，最怕的不是选不到"最好的"，而是选到"不适合自己的"。

盈御3不是收益冠军，但它是新手最不容易出错的选择。

不过，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可比选产品更重要。