盛利II、宏挚传承、环宇盈活怎么选：关键看你放多久

你好，我是大贺。

今天聊一个很多人会纠结的问题。港险储蓄险，到底选2年交，还是5年交。

当年我也纠结过这事。2年交，看着干脆。5年交，现金流舒服。但真正买过之后才知道。这不是缴费期不同。很多时候，等于你买的是两款产品。

尤其是现在。2026年5月10日这个时间点。银行理财收益一路往下走。海外教育费用又一直涨。很多家庭手里的钱，确实想找一个长期去处。

不过港险不能只看计划书上的6.5%复利。

这个数字要分场景看。你是死放不取。还是边走边拿。你是10年要用钱。还是30年后才用钱。答案完全不同。

我这次把近20款香港储蓄险放在一起看。包括安盛盛利II、宏利宏挚传承/宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II。

说句大实话。问“哪款收益最高”，这个问题本身就不准。真正该问的是：我这笔钱，未来多久不用？中间要不要拿？

2年交和5年交，别当成同一个问题

很多收益榜单有一个共同问题。它默认你一分钱不取。一直放。放到几十年后再看总现金价值。

这个测试有意义。但不适合所有人。

普通家庭买储蓄险。很少是真的几十年不碰。孩子读书要钱。家里换房要钱。退休后也可能每年提一笔。这才是真实生活。

我自己就是这么干的。以前做教育金规划时。我一开始也盯着长期IRR。后来发现不对。孩子用钱不是第40年才来。可能第12年、第15年就来了。

这里有个小心思。缴费期会改变产品排序。2年交的前期资金压得重。但积累速度快。5年交更平滑。对现金流压力小。

所以这篇我不按“谁第一”来讲。我按时间讲。10-20年。20-30年。30年以上。再看提领场景。

这样更接近真实决策。

10-20年：2年交看盛利II，5年交看宏挚传承

10-20年这个阶段。我最看重的不是终局复利。而是回本速度和现金价值释放。

原因很简单。这段时间最容易碰到真实支出。孩子出国。家庭周转。换房补缺口。收益再漂亮。拿不出来也没用。

2025-2026学年，美国私立本科平均学费已经到8.2万美元。四年总花费超过32万美元。比2020年涨了28%。这个背景下，教育金不能只谈远期收益。中期能不能取，太关键了。

2年交这条线。我会优先看安盛盛利II-至尊。

它在2年交方案里。预期第5年回本。第20年复利IRR 6.21%。预期总收益972312美元。

这个表现很扎实。不是只靠最后冲高。而是10-20年这段现金价值释放很顺。我对它的评价很明确。2年交，10-20年要兼顾灵活性，我会选盛利II。

宏利宏挚家传承也很强。2年交方案里。第13年保证回本。第5年预期回本。第24年达到6.5%复利IRR。

但在10-20年这个窗口。我更偏向盛利II。它的中期现金价值更合我的使用逻辑。短中期要钱的人。别太执着最后谁更高。

5年交这条线。答案会变。

我会看宏利宏挚传承。它预期第6年回本。第20年复利IRR 6.00%。

富卫盈聚天下II也不差。同样预期第6年回本。第20年IRR 6.00%。

但我会把宏挚传承放前面。因为5年交本来就是分批进场。你要的是曲线稳。也要看前中期账户价值。宏挚传承在这个段位更顺手。

这里要提醒一句。安盛盛利II如果放到5年交。保证回本期是第25年。这个点我会谨慎。不是说不能选。而是你别拿2年交的体验。去套5年交的结果。

这一段我给得很直接。10-20年内可能用钱。2年交看盛利II。5年交看宏挚传承。短期周转钱别放进来。但中长期教育金，可以认真看。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II开始接管

到了20-30年。逻辑变了。

前面看流动性。这里开始看复利爆发。你愿意多等几年。产品差距会明显拉开。

2年交这条线。宏利宏挚家传承开始上场。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是2年交方案里非常快的速度。到了第30年。预期总收益1923756美元。IRR达到6.5%。

