富卫「盈聚天下2」：适合三代家庭，但别只盯着58%优惠

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近问的人不少。尤其是有娃、有老人、还要考虑退休的家庭。

说白了，就是一家人的钱怎么摆的问题。

孩子教育要钱。夫妻退休要钱。老人想留一点给孙辈。三笔钱放在一起看，很多家庭就乱了。

富卫这次把「盈聚天下2」三年缴计划做了焕新。方向很明确。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能也做了不少优化。

我会把它放在一个三代家庭里看。不是单看收益表。也不是单看优惠海报。

你别光看收益，得看这钱啥时候能用上。

一家6口的账本，教育、养老、传承都要安排

咱们不聊虚的，直接上案例。

假设James一家。夫妻俩有孩子。双方父母也都在。饭桌上一聊钱，问题马上出来。

孩子以后读书，要准备教育金。夫妻俩不想把退休全压在工资和社保上。老人手里有一笔闲钱，也想给孙辈留点确定性。

这时候，一张储蓄保单到底有没有用？

我会先看三件事。

钱能不能长期放。中间能不能按节奏拿。后面能不能顺着家庭关系传下去。

富卫「盈聚天下2」这次的变化，刚好围绕这三件事。

它不是单纯把演示收益做漂亮。它把优惠、现金价值速度、家庭奖赏和提取功能放在一起打包。

这点我认可。

这类产品最适合三代家庭。尤其是本来就有一笔长期资金，不打算短期动用的人。

但我也先把话说在前面。

短期周转钱别碰。两三年内可能要用的钱，也别拿来做这种长期储蓄险。

港险储蓄产品的优势，通常不在前几年。它要时间。

给孩子存教育金，20万美元×3年能换来什么

教育金这件事，最怕两个问题。

一个是钱不够。另一个是用钱时间对不上。

孩子上高中、大学、海外读书，现金流是一段一段来的。不是到了某一天，一次性全拿完。

富卫「盈聚天下2」这次比较有意思的地方，是它给了一个3-10-10提领密码。

说人话就是——

缴费3年。从第10年开始。每年提取总保费的10%。演示里可以持续到137年。

案例也很直接。

年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。第10个保单年度起，每年提取6万美元。

在假设100%分红实现下，演示结果是：

预期6年回本。预期15年翻倍。30年4倍。100年47倍。137年390倍。

这个数字很夸张。也很容易让人兴奋。

但我会把它拆开看。

前面比较有参考价值的是6年、10年、15年这些节点。因为这些更接近真实家庭的教育金周期。

产品资料里还给了另一组数字。

假设100%分红实现下，预期13年翻倍，18年3倍，22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%，为已缴总保费的125%。第10年预期单利总回报7.5%，达已缴总保费的175%。

这个节奏，对教育金是友好的。

尤其是现在的利率环境。2025年内地银行存款利率又往下走。三年期定存挂牌利率已经到1.25%附近。100万存3年，利息也就3.75万。

很多家庭不是不想存钱。是发现传统存款越来越难跑赢长期教育成本。

内地储蓄险也在降。2025年9月以后，新备案增额终身寿险预定利率上限从2.5%降到2.0%。同类产品IRR普遍更低。

放在这个背景下，港险储蓄计划的吸引力确实更明显。

不过我不会只按137年的演示数字做决定。

我更看重第10年能不能开始稳定提取。以及第15年前后能不能覆盖孩子的大额教育支出。

这才是家庭会真正用到的钱。

准退休夫妻更该看第10年现金价值

再看退休现金流。

很多准退休夫妻问我，港险储蓄险到底值不值得做。

我的答案很明确。

如果这笔钱10年内不急用，富卫「盈聚天下2」三年缴值得认真看。

原因不是一句“收益高”。而是它的优惠结构把起点拉低了。

这次三年缴计划的首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%，约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这个优惠力度，在同类储蓄计划里很强。

但你要注意。优惠不是收益本身。优惠的价值，是降低你的实际投入。让同样的预算可以买到更高的保额基础。

举个资料里的案例。

「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴，采用预缴方式。实缴总保费为484,534美元。

同样接近的实缴保费下，和同业3年缴产品比，其他产品优惠前年缴保费约16万美元。和同业5年缴产品比，其他产品优惠前年缴保费约10万至11万多美元。

说白了，富卫这里用较高的名义年缴保费，叠加较大的首年优惠和预缴利率，把实缴额压了下来。

这个设计很聪明。对客户也确实有利。

再看第10年。

资料显示，第10年预期总现金价值达845,664美元。

和3年缴同业对比，第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。和5年缴同业对比，也领先最低同业10多万美元。

