周大福匠心·飞越：116提取很亮眼，但别只盯着6.5%

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品，资料里有几组数很抓眼。

趸交。20年IRR达6.5%。财富大概做到1变3.5。

5年交。24年IRR达6.5%。财富大概做到1变4。

趸交支持116提取。5年交支持557提取。

产品资料显示，原定在4月27日发布。我写这篇时是2026年05月10日。我就按目前披露的产品方案来拆。

说实话，我一开始也不信。

我自己也买过港险。2018年那份产品，当年看收益还可以。后来真到想用钱的时候，才发现提取节奏很别扭。不是不能拿。是拿了以后，保单后面的增长就会受影响。

买过才知道，港险最烦人的地方，不是收益低。

是你明明有钱在里面，却不太好用。

「匠心·飞越」最打动人的地方，也在这里。它不是只讲收益。它把赚钱速度、现金流、灵活度，都往前推了一步。

不过，越是看起来很完整的产品，越不能只看宣传页。

我会把它拆开看。

6.5%不是重点，重点是它来得更早

很多香港储蓄分红险，长期演示IRR都能往**6.5%**靠。

这个数字本身，不稀奇。

真正要看的是，到达这个数字要等多久。

「匠心·飞越」趸交方案，资料显示第20年达到6.5% IRR。行业里很多同类产品，通常要25-30年。

5年交方案，资料显示第24年达到6.5% IRR。

这就不是多赚一点的问题了。

是同样一个目标，少等了几年。

对真实家庭来说，几年很重要。孩子上大学。换房。退休前现金流。每个节点都不是Excel里的年份。

它的回本也偏快。

趸交。第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交。第7年预期回本。第13年保证回本。

这里我态度很明确。

看重中长期效率的人，这款确实值得重点看。

尤其是趸交场景。

30万美元一次交清的对比里，「匠心·飞越」保证回本期是第10年。宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

差距很直观。

再看达到6.5% IRR的时间。

趸交30万美元场景下，「匠心·飞越」是第20年。宏利宏挚传承是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

这不是小优势。

这是节奏上的领先。

5年交也有类似表现。

5万美元×5年场景下，「匠心·飞越」是第24年达到6.5%。宏利宏挚传承是第47年。宏利宏挚家传承是第27年。友邦环宇盈活是第30年。保诚信守明天多元货币是第28年。

我会把它定义成一款启动早、加速快的产品。

但也要提醒一句。

这里很多是预期数据。分红险的预期，不等于保证。你不能把演示收益当合同承诺。

这个坑我替你们踩过了。

当年我就吃过这个亏。看计划书很兴奋。几年后才知道，保证部分和非保证部分，完全是两回事。

20年3.5倍、24年4倍，结果感确实强

很多人对IRR没有体感。

**6.5%**听起来不错。但到底是多少钱，很多人没概念。

换成倍数就清楚了。

趸交方案。资料显示20年本金翻3.5倍。

5年交方案。资料显示24年本金翻4倍。

再看具体例子。

趸交100万。第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR是6.50%。

5年交5万美元×5。第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR也是6.50%。

更长时间看，数字会更夸张。

趸交第100年预期总收益是543,201,271。

5年交第100年预期总收益是120,204,971。

这种数字，适合做传承测算。

但我不会拿第100年的演示，去决定今天买不买。

原因很简单。

离现实太远。

我更看重前20-30年。这是大多数家庭真正会用到钱的时间。教育金。养老金。家庭备用金。资产传承的第一段安排。

在这个时间维度里，「匠心·飞越」的结果感确实更强。

如果你本来就准备长期放20年以上，它的收益节奏是有吸引力的。

但短期资金别碰。

这不是货币基金。也不是随用随取的银行存款。

116提取是亮点，557反而要拿来对比看

这章很关键。

我觉得「匠心·飞越」最值得聊的，不是6.5%。

而是现金流。

趸交支持116提取。

也就是交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我了解，目前市面上能这样做的产品很少。甚至可以说，116这个形态本身就很少见。

我自己作为老客户，对这个点特别敏感。

因为我当年买的产品，最大的遗憾就是提钱不顺。想拿一点出来用，要么影响后续收益。要么节奏不合适。要么手续体验不好。

「匠心·飞越」这点很直接。

它把现金流提前了。

30万美元一次交清。每年提取5%的演示场景下，「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个场景下都无法达到6.5%。

