周大福人寿「匠心·飞越」：收益快、能提钱，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品很容易让人兴奋。趸交，20年IRR 6.5%。20年财富从1变成3.5。5年交，24年IRR 6.5%。24年财富从1变成4。

还有一个更抓人的点。趸交支持116提取。5年交支持557提取。

产品已于4月27日发布。

这些数字放在一起看，确实少见。我做港险9年。看过太多储蓄分红险。大多数产品都要做取舍。

收益高的，通常锁得死。能早提钱的，长期回报会被拉低。两头都想兼顾的，节奏又偏慢。

「匠心·飞越」这次看起来像是想把三件事放在一起。赚钱速度。现金流。使用权。

我对它的态度很明确。这是一款值得认真看的产品。但我不会只按宣传里的6.5%下决定。越是看起来完整的产品，越要拆开看。

收益高、能提钱、还想不锁死，这件事本来就很难

很多家庭买港险，不是真的只为了一个IRR。真实问题更复杂。

孩子几年后要读书。父母养老要现金流。自己退休也要安排。还想留一笔钱给下一代。

钱留给孩子还不够，得留得聪明。

过去两年，很多高净值家庭都在重新看跨境资产。2025年香港家族办公室政策继续加码。到2025年底，香港家族办公室数量突破2700家。较年初增长超过30%。

这背后不是热闹。是很多家庭开始重视合规、传承、账户化安排。

CRS信息交换也在强化。2025年参与CRS信息交换的国家已超过110个。资产出海这件事，越来越不能只看收益。还要看合规。看结构。看未来怎么用。

放到这个背景里，「匠心·飞越」的定位就清楚了。它不是单纯做一个高演示收益。它想做一个能长期增长、能提取、还能传承的账户。

一份保单也能当账户用。这句话放在它身上，挺贴切。

不过我也要泼一点冷水。演示收益不是保证收益。IRR 6.5%很漂亮。但你不能把它当银行存款利率看。分红险里的非保证部分，未来要看保险公司投资表现和分红政策。

我会喜欢它的结构。但我不会把所有判断压在一个演示数字上。

5到10年后可能用钱，回本节奏很关键

很多人问我储蓄险值不值得买。我通常先问一句。这笔钱几年内会不会用？

如果3年内要用。我不建议放进这类长期产品。哪怕产品再漂亮，也不合适。

如果是5年、10年后用。比如孩子教育。换房补充。家庭备用现金流。那回本节奏就很重要。

「匠心·飞越」在这一点上很突出。

趸交模式下。第4年预期回本。第10年保证回本。20年达到6.5% IRR。

5年交模式下。第7年预期回本。第13年保证回本。24年达到6.5% IRR。

行业里很多产品也能做到6.5%。但时间往往要更久。趸交达到6.5%，普遍要25到30年。

这不是多赚一点的问题。这是少等几年。

一次交清30万美元对比里。「匠心·飞越」保证回本期是第10年。宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

到达6.5% IRR的时间也很明显。「匠心·飞越」第20年。宏利宏挚传承第36年。宏利宏挚家传承第23年。友邦环宇盈活第29年。富卫盈聚天下II第25年。

5年交也一样。5万美元×5年对比。「匠心·飞越」第24年达到6.5%。宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

我的判断很直接。如果你能接受10年以上周期，这款的启动速度很强。尤其是趸交。回本和达标速度都靠前。

但如果你5年内一定要用钱。别碰。它再快，也不是短期理财。

想看本金翻几倍，20年和24年的结果感很强

很多朋友对IRR没感觉。我理解。6.5%听起来像一个专业数字。不如直接看钱变成多少。

「匠心·飞越」给的结果很直观。

趸交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

看一个具体演示。

趸交100万。第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR 6.50%。

5年交。每年5万美元，交5年。第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR 6.50%。

长期演示更夸张。趸交第100年预期总收益543,201,271。5年交第100年预期总收益120,204,971。

这里我要讲清楚。第100年的数字，更多是看传承杠杆。不是让你拿它判断自己退休够不够。

真正有参考价值的，是20年、24年这些节点。因为它离真实人生更近。孩子教育。退休前准备。资产换代。这些都能对应上。

我会更看重中前期的确定性。尤其是保证回本期。还有提取后保单是否还能长。

这款的强项，不只是长期大数。而是20年左右就给了比较强的结果感。

想把保单变成年金，116是这款最锋利的地方

这章很重要。也是「匠心·飞越」最有辨识度的地方。

趸交支持116提取。意思是交完保费当年起。每年可以拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我目前看到的产品形态。市面上很少有产品能做到这个强度。这也是我对它真正心动的地方。

很多产品一提钱，后面就明显乏力。看起来能拿。实际是把保单现金价值慢慢抽薄。

「匠心·飞越」的厉害点在于。极致提领后，后续收益还能撑住。

在30万美元一次交清、每年提取5%的演示下。「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都无法达到6.5%。

115提取演示下。第100年总提取加预期退保金额。「匠心·飞越」是39,337,011美元。宏利宏挚传承是23,598,990美元。宏挚家传承是21,820,696美元。友邦环宇盈活是6,698,710美元。富卫盈聚天下II不支持。

