安盛尊尚盈家2：首日81%保证在账，但这3类人千万别买

你好，我是大贺。

前几天看到一组数据，说实话挺扎心的——2024年末，中国60岁以上人口已经突破3.1亿，占全国人口22%。

更让人睡不着觉的是，安联集团最新报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

养老这事儿真得早打算。我见过太多后悔的案例，40多岁才开始着急，发现时间不够用了。

今天聊的这款安盛「尊尚盈家2」，说实话，它解决了一个让我研究养老金融这么多年都觉得头疼的问题。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

做养老规划这些年，我被问得最多的一个问题就是：大贺，钱放进去安不安全？

这个担心太正常了。

很多储蓄险，你交完钱的第一天，账户里的现金价值可能只剩五六成，甚至更低。也就是说，你刚把钱放进去，账面上就"亏"了三四成。

这让很多人心里打鼓——万一中间急用钱怎么办？万一家里有突发情况需要退保呢？

尤其是做养老储备的朋友，本来就是求个安稳，结果钱一进去就缩水，谁能不慌？

我见过太多人因为这个原因，明明知道长期收益不错，就是下不了决心。

别指望只靠社保，现在不规划以后很被动。但规划的前提是，你得先解决"钱放进去安不安全"这个心病。

首日81%保证在账，这款产品不一样

安盛尊尚盈家2在这一点上，确实做得很实在。

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例：

首日现金价值占比高达81%。

什么意思？你的钱投进去的第一天，账户里就有**81%**的现金价值是保证的，实实在在躺在那儿。

不是预期，不是演示，是白纸黑字的保证。

再往后看：

• 保单第4年预期回本
• 保单第5年保证回本

注意这个"保证"两个字。不是说市场好的时候能回本，是不管市场怎么波动，第5年一定回本。

对于做养老规划的人来说，这种确定性太重要了。

时间是最大的杠杆，但前提是你得拿得住，不会因为中途恐慌而割肉离场。

5年后要用钱？收益够不够看？

有朋友会问：首日现金价值高是挺好，但收益呢？会不会为了"安全"牺牲了回报？

这个担心我理解。毕竟养老储备，既要稳，也要有增长，不然跑不赢通胀也是白搭。

还是以15万美金趸交为例，看看中长期表现：

• 保单第10年：预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 保单第15年：预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益46.5万美金，已经达到本金的三倍多

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2的定位是提供快速的中短期收益回报。

这意味着什么？

比如你现在给刚出生的孩子存一笔钱，到他18岁要出国留学的时候，保单已经运作了18年，收益相当可观。

或者你自己40岁开始存，到60岁退休时刚好20年，也能达到一个比较稳定的收益水平。

保单可以在你真正需要花钱的时候灵活动用，资金灵活度高了不少。这对养老规划来说，是个很实用的特点。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

不过有一点必须说清楚。

作为一款英式分红产品，尊尚盈家2的收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。

保单从第3个保单周年开始，就开始有了终期红利，持有越久累积越多。

但是，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

这就有个问题：万一市场不好，终期红利缩水怎么办？

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始，就可以支持分红锁定功能：

• 15年内可以锁定终期红利价值的10%
• 15年后最高可以锁定70%
• 整个保单年度，锁定率不设总上限

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值。如果市场行情不怎么样，就可以选择锁定现在已有的收益。

养老这事儿，我一直说要居安思危。有这个锁定机制在，心里踏实很多。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

说到门槛，这款产品只有趸交，最低15万美金起投。

坦白讲，这个门槛不低。但如果你资金量比较大，超过50万美金，就可以选择分期缴费。

具体安排是这样的：

• 第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%
• 剩余的保费需要在1年内补齐
• 三个月内补齐，不需要额外成本
• 三个月后缴纳，会被收取行政费（第二期保费的每年4.5%）
• 首3个月行政费豁免

这样的安排还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

比如你手上有60万美金，可以先交23%也就是13.8万，剩下的在一年内慢慢凑齐。只要三个月内补齐，一分钱额外费用都不用出。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

很多人买保险只看收益数字，不关心钱到底投去哪儿了。但做养老规划，这个问题必须搞清楚。

从投资策略来看，尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：

• 30%-85% 的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• 15%-70% 配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

除此之外，安盛延续之前盛利的利润分配比例，承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。

这个比例在市场上应该算挺高的了。如果在和其他产品经营水平、经营利润差不多的情况下，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些，客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

如果你只是想存笔钱养老，前面说的那些功能已经够用了。

但如果你是高净值家庭，想做财富传承，尊尚盈家2还有一些加分项值得了解。

首先是首创的**"财富管家"服务**，解决了一个挺实际的问题。

以前想把保单里的钱分期给不同家人，比如每月给父母生活费，每年给孩子教育金，往往得自己先一次性把钱取出来，再手动转给他们。不仅麻烦，还可能因为分配不均闹矛盾。

但这个功能不一样，你可以直接在保单里设定好每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人。钱会自动划到他们账户里，实现"专人专款"，不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

还支持保单分拆功能，从第一个保单周年开始，你就可以无限次地进行保单分拆。比如一开始买了一份大额保单，后面孩子成家，可以把原保单拆成好几份独立的小保单，分别指定不同的被保人和受益人。

另外还支持无限次更换受保人，能提前指定保单后备持有人。万一自己遇到意外，比如身故或失能，保单也能有人接着管，不会卡在那儿动不了。

身故赔偿方式也灵活，包括一笔过给付、分期给付、混合给付等多种选项，还可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

最后，帮你快速判断这款产品适不适合你。问自己三个问题：

第一，你是否特别看重本金安全？

如果你是那种"钱放进去第一天就开始焦虑"的人，首日**81%**保证现金价值、5年保证回本的设计，确实能让你睡得踏实。

第二，你有没有中期用钱计划？

比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活的。尊尚盈家2的中短期收益表现和资金灵活度，确实比较适合这类需求。

第三，你是否需要保单具备高度灵活性？

高净值家庭想做财富传承，财富管家、保单分拆、无限次更换受保人这些功能，确实能派上用场。

如果以上三个问题，你至少有一个答案是"是"，那尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

当然，一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

如果你更看重长期收益，或者想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。