这点我会给高分。

退休规划最怕前面现金价值薄。到了想提取的时候，发现钱还没长起来。

富卫这个版本，第10年的预期总现金价值比较突出。对准退休家庭有意义。

不过这里一定要讲清楚。

这些数字建立在假设100%分红实现的基础上。它不是保证收益。

分红险的长期表现，最终要看保险公司投资表现、分红政策和实际派发。

我不会拿演示收益当承诺。

但我会拿它做同类比较。尤其看同样实缴保费下，第10年总现金价值谁更厚。

从资料里的对比看，富卫「盈聚天下2」三年缴在这个维度上很强。

我的态度也比较直接。

准退休夫妻，如果追求第10年以后有现金流，这款比很多5年缴产品更有吸引力。

但前提是，你能接受美元保单、分红非保证、以及至少10年的资金周期。

接受不了这三点，就不要硬上。

爷爷奶奶想传承，奖赏功能比想象中更实用

很多人看储蓄险，只看现金价值。

但三代家庭不一样。

老人买保单，常常不是为了自己花。更多是想给孩子、孙子留点安排。

富卫「盈聚天下2」这次的家庭奖赏功能，做得比较细。

第一个是享悦人生奖赏。

当被保人达成不同指定人生大事，每件人生大事可获3,000港币。总额上限12,000港币。

这个金额不算大。它更像一个仪式感功能。

但放在家庭保单里，有价值。

它把人生节点和保单连接起来。结婚、升学、家庭阶段变化，不再只是账户里的数字。

第二个是长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准，可获10,000港币。

这个也不是大钱。

但它说明产品想覆盖更长的人生周期。不是只盯前10年、20年。

第三个我觉得更有看点。

初生婴儿奖赏升级了。

被保人的亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

资料里的演示更进一步。

如果一家有6位保单持有人，最多可获360,000港币奖赏。

这个功能对三代家庭很友好。

尤其是爷爷奶奶、外公外婆都想参与家庭财富安排的时候。每个人一张保单，围绕新生儿触发奖赏。这个设计很少见。

我会把它看成传承功能的补充。

不是决定买不买的核心理由。却是三代家庭的加分项。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可以申请高达31,000港币的杰出表现奖。

这对教育金场景也有帮助。

不过我提醒一句。

奖赏功能要看具体条款。要看申请条件。也要看是否满足指定人生事件或学业成就。

别把它当作必然到账的钱。

一张保单能不能跨三代，关键看弹性

家庭规划最怕僵硬。

今天孩子小。明天孩子要出国。再过几年，父母退休。货币需求也会变。

富卫「盈聚天下2」这次把缴费期和保单货币都扩了。

缴费期方面，原来是2年、5年。现在有1年、2年、3年、5年、10年。

这很重要。

预算充足的家庭，可以选短缴。比如1年或3年。现金流压力大的家庭，可以拉长到5年或10年。

保单货币也从原来的仅美元，扩展到8种货币。

包括美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

如果孩子未来可能去英美澳加读书，货币选择就有实际意义。

当然，货币多不代表随便选。

我一般会建议，未来支出在哪种货币，就优先考虑对应货币。别为了看起来多元，做一堆自己也说不清的配置。

还有一个变化，是可以附加指定附约。

包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这点对家庭客户有用。

尤其是主要赚钱的人投保时，保费豁免和保障类附约要认真看。

储蓄险不是医疗险。也不是纯保障产品。

但能把一部分保障责任接上，家庭方案会更完整。

把家庭的钱交给谁，保司底子必须看

聊完产品，还要看保险公司。

家庭长期保单，动不动就是20年、30年，甚至更长。不能只看产品页面漂亮。

富卫在香港植根48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

经纪渠道数据也不错。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字，富卫保险经纪渠道新单总保费118亿港元，市场份额占全港12.6%，业绩同比增长171.1%。

这个数据说明一件事。

富卫在经纪渠道确实有很强的市场接受度。

再看投资。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司Apollo有深度战略合作。

投资资产地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

这个结构不激进。

固定收益是底座。长期储蓄分红产品，本来就需要稳定资产做支撑。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

信用评级方面，AAA占3%，AA占25%，A占41%，BBB占30%，BB及以下只有1%。

也就是说，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这点我比较看重。

分红险的兑现，不只看销售规模。也看资产质量。固定收益底子越扎实，长期派息和分红越有基础。

不过也别神化。

投资级不等于没有波动。分红实现率高，也不代表未来一定复制。

但至少从公开资料看，富卫的底层资产配置，不是那种让人心里没底的风格。

香港保险公司很多。成立时间也不同。富卫不是最老牌的那一批。

这点要客观看。

但它在亚洲市场的扩张、经纪渠道的规模、固收资产的质量，确实已经站到一线竞争位置。

我不会因为它不是百年老店就否定它。

我更看实际经营数据。看投资结构。看过去产品的分红兑现。

写在最后：盈聚天下2能不能落地，要看分红兑现

最后回到最关键的问题。

富卫「盈聚天下2」到底适合谁？

我的判断比较清楚。

适合三代家庭。适合有教育金、退休金、传承安排的人。适合能放10年以上的钱。

尤其是预算比较充足，想用3年缴把长期现金流安排起来的家庭。

这款值得重点看。

它的优势很明显。

首年总优惠高。第10年预期现金价值厚。3-10-10提取节奏清楚。家庭奖赏功能也比多数产品更细。

但不适合所有人。

短期资金别碰。保守到不能接受非保证分红的人，也不合适。

你如果只想买一个完全确定、每年固定收益的东西，那分红险不是你的菜。

再看富卫过往分红表现。

富卫盈聚未来优越版在2020至2024年连续5年分红实现率达100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个表现不错。

它不能保证「盈聚天下2」未来一定做到同样水平。可它至少说明，富卫在储蓄分红产品上，有过比较强的兑现记录。

我的最终态度是：

富卫「盈聚天下2」三年缴，我会推荐给长期家庭资金。尤其是教育金和退休现金流并重的家庭。

但我不会推荐给想短期回本、频繁周转、只看最高演示数字的人。

这事儿得掰开揉碎了讲。

看港险，不是看一张收益表。是看你的家庭时间表，能不能和产品节奏对上。

对得上，它就很有价值。

对不上，再漂亮的数字也没用。

大贺说点心里话

如果你也在给家里做教育金、退休金或传承安排，别只问哪款收益高。把预算、用钱时间、家庭成员关系放在一起看，方案会清楚很多。