这个阶段我会很明确。2年交，20年以后我更偏宏挚家传承。它不是前面不能看。而是越往后，优势越明显。

5年交这条线。富卫盈聚天下II很突出。

它第25年达到6.5%复利IRR。在同级里速度很快。第30年预期总收益1756392美元。IRR也是6.5%。

如果你的钱本来就是养老金。或者孩子教育金跨度很长。比如现在孩子还小。未来20多年才真正要大额使用。那富卫这条线值得重点看。

不过我不建议你只看第30年。要看你能不能熬到第30年。这句话不花哨。但是真金白银砸出来的经验。

很多人计划买的时候。都觉得自己很长期。真到第8年、第12年。家里一有事。就开始想取钱。

所以20-30年这段。我只建议长期资金上。短期可能动的钱。别硬凑热闹。

30年以上：宏挚家传承守2年交，环宇盈活适合5年交长跑

30年以上。这就不是普通攒钱了。这是复利开始真正拉差距。

给你一个简单数字。1元本金。按2%复利40年，约2.21。按4%复利40年，约4.80。按6%复利40年，约10.29。

前十几年看不明显。越到后面越夸张。这就是复利的后劲。

2年交超长期。宏利宏挚家传承还是强。第50年预期总收益约678万美元。IRR 6.5%。

安盛盛利II-至尊第50年也约678万美元。IRR同样是6.5%。这说明头部产品长期会趋同。但路径不同。你要看中间现金价值。也要看保司兑现力。

5年交超长期。我会看友邦环宇盈活。

它第50年预期总收益约618.9万美元。IRR 6.5%。数字不是全场最夸张。但友邦这类老牌公司的长线稳定性。我会给更高权重。

30年以上，5年交我更愿意选环宇盈活。原因不是一句“收益高”。而是长跑里，稳定兑现更重要。

6.5%能不能拿到，分红实现率是闸门

讲到这里。必须把话收回来。

港险计划书里的收益。很大一块来自非保证分红。演示是演示。兑现是兑现。这两个不能混。

过往11年平均分红总实现率里。忠意、周大福、立桥是100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这个表很有用。但也别机械迷信。历史不等于未来。它至少能告诉你。哪家公司过去兑现更稳。

我看30年以上方案。不会只看计划书最后一行。我会看保司底子。看分红历史。看产品结构。

友邦、安盛、宏利、永明。这些老牌公司我会重点看。不是说别的不能买。而是长线几十年。你要把不确定性压低。

这点我有强烈立场。只靠高演示冲出来的方案，我不会按最高档去做决定。尤其是拿养老钱、教育钱去买。不能赌。

真要边拿边用，永明星河尊享II反而更稳

前面讲的很多。都是“不提领”视角。

但现实里。大多数人不是这样用。你可能第6年开始取。也可能退休后每年拿。这时候排名会变。

这里看一个566提领演示。5年交。年交6万美元。第6年起每年提取总保费6%。也就是每年提18000美元。

前15年。宏挚传承账户价值领先。这个不意外。它前中期很能打。

但到了第30年开始。盛利II、盈聚天下II、星河尊享II。这三款账户价值步调接近。

如果你明确要边拿边用。我最推荐永明万年青星河尊享II。

理由就一个字。稳。

它保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。这两个点放在一起看。很关键。

很多提领型产品。要么演示好看。要么保底不错。要么红利结构舒服。但能把高保底和较高复归红利占比放在一起的。不多。

所以提领场景里。我不会只追最高账户价值。我会更看重“能不能稳稳拿”。尤其是退休金。这不是比赛。这是生活费。

边拿边用，5年交阵营里我更偏永明星河尊享II。它不一定每个年份都最亮。但它的稳，是我愿意买单的地方。

写在最后：把2年交和5年交放到一张表里看

最后把答案收一下。别被单一榜单带跑。

10-20年。2年交选安盛盛利II。5年交选宏利宏挚传承。

20-30年。2年交选宏利宏挚家传承。5年交选富卫盈聚天下II。

30年以上。2年交选宏利宏挚家传承。5年交选友邦环宇盈活。

如果你问我怎么选。我会先问你三个问题。

这笔钱3年内会不会动。10-20年有没有教育金支出。30年后是养老还是传承。

答案不同。产品就不同。缴费期也不同。

我的判断很简单。短期资金别碰。中期教育金，要重视回本和现金价值。长期养老金和传承，才去看6.5%复利。真要每年提领，就别只盯最高演示。

这才是港险储蓄险真正的用法。

大贺说点心里话

如果你已经决定配置港险，别急着让别人直接报一款产品。先把缴费期、提领节奏、用钱年份算清楚。有些信息差，真的会影响最后怎么买、花多少钱。