再看第100年总提取加预期退保金额。

「匠心·飞越」是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

这点我认可。

趸交116，是这款产品最强的卖点。

它不是只让你拿钱。它还尽量让保单继续长。

这和很多老产品不一样。

很多老产品也能提。可一提就伤。你拿得越早，后面越难看。

不过5年交的557提取，我会更冷静一点。

557的意思是，第5年开始，每年拿总保费的7%。直到终身。

这个设计也不错。

但它不是无敌。

同类里，安盛盛利II-至尊之前就靠提领能力打出过名气。2025年，很多客户问的也是盛利2。提领灵活，确实是这两年港险客户最关心的事。

资料里557提取演示下，达到**6.5%**的时间是：

• 安盛盛利II-至尊：第20年
• 周大福匠心·飞越：第34年
• 富卫盈聚天下II：第52年

这个对比很重要。

如果只看5年交早期提领，安盛盛利2依然能打。

我不会为了新产品光环，就说「匠心·飞越」每个维度都赢。

不是这样。

趸交116，我更偏向周大福。

5年交557，要看你更重视早期提领，还是后续综合功能。

这才是买产品时真正要问的问题。

它更像账户，不太像传统固定保单

接下来讲灵活度。

这一章可能没收益数字刺激。

但我认为很重要。

2025年下半年，很多内地客户看港险时，已经不只问“IRR多少”。更多人开始问“我怎么拿”“什么时候拿”“能不能分给孩子”“以后能不能换人”。

这种变化很真实。

老客户更懂。

收益是纸上的。用得上，才是真的。

「匠心·飞越」在控制权上做了不少设计。

先看资产策略。

它有财富增值调配选项。资料里写的是市场独有。

三档配置：

• 保守型：稳定资产80%，复归红利+终期分红20%
• 均衡型：稳定资产40%，复归红利+终期分红60%
• 增进型：**100%**复归红利+终期分红

这个功能的意义，不是让你频繁操作。

而是不同人生阶段，可以调风险偏好。

年轻时想进取一点。临近退休想稳一点。孩子要用钱前，想保守一点。

这比传统固定结构好。

再看提取方式。

它支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。可以一笔过。也可以定期提取。定期可选每月、每半年、每年。

这个很实用。

尤其是养老现金流。

你不一定想一次拿一大笔。很多时候，每月拿一点，反而更符合生活。

它还支持常行指示，直接支付第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这个功能我挺喜欢。

因为很多家庭买港险，不只是给自己存钱。

还涉及父母照护。孩子教育。未来医疗支出。慈善安排。

钱能不能准确流向指定对象，决定了它是不是一个真正的安排工具。

再看保单分拆。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准，可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

分拆很适合多子女家庭。

也适合未来想分账户管理的人。

比如一份给教育。另一份留养老。再一份做传承。

不分拆的时候，一张保单很大。将来处理起来容易别扭。

再看受保人转换。

它支持无限次转换受保人。新受保人年龄需为初生15日至64岁。

高保费保单，需要回答1条健康问题。

这个功能对传承很关键。

传统保单最怕什么？

人走了。结构断了。安排没法继续。

受保人可换，保单寿命就更长。

还有保单延续选项。

可指定最多两位指定受益人，以及身故收益比例。保障期可调整至延续新受保人128岁。

把这些放在一起看。

「匠心·飞越」已经不太像一份传统固定保单。

它更像一个可调整的资产账户。

这也是我对它评价比较高的地方。

它不是让人去迁就保单，而是让保单尽量跟着人生走。

这句话听起来普通。

但买过港险的人，会懂它的价值。

4年不交保费，这点比很多漂亮收益更现实

很多产品喜欢讲长期。

但真实人生，不可能一直按计划走。

你可能有现金流压力。可能遇到疾病。可能家庭发生变化。也可能收入突然中断。

「匠心·飞越」在容错上给了几个安排。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

这块没有前面那些收益数字好看。

但我反而觉得很人性化。

因为长期产品最怕的，不是计划做得不好。

是中途被现实打断。

我不建议现金流紧张的人硬上长期储蓄分红险。

这句话要说清楚。

保费压力太大，后面会很难受。

但如果你本来现金流稳定，只是担心未来几年有不确定性，这类容错机制就有意义。

它给了你一点缓冲。

不是万能。

但比没有强。

写在最后：它解决的是“钱能不能用”的问题

把功能拆开看，「匠心·飞越」确实很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

但我不想把它说成适合所有人。

它不是。

短期资金不适合。

保守到只认保证收益的人，也要谨慎。

特别是你只看**6.5%**演示IRR，就直接下决定，我不建议。

分红险一定要看保证和非保证。也要看提取后表现。还要看自己的资金周期。

不过，站在老客户视角，我会给它一个比较明确的判断。

如果你有一笔长期资金，想增长，又不想完全锁死，「匠心·飞越」值得重点关注。

它真正想解决的问题，是一笔钱能不能同时做到三件事。

能增长。

能使用。

还能留下来。

以前这三个目标，很难同时成立。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼到一起。

这也是我觉得它有信号意义的地方。

港险产品开始更认真地面对真实使用场景了。

不是只给你一个远期高收益数字。

而是开始问你，这笔钱以后到底怎么用。

这才是我觉得它有意思的地方。

大贺说点心里话

如果你正在看「匠心·飞越」，别只问收益高不高。更要把缴费方式、提取节奏、保证部分和家庭用钱节点放在一起算。怎么买，比买哪款有时更重要。