忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命伤没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我"又爱又恨"的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

为什么这么说？它的短期收益确实能打，前20年收益排市场第一。但有个致命缺陷，很多人压根不知道。

我先把坏话说在前头。

开篇：这款产品有个致命缺陷

做港险这么多年，我见过太多人被"高收益"三个字晃了眼，买完才发现不对劲。

忠意「启航创富(卓越版)」就是个典型——只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利、没有周年红利，红利结构严重失衡。

这意味着什么？提领后收益会断崖式下跌。

对中产家庭来说，这笔钱的定位很重要。如果你打算边存边取，当养老金或教育金用，这款产品可能会让你失望。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

算一笔账你就明白了。

忠意的终期红利什么时候给？只有退保或身故时才支付。也就是说，你每提领一次，就是在"透支"你的终期红利。

过早领取，终期红利被严重稀释，保单后期的增值潜力大打折扣。

我用经典的"566提领密码"做了个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提6%：

看到没？到第50年，忠意的账户余额只剩53.7万美元，而永明、万通都能达到140万以上，差距接近3倍。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你想做多币种配置，这个限制也得考虑进去。

如果你打算短期内就开始领钱、领到终身，想用作教育金或养老金，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，我们换个角度想——

如果这笔钱你压根不打算动呢？10-20年后一次性取出，中途不挪用？那情况就完全不一样了。

这款产品的特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一，第30年开始才掉出第一梯队。

换句话说，它就是主打前20年高收益。

你有一笔钱，10-20年不打算动，放哪儿收益最高还安全？银行存款**1%**出头，理财随时可能亏，房子不敢碰。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，享受短期收益红利——这才是它的正确打开方式。

现在中国居民财富结构正在转型，从储蓄和房地产为主，向股票、债券、保险等多元配置转变。对中产家庭来说，找一个10-20年的稳健增值工具，确实是刚需。

收益爆发：前20年的统治级表现

说它是"短期之王"，不是我吹的，数据摆在这儿。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴的产品里排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益同样是市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

前期收益优势非常明显，在这个时间段内，几乎没有对手。

对比一下：内地增额终身寿2023年还有3.5%，2024年已经跌到2.75%。利率下行是大趋势，能锁定**6%**以上的长期收益，确实稀缺。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

收益能这么高，还有一个重要原因——忠意的保费优惠力度非常大。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元以上：回赠25%

2年缴的回赠力度小一些，从**2%到5%**不等。

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年IRR 4.25%，第20年 6.38%

我更推荐选择5年缴——年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现反而更出色。别把鸡蛋放一个篮子里，分5年交也更灵活。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高不高，最终还得看保司能不能兑现。忠意凭什么敢给这么高的预期？

先看公司背景：

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元，业务遍布全球50多个国家。常年上榜"全球九大、大而不能倒的保险公司"，偿付能力比率210%。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类占比0-80%，有相当大的动态调整空间。保单初期固收占**60%保本，后期权益类逐步增到80%**追求增值。

按这个策略回测，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

最后总结一下。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。

适合你的情况：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金，到期一次性取出。对中产家庭来说，当作纯储蓄的"中期理财工具"，可能是最优解。不管是做教育金规划还是家庭财富积累，都是不错的选择。

不适合你的情况：打算短期内就开始领钱、领到终身，想用作养老金或需要持续现金流。这种情况，永明、万通等适合提领的产品更适合你。

10-20年的钱怎么放最划算？这款产品给了一个答案。但前提是——你得用对方式。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。