环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0-5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。0~5岁宝宝的教育金。到底该选友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」，还是永明「万年青·星河尊享2」。

我知道很多家长一听教育金，就先看收益。但我测过太多产品。教育金真正怕的，不是收益少一点。而是孩子要用钱时，钱取不出来。或者一取钱，后面的现金价值被啃得很厉害。

还有一个背景。截至2026年5月10日，留学费用已经不是小数目。耶鲁大学2025-2026学年一年账单到了90,975美元。英国伦敦留学总费用，也已经逼近60万人民币/年。

这不是制造焦虑。这是家长必须面对的账。

咱们先不聊虚的，直接上数据。这篇按同一个标准测。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我只看几个点。15-30年现金价值。分红实现率。提取是否灵活。更重要的是，提取后会不会明显啃本金。

0~5岁做教育金，关键不是产品名，是钱怎么取

0~5岁给娃规划教育金，是相对省心的窗口。孩子还小。距离18岁上大学，还有十几年时间。这段时间，最适合让长期复利慢慢跑。

但这里有个误区。很多家长会问。哪款收益最高？

我一般会反问一句。你家孩子未来怎么读书？

国内本科。海外读研。本科直接出国。还是教育金之外，还想留一笔终身备用金。

这几个答案不一样。适合的产品也完全不一样。

选对产品，不如选对提取方式。教育金不是单纯比第30年谁更高。它要匹配18岁、22岁、25岁这些用钱节点。

这也是我筛三款产品的原因。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。它们都算主流产品。但性格差别很明显。

我会直接说我的判断。保守型家长，我更偏友邦。海外本科大额支出，我会看安盛。安全垫优先，还想灵活用钱，我会更重视永明。

友邦环宇盈活：稳，但更适合阶梯式教育

**友邦「环宇盈活」**的核心，不是短期冲得最快。它胜在稳。

这款30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。教育金这种钱，我会很看重兑现能力。数字写得漂亮没用。数字不会骗人，但计划书会。最终还是要看公司过往兑现情况。

环宇盈活最适合的场景，是国内本科加海外读研。也就是孩子18-21岁读本科。22-24岁再出国读研。

按照这次测算。18-21岁，每年提取20万人民币。约2.85万美元。22-24岁，每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很顺。本科阶段不是一次性大开支。读研阶段费用更高。保单刚好跟着用钱节奏走。

我最看重的是两个点。

第一，保单第15年的现金价值比较扎实。这刚好贴近孩子18岁上大学。不是第30年才好看。

第二，取完钱后，剩余价值还能继续跑。孩子30岁时，保单剩余现金价值超过600万人民币。约86万美元。

这点很重要。教育金如果取完就空了。那只是一个定期储蓄。如果取完之后还能继续留底。它的意义就不一样。

我的判断很明确。如果你是保守型家长，孩子大概率先国内本科，再海外读研，友邦更合适。它不是最刺激的。但它的节奏最稳。教育金这笔钱，稳比惊喜更重要。

不过也别误会。6.5%是预期IRR。分红部分不是保证。你不能把它当成银行存款。这点一定要分清。

安盛盛利2：大额提取能力强，但别拿它做短钱

**安盛「盛利2」**的性格很鲜明。它不是那种慢慢熬的产品。它强在中期。

素材里给到的数据很直接。前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。它还有港险里很特殊的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，这个设计很有用。尤其是孩子本科直接出国。费用不是每年小额零花。而是开学前后就要准备大笔钱。

这款的提取方案也很典型。孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁，再提取175万人民币。约25万美元。

也就是两次大额提取。合计约50万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。保单第20年剩余价值也超过315万人民币。约45万美元。

