富卫「盈聚天下2」：两娃家庭做教育金，这组提领数据值得细看

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。也是两个娃的妈妈。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近重新焕新。三年缴版本，动作不小。优惠变大。预期回报提速。功能也加了不少。

我会更关心一个很现实的问题。

两娃家庭，未来老大留学。老二教育。再加上自己养老。一份保单能不能把这些现金流串起来？

别整那些虚的。说白了就是钱怎么用。

富卫经纪渠道新单保费第一，盈聚天下2这次不是小改

富卫这次拿出来的市场数据，挺亮眼。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字，富卫保险在经纪渠道新单总保费达到118亿港元。

市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

这个增速不低。

我不会只因为“市场第一”就说产品一定好。

保司卖得多，只能说明渠道热。客户接受度高。还不能直接等于未来收益稳。

不过，这个数据至少说明一件事。

富卫现在已经不是边缘玩家。它在香港经纪渠道里，确实站到了一线位置。

这次富卫「盈聚天下2」三年缴计划，主要焕新三块。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能大大优化。

当妈的人算账最精。

我看这种储蓄险，第一眼不看宣传语。先看缴费压力。再看第10年能不能用钱。最后看分红兑现有没有历史支撑。

这三点，才决定它适不适合教育金。

首年保费58%优惠，漂亮，但要看清它怎么来的

这次最抓眼球的，是58%首年保费优惠。

它不是单一折扣。

里面有两部分。

首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%。约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这组优惠，我认可它有冲击力。

尤其三年缴产品。缴费周期短。总投入集中。前期折扣对现金流影响很明显。

不过你要注意。

58%不是整张保单打58折。

它说的是首年保费口径。再叠加预缴利率的效果。

这点要讲清楚。不然很容易误会。

我自己的判断很直接。

如果你本来就准备一次性预缴。这个优惠很有价值。

如果你手上现金并不宽裕。只是被折扣吸引。那就别硬上。

教育金的钱，最怕中途断供。也怕临时拿出来周转。

孩子的钱一分都不能亏。现金流压力要先算。

和同业三年缴、五年缴比，第10年现价确实很能打

看储蓄险，优惠只是第一层。

真正要看的是现价。

富卫这次给出的案例，是年缴20万美元，三年缴预缴。实缴总保费为484,534美元。

在相近实缴保费下，同业三年缴产品，优惠前年缴保费约16万美元。

同业五年缴产品，优惠前年缴保费约10-11万多美元。

也就是说，同样差不多拿出48.5万美元。富卫这份保单撬动的名义年缴保费更高。

这会影响后面演示现金价值。

在假设100%分红实现下，盈聚天下2三年缴预缴版本，预期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。

