中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚传承怎么选

你好，我是大贺，北京大学硕士，做港险规划第9年。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8岁、9岁、10岁了。这时候才想起存教育金。还来不来得及？

我直接说我的判断。

来得及。但不能乱选。

这个年龄段，最怕的不是起步晚。最怕的是拿一款长期复利产品，去解决8到10年后的用钱问题。时间不匹配。现金流就会别扭。

这篇我只聊三款。中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

咱们得先看用钱节点。孩子18岁。22岁。25岁。甚至28岁。每个阶段的钱，性质不一样。

18岁要用的钱，求稳。22岁以后要用的钱，看中期发力。25岁以后还想留一笔钱，就看长期增值和提取灵活度。

配置的核心是匹配。不是哪款名字更响。也不是演示数字更漂亮。

孩子都8岁了才存教育金，晚不晚？

很多家长问我这件事。语气里都有点慌。

孩子快上初中了。之前没系统存过教育金。现在再规划，是不是已经错过了？

我觉得不用这么焦虑。

8到10岁这个阶段，确实不算早。但也没有晚到不能做。关键是别再用20年、30年的思路去套。

这笔钱什么时候用最关键。

如果孩子8岁。大概10年后上大学。如果孩子10岁。大概8年后就到本科节点。

这不是一个很长的钱。它更像一笔中短期确定资金。钱要花在刀刃上。

这次的测算按总投入100万看。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概在93万到96万之间。

这个区间不低。但对一线城市家庭来说，也很真实。

2025年《中国家庭教育支出报告》提到。中国城市家庭子女从18岁到25岁。平均教育总支出是85万元。留学家庭可以到250万元以上。

这组数字不一定适合每个家庭。但它提醒我们一件事。

教育金不是一个口号。它是未来某几年必须拿出来的钱。

教育金最怕选错时间：长期复利款不适合硬凑

我这次筛了3款产品。都是适配8到10岁孩子的港险产品。

它们有几个共同点。

第一，能匹配中短期教育金需求。第二，缴费方式比较灵活。第三，品牌背景扎实。第四，都支持趸缴。也可以选2年交。

这很重要。

孩子已经8到10岁。你不适合再慢慢交很多年。钱分散太久。后面用钱节点一到，现金价值可能还没起来。

我不建议这类家庭再去选纯长期复利型产品。

不是产品不好。是用途不对。

长期复利款适合更早开始。比如孩子刚出生。或者3岁、5岁。时间够长。波动和分红变量有空间消化。

但8到10岁才开始。你要盯的是8年、10年、14年。而不是只看30年后的数字。

这张表里，把三款产品的公司背景、保费优惠、年度现金价值都放在一起了。看产品时，不要只看最高收益。要看哪一年能拿钱。哪一年保证部分够不够硬。

我做家庭现金流规划时，会先问一句。

这笔钱是8年后一定要用。还是10年后才大额用。还是想一路放到20年后？

答案不同。产品选择完全不同。

怕波动、求安心，中银薪火传承更对口

先看中银「薪火传承」。

这款的定位很清楚。就是稳。而且是偏中短期的稳。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。这个背景，对很多保守型家长很有吸引力。

它还有一个数据。分红实现率连续多年是100%。

当然，分红实现率不是未来承诺。这个要讲清楚。它只能说明过往派发和演示之间的关系。不能当成以后一定复制。

不过对教育金来说。过往稳定性还是要看。尤其家长最怕的是到点拿不出钱。

中银这款最强的地方，是保证回本速度。

常规情况下。第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后。第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很硬。

8到10岁孩子。第7年到第10年。刚好接近高中、本科前后。这不是远期想象。这是家长真的要用的钱。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