这组数据的重点，不是第138年的远期演示。那个数字很大。但离教育金太远。我不会按那个数字做教育金决策。

我真正看的是18岁和22岁。钱要在这两个点出来。还要出来得够多。安盛在这里很强。

如果你已经确定孩子本科大概率海外读，安盛盛利2更直接。尤其是美国、英国这种高费用路径。它的大额一次性提取能力，确实适配。

但我也要讲清楚边界。这款不适合短期周转钱。也不适合心态特别保守的家庭。它的优势在中期提取。你要给它足够时间。

如果家里教育路径还没想清楚。只是看着中期收益高就冲。我不建议。教育金不是比赛。不是谁前20年更猛，就一定适合你。

永明万年青·星河尊享2：安全垫厚，适合怕缩水的家长

**永明「万年青·星河尊享2」**这款，我会把它归到安全感很强的一类。

它最重要的数据，是前22年复归红利加保证利益占比超过50%。换句话说，教育金里一半以上的收益，有更高的锁定感。不可回撤的部分更厚。

这点对保守型家长很关键。教育金不是养老金。它有明确用钱时间。孩子18岁要用。22岁可能还要用。你不能指望市场刚好配合你。

永明还有一个很实在的点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

我很喜欢看这个指标。它不花哨。但很管用。尤其是家长心里没底时。保证回本早一点，心理安全垫就厚一点。

它的提取方式也比较灵活。18-25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。这就不是一次性把钱挖走。而是根据学费、住宿、生活费慢慢取。

复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值，理论上更不容易明显缩水。这也是它作为教育金的底气。

我的判断是。如果你最怕提取后保单变薄，永明更适合你。它不是单点爆发最强。但它安全垫厚。还比较适合做“教育金+终身备用金”。

比如孩子未来不一定出国。或者读书没花完。剩下的钱还可以覆盖结婚、育儿、创业启动。一笔钱能管更久。

但它也不是所有人都该选。如果你目标很明确。18岁必须一次性拿出大额留学钱。那安盛会更直接。如果你更看重长期品牌和兑现节奏。友邦会更顺。

永明适合的，是那种不想赌太多非保证部分的家庭。也适合现金流规划比较细的家长。

三款放在一起看，差别就很清楚了

只看单款产品，很容易觉得都不错。放在一起看，差别就出来了。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。它的优势是长期稳和兑现感。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。它的优势是中期现金价值和大额提取。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。它的优势是保证利益和复归红利占比。

这里我想提醒一句。不要只盯着公司背景。品牌当然重要。但教育金更看现金价值表。

别被宣传话术带偏。看现金价值表才是真的。

尤其是这三类数据，要重点看。

1. 第15年到第22年现金价值。这是孩子上大学和读研的关键期。

2. 提取后的剩余现金价值。这决定保单是不是还能继续跑。

3. 保证部分和非保证部分比例。这决定你承担多少分红波动。

从图表看。友邦长期复利收益率更突出。第29年可以到6.44%。安盛中期表现稳定。第29年约6.35%。永明前期退保金额更高。第29年约6.13%。

这几个数字都不差。但用法不同。

我不会简单说谁赢。这会误导家长。教育金不是买收益冠军。它是买确定时间点的现金流。

如果孩子18岁就要去美国。一年账单可能接近9万美元。那你要的是大额提取能力。这时安盛更贴合。

如果孩子先国内本科。再考虑海外读研。每年支出先小后大。友邦的节奏更舒服。

如果你更担心市场波动。不想把太多希望押在远期分红上。永明更稳妥。

还有一个大环境。2025年国有大行存款利率继续下调。部分3年期利率已经跌到**1.20%**附近。这也是为什么很多家长会看港险。不是因为港险没有风险。而是长期资金需要找更合适的承接方式。

不过港险不是短期理财。也不是稳赚承诺。它适合长期不动的钱。教育金刚好符合这个特征。但前提是你真的能长期放。

写在最后：三款怎么选，我会这样排

不用纠结谁是绝对第一。这个问题本身就问偏了。

我更建议按教育路径来选。路径清楚了，答案也清楚。

国内本科+海外读研，优先看友邦环宇盈活。它的优势是稳增长和强兑现。第15年现金价值扎实。适合保守型家长。

本科直接出国，优先看安盛盛利2。它的中期提取能力强。18岁和22岁两次大额提取。更适合高额留学账单。

安全优先+灵活提取，优先看永明万年青·星河尊享2。它的安全垫更厚。保证回本时间更早。也适合把教育金和终身备用金放在一起规划。

我的立场很明确。短期要用的钱，别碰这类产品。教育路径没想清楚，也别只看收益下决定。计划书里的远期数字，可以参考。但不要被它牵着走。

0~5岁确实是黄金窗口。越早规划，复利时间越长。但早不等于随便买。真正关键的是，孩子用钱那几年，钱能不能按计划出来。出来以后，保单还能不能继续留底。

选产品这事，适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

如果你已经在看教育金，我建议别只拿一份计划书做决定。同样预算，不同渠道、不同提取设计，最后差距会很明显。想看自己家更适合哪种方案，可以找我把现金流表一起过一遍。