第10年预期单利总回报7.5%。达到已缴总保费的175%。

第10年预期总现金价值是845,664美元。

和三年缴同业相比，第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

这个差距不小。

我会说，这组对比里，富卫确实占优。

不是小赢。是第10年现价层面很明显。

再看五年缴同业。

在相近实缴保费下，盈聚天下2第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这个结论我也认。

两张对比表放在一起看，盈聚天下2的优势很集中。

前期优惠大。预缴后现价冲得快。第10年节点很强。

但我也要提醒一句。

这里所有“翻倍”“3倍”“4倍”，都建立在假设100%分红实现上。

港险储蓄产品里，分红不是保证收益。

我不会拿演示收益当承诺。也不建议你这样看。

真正该问的是，未来十几年，保司有没有能力持续兑现。这个我们后面看富卫的投资组合和分红实现率。

3-10-10提领，适合教育金，但别把137年当现实现金流

这部分很适合宝妈看。

盈聚天下2这次讲了一个“3-10-10”提领方案。

意思是，3年缴费。从第10年开始。每年提取总保费的10%。演示可持续到137年。

案例是年缴20万美元。总保费60万美元。

第10个保单年度起，每年提领6万美元。

演示结果是，预期6年回本。15年翻倍。30年4倍。100年47倍。137年390倍。

这套提领方案，我觉得最有价值的不是137年。

太远了。普通家庭用不上。

我更看重第10年之后的现金流。

因为教育金规划，最怕时间点错配。

孩子小的时候，你觉得还早。等到国际学校、留学申请、海外住宿、生活费一起压过来，就很被动。

2025年留学费用继续涨。

美国本科年均学费加生活费，已经到7.5-9万美元。英国大概5-7万英镑。澳洲大概6-8万澳元。

四年本科总支出，普遍超过200万人民币。

这不是吓人。很多家庭已经感受到了。

如果孩子现在三五岁。第10年开始提领，刚好能覆盖初高中、海外本科准备期。

如果孩子已经十四五岁。这个产品就不一定合适。

教育金要提前15-20年做。

时间短了，储蓄险的复利优势出不来。

这张适配图讲了三类人。

父母做子女教育基金。准退休人群做退休安排。有长期理财目标的人做传承和海外发展。

我自己的判断更窄一点。

这款更适合至少能放10年以上的钱。

两娃家庭可以看。准备退休现金流的人也可以看。

短期资金别碰。

如果你三五年内可能买房、换房、创业、还债，这类产品不适合你。

7大功能升级，宝妈最该看婴儿奖赏和杰出表现奖

功能升级这块，富卫这次确实加了不少东西。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这个对有海外规划的家庭有用。

尤其孩子未来可能去英国、澳洲、加拿大。币种选择多一点，配置会更顺手。

奖赏体系里，有几个点挺贴宝妈。

新增“享悦人生奖赏”。每件人生大事可获3,000港币。总额上限12,000港币。

新增长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准。可获10,000港币。

这两个奖赏金额不算特别大。

我不会因为这几千、一万港币去买一份保单。

但它们能增加体验感。尤其长期持有时，会有一些节点反馈。

真正让我觉得有意思的，是初生婴儿奖赏。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

在演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这点很懂家庭结构。

现在很多家庭不是只给自己买。会涉及夫妻、父母、孩子几代人的保单安排。

生育支持政策这几年也在持续加码。到2025年10月，全国已有23个省市出台三孩生育补贴。一次性补贴最高到10万元。

但你我都知道。

补贴是一回事。养孩子是另一回事。

调研里，养一个娃到18岁平均花费仍超50万。放到一二线城市，教育支出只会更高。

这类奖赏不是核心收益。可它刚好踩中宝妈痛点。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可申请最高31,000港币。

我给两个娃各配了一张，这笔账我算过。

教育金产品，不能只看收益率。

要看以后能不能换被保人。能不能提取。能不能做传承。能不能和孩子关键节点接上。

盈聚天下2这次功能升级，方向是对的。

但别把奖赏当主要回报来源。

主菜还是长期现金价值和分红兑现。

富卫的底层资产，重点看固收和投资级比例

储蓄险最终看保司。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。

业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司Apollo有深度战略合作。

这类合作，不是为了写得好看。

关键看资产怎么投。

富卫投资资产地域分布里，北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

我喜欢看固收占比。

储蓄分红险不是股票基金。它不该追求刺激。

固收资产是底盘。底盘稳，长期分红才有基础。

富卫固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

信用评级也可以看。

AAA占3%。AA占25%。A占41%。BBB占30%。BB及以下占1%。

富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这组数据，我比较认可。

它说明富卫不是靠激进权益去堆演示。

而是以固收资产为基石，去做长期回报。

当然，投资级不等于没有风险。

利率变化、信用周期、汇率波动，都会影响长期表现。

但在港险储蓄产品里，我宁愿看到稳一点的底层资产。

尤其是教育金。不能赌。

写在最后：盈聚天下2适合长期家庭资金，不适合短期周转钱

最后看分红实现率。

富卫盈聚未来优越版，在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。

同表里，宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这个数据能说明富卫过往几年兑现不错。

但也要公平讲一句。

盈聚未来优越版的历史，不等于盈聚天下2未来一定照着走。

分红实现率只能看过往。不能当承诺。

不过，产品演示强。优惠力度大。保司近几年分红表现也稳。

这三点叠在一起，盈聚天下2确实值得认真看。

我的判断放这里。

两娃家庭，想做10年以上教育金。可以重点看富卫「盈聚天下2」。

尤其孩子还小。未来有留学、国际教育、海外资产安排。三年缴预缴版本很适合拿来做中长期现金流。

短期资金，不建议碰。

三五年内要用的钱，不要为了优惠去锁进去。

只看137年390倍的人，也要冷静。

那个数字很远。更适合看复利潜力。不要当现实用钱计划。

我会更重视第10年、第15年、第30年。

第10年能不能提。第15年能不能翻倍。第30年还能不能兼顾养老和传承。

这才是普通家庭真正会用到的节点。

姐妹们，这个真的香吗？

我觉得香。前提是你有长期钱。你理解分红不保证。你知道这笔钱是给孩子和家庭未来用的。

不是拿来短炒的。

大贺说点心里话

港险最怕只看演示表。买得对，是规划。买错了，就是现金流压力。你要是想按家庭预算算一版，我建议先把缴费、提取和未来用钱节点排清楚。