我对这款的判断很明确。

如果你家孩子18岁左右刚需用钱。又不想承受太多分红波动。中银薪火传承就是三款里最合适的。

它不是长期收益最猛的那一个。但它解决的是更紧迫的问题。到点能不能安心拿钱。

这类家长我见得很多。嘴上说想要收益高。真到了孩子申请学校。第一反应还是安全。

学费不能等。住宿费不能等。申请费也不能等。

中银的优势就在这里。保证部分来得早。中短期现金价值起得快。对8到10岁孩子，很贴合。

但我也会提醒一句。

如果你本来想放15年、20年。甚至希望孩子25岁以后还继续滚。那中银未必是最优选择。

它更像一把短刀。解决8到10年后的确定开支。干净。直接。不绕。

读研留学还要钱，忠意启航创富看10年后

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款和中银不是一个节奏。

忠意创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌背景够硬。这点不用太纠结。

它的分红实现率常年在100%以上。也就是过往实际派发红利。超过计划书演示。

同样要说清楚。这不是未来保证。分红产品一定有非保证部分。

但忠意这款的看点，不在第7年。而在第10年以后。

它从第10年起收益反超中银薪火传承。主打的是10年后的中期发力。

我会把它放在一个场景里看。

孩子18岁先上本科。本科期间可能不需要一次性把钱全取走。后面还有读研。还有海外交换。还有留学。甚至还要预留生活费。

这种家庭，单看18岁那一年不够。你要看18岁到25岁这一段。

忠意的优势就在这段时间。10到14年的收益接力更明显。它适合后续教育开支更重的家庭。

我的判断也很直接。

如果你家不是18岁一次性把钱取完。而是本科后还有读研、留学安排。忠意启航创富比中银更值得看。

但它有一个短板。必须提前知道。

保证部分到第14年才超过本金。

这意味着什么？

你如果只看保证现金价值。它前面没有中银舒服。你要接受非保证分红参与。也要接受它的节奏是中期发力。

我不会把它推给特别保守的家长。尤其是那种一听“非保证”就睡不着的家庭。不合适。

它适合有规划感的家庭。18岁用一部分。22岁、25岁还要继续用。并且愿意用分红收益去承接后面的教育支出。

这类家庭，忠意的逻辑更顺。

现在很多家长也确实在调整资产配置。2025年央行降息后。招商银行《私人财富报告》提到。高净值家庭配置海外保险比例从18%提升到27%。教育金和养老金是两大核心用途。

这不是说大家都要买港险。而是说明一个趋势。

利率往下走。家长更在意未来现金流。尤其是教育和养老这种刚性支出。

忠意启航创富的价值。不是短期好看。是中期接力。

你要读懂这个节奏。再决定要不要放。

想一笔钱管更久，宏利宏挚传承适合长期家庭

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款我会放在更长的时间轴里看。

宏利是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。素材里提到，它由加拿大第一任总理创办。至今已经137年。

宏利的品牌底子很厚。资金运营能力也一直是它的卖点。

这款产品的保费优惠也比较明显。首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

这个优惠会降低实际投入。也会影响前中期收益表现。看测算时不能忽略。

宏利宏挚传承的核心，不是7年回本。也不是10年突然冲一下。它看的是10到20年。

素材里的判断是。10到20年收益表现三款中最优。从第10年开始，收益稳步攀升。

它还支持多种灵活提取方式。提取后不影响剩余资金继续增值。

这点对家庭规划很实用。

孩子18岁用一笔。22岁读研再用一笔。25岁创业需要启动资金。28岁结婚或者置业，再留一笔。这不是每个家庭都要做。但高净值家庭经常会这样安排。

我对宏利这款的判断是。

如果你想让一笔钱管到教育之后。甚至覆盖创业、结婚等节点。宏利宏挚传承更合适。

它不是短期保守型家长的首选。这一点我说得很清楚。

因为它的保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。如果你8年后一定要拿钱。而且只认保证。这款不要放第一顺位。

它适合什么人？

适合资金周期更长的家庭。也适合已经有一部分确定教育金。还想再做长期备用金的家庭。

说白了。宏利不是解决“马上要用”的焦虑。它解决的是“后面还要用很多次”的问题。

这笔钱不能太短。也不能频繁动。你要愿意给它时间。

别让钱躺着睡觉。但也别逼一笔长期钱提前干短期活。

宏利宏挚传承的价值，要在时间里看。尤其是10年以后。

写在最后：8到10岁教育金，按用钱时间选

讲完三款。我把选择逻辑收一下。

8到10岁规划教育金。不要先问哪款收益最高。要先问钱什么时候用。

8到10年后刚需用钱。我会优先看中银薪火传承。

它的特点是清楚的。7年保证回本。8到10年收益拔尖。更适合怕波动、求确定的家长。

10年后教育开支更重。我会看忠意启航创富。

它适合本科后还有读研、留学安排的家庭。但要接受保证回本较慢。也要理解分红不是保证。

想把钱放到10到20年。我会看宏利宏挚传承。

它适合教育金加后续备用金。比如创业、结婚、长期支持。短期只认保证的家庭，不适合把它放第一。

这三款品牌都扎实。不用在品牌上反复纠结。

真正要纠结的是现金流。

孩子18岁要多少钱。22岁要多少钱。25岁还要不要留。28岁是否继续支持。

时间轴画清楚。产品自然就清楚。

我最不建议两件事。

第一，8到10岁才开始。还去选不匹配的长期复利款。

第二，明明计划做教育金。中途又提前支取。这样很容易把收益节奏打乱。

起步晚不可怕。选错产品才麻烦。

教育金这件事，本质不是追高收益。而是把未来确定要花的钱。提前放到合适的位置。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8到10岁，别急着看哪款演示最高。先把18岁、22岁、25岁的用钱节点列出来。再去看产品，很多选择会简单很多。