宏利宏挚传承：被我研究了3个月的"回本王"，有个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据把我震到了——斯坦福2024-2025学年学杂费87,225美元，耶鲁直接突破9万美元。

算下来，孩子读个美国TOP大学，4年下来要花250万人民币起步。更扎心的是，这个数字还在以每年**5%**左右的速度往上涨。

很多家长来找我聊教育金规划，第一句话就是："大贺，我现在存钱的速度，真的追不上学费涨的速度怎么办？"

这笔账我给你算明白：如果从孩子0岁开始用港险规划，选对产品，15年后能拿回本金2倍多，刚好覆盖大学4年的开支。

但问题来了——6.5%封顶时代，到底选哪款？

今天就聊聊我研究了3个月的一款产品：宏利「宏挚传承」。

6.5%封顶时代，拼什么？

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，所有产品站在了同一起跑线上。

说实话，这对我们消费者反而是好事。

为什么？因为以前大家都在拼那个几十年后的演示数字，谁高零点几就吹上天。

但那个数字，说白了就是个"画饼"——几十年后的事，谁说得准？

现在好了，收益有了天花板，大家都没法继续"画大饼"了。

这时候才能真正看到产品的硬功底：

• 谁回本更快？
• 谁用起来更灵活？
• 谁能在你需要钱的时候，稳稳把钱给到你？

钱要用在刀刃上。对于教育金规划来说，孩子18岁要用钱，那就得在18岁之前看到回头钱。

拼50年后的收益？等孩子都当爷爷了，那笔钱还有什么意义？

宏利宏挚传承打动我的地方，恰恰就是它没去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地解决了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说结论：宏挚传承的回本速度，在目前整个香港市场里都是数一数二的。

我拿两种常见的缴费方式给你对比一下。

趸缴（一次性交10万美金）

以0岁男孩为例：

• 预期第3年回本
• 17年保证回本

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这意味着什么？你只需要短短3年，心里就能踏实一大半。

万一家里有急用，这份保单不会成为负担——因为它已经"保本"了。

五年缴（每年交5万美金，总保费25万美金）

同样是0岁男孩：

• 预期第6年回本
• 18年保证回本

这个速度有多快？我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

宏挚传承比它还早一年，几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

养娃这笔账我帮你