这张表，我建议重点看两个东西。一个是第17年达6.5%。一个是边提边长的能力。

这对谁有用？

想给父母做养老现金流。想给自己做提前退休补充。想把一笔钱变成长期家庭月薪。这种场景就很贴。

5年交也有提取设计。支持557提取。第5年开始。每年拿总保费的7%。一直到终身。

不过这里我不想过度夸。5年交的提取优势，没有趸交那么惊艳。

安盛盛利II-至尊在557早期提领上依然很能打。在557提取演示下。安盛盛利II-至尊第20年达到6.5%。周大福「匠心·飞越」第34年。富卫盈聚天下II第52年。

我的判断很明确。如果你重点看趸交现金流，我会优先看「匠心·飞越」。116太有攻击性。而且后续收益没有被打穿。

但如果你只看5年交557。我会把安盛盛利2一起拉进来比。不要只看一个产品。

家人、养老院、慈善、传承，它更像一个家族账户

我做家族传承规划时，最怕客户只问收益。收益当然重要。但家族资产最难的不是赚。是怎么分。怎么用。怎么留。怎么在几十年里还能调整。

「匠心·飞越」在账户化功能上做得比较足。

它有财富增值调配选项。这点市场上不常见。分三档：

• 保守型：稳定资产80%，复归红利+终期分红20%
• 均衡型：稳定资产40%，复归红利+终期分红60%
• 增进型：**100%**复归红利+终期分红

这是什么意思？

年轻时，可以进取一点。退休前，可以均衡一点。年纪大了，可以偏保守。钱跟着阶段走。不是你去迁就保单。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。可以一笔过。也可以定期。定期能选每月、每半年、每年。

更关键的是指定收款人。可以设立常行指示。直接支付给第三方指定收款人。包括家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下。无须提供关系证明。

这个功能很实用。尤其是跨境家庭。父母养老在香港。孩子读书在海外。家庭成员分布不同。钱要按指定节奏流出去。

保单分拆这招很多人不懂。「匠心·飞越」支持保单分拆。第3个保单年度完结后。或保费缴付年期完结后。以较迟者为准。可以分拆为多份独立保单。每个保单年度只可行使1次。

对二代家庭很有价值。一个孩子一份。不同家庭成员不同安排。后面不用硬挤在同一张保单里。

它还支持无限次转换受保人。新受保人年龄需从初生15日到64岁。高保费保单需回答1条健康问题。

128岁的保障期意味着什么？不是说人一定能活到128岁。而是这张保单能为跨代安排留出足够长的时间。

保单延续选项也值得看。可指定最多两位指定受益人。并指定身故收益比例。保障期可调整至延续新受保人128岁。

我对这一章的评价很高。这不是一份死板保单。更像一个能调配的家族账户。

让这笔钱跟着家族走三代。这才是它账户化功能的价值。

中途交不动、生病或失能，它也留了缓冲

长期产品，最怕只讲长期。现实里不会一直顺。

收入可能波动。生意可能遇到周期。家庭可能有疾病。人也可能失去行为能力。

很多产品在这些地方讲得少。「匠心·飞越」有一些容错设计。

最长可有4年不交保费。遇到重疾时，缓冲期可延长。即使出现无行为能力，也有安排机制。

这点我会加分。它不是收益层面的炫技。但很接地气。

尤其是5年交客户。中途现金流压力更真实。有4年缓冲，心理负担会小很多。

当然，缓交不等于没有影响。具体怎么影响保单价值。还要看条款和当时账户情况。这块不能只听一句“可以不交”。

我认可它的人性化。但执行前一定要看清行政规则。

写在最后：我会怎么判断「匠心·飞越」

把这款产品拆完，我的态度比较清楚。

周大福人寿「匠心·飞越」是一款很卷的产品。收益快。提取猛。功能多。账户化能力也强。

它想解决的问题很现实。一笔钱，怎么既能增长。又能使用。还能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。要增长，就要牺牲流动性。要提取，就要牺牲后劲。要传承，就要忍受结构不灵活。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

但我也不建议所有人都冲。

如果你是短期资金。3到5年内明确要用。不合适。

如果你只追求绝对保证收益。也不合适。它的核心吸引力，有相当部分来自预期分红。

如果你想做趸交现金流。想边提边留。我会重点看它。116是非常强的卖点。

如果你是5年交。又非常看重557早期提取。我会把安盛盛利2一起比较。这块不能只看周大福。

如果你是高净值家庭。正在考虑孩子、父母、养老、传承。手上有一笔长期钱。不想完全锁死。那这款值得认真研究。

它最大的意义，不只是6.5%。而是港险产品开始更认真面对真实使用场景。不是只把钱锁进去。而是让钱能按家庭节奏流动。

这也是我最看重的地方。

一份好保单，不该只在Excel里好看。它要能穿过人生里的变化。孩子长大。父母变老。自己退休。家庭交接。这些才是真问题。

「匠心·飞越」没有完美到不用比较。但它确实把很多过去分散在不同产品里的能力，放到了一张保单里。

我的最终判断是：长期资金可以认真看，趸交现金流场景尤其值得看。短期钱别碰，纯保守型客户也别只盯着6.5%。

大贺说点心里话

产品看懂是一回事，怎么买又是另一回事。港险里面，渠道、方案、缴费方式，都会影响最后结果。如果你想把「信息差」弄明白，可以来找我聊聊。