永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

上周有个客户问我：孩子刚出生，想给他存一笔教育金。但看到新闻说布朗大学一年费用已经逼近10万美元，心里有点慌。

我见过太多这样的情况——家长们提前规划才踏实。但面对年年上涨的学费，总担心现在存的钱到时候不够用。

今天聊聊永明万年青星河尊享2，这款产品在提领能力上确实有两把刷子。但也有些细节值得你了解清楚。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，不少朋友担心：是不是以后收益就锁死了？

站在你的角度想，这个担心可以理解。但其实新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不被**7%+**的高收益误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资端并没有太大变化。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的保证更扎实、谁的保司更靠谱，这些才是真正该关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益表现。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我把市面上主流的几款产品放在一起对比，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。前30年收益表现能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

这笔钱是给孩子的，所以不光要看数字好不好看，更要看未来用钱的时候能不能顺利拿出来。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这款产品延续着提领王者的风范，无论两年交还是五年交，提供的方案都很丰富。

早提领方案

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

早提领方案很适合规划子女的教育金或提前准备退休养老金。比如现在美国名校学费年年涨，布朗大学总费用已经95984美元/年，加州伯克利州外学生费用达89106美元/年。

用567方案，每年稳定提取17500美金，四年下来就是7万美金，能覆盖相当一部分学费。

晚提领方案

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案适合用来做长远的安排，提前规划才踏实。而且这些都是参考方案，提领方案可根据需求自行定制调整。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，直接上数据。

566提领实测

5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

567提领实测

5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。567提领状态下也是一样很强。

站在家庭角度算长远账：孩子18岁开始读大学，如果用567方案，每年提取17500美金，四年本科提取7万美金。账户里的钱不但没少，还在持续增长。等孩子毕业了，这笔钱还能接着给你养老用。

两大独创功能：进可攻退可守

这款产品有两个市场独有首创功能，是我觉得最值得关注的地方。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这对于教育金规划特别重要。我见过太多这样的情况：家长辛苦存了十几年，结果临到孩子出国，市场波动导致账户缩水，计划全打乱。有了归原红利锁定，至少这部分钱是板上钉钉的。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%的锁定利率。市场好的时候能赚的更多，市场不景气的时候也能有3.5%**的利率来兜底，进可攻，退可守。

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。而且这个功能是可选的，想锁就锁，不想锁继续让钱滚动增值，灵活度很高。

保司实力：130年老牌的兑现能力

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很实用：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

这意味着什么？如果孩子去英国读书，牛津国际生学费35260-59260英镑/年，你可以直接用英镑提领，免手续费。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。但它真正的优势在于：当你需要用钱的时候，它能让你用得顺、用得灵活、用得安心。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值。那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了好几万，有人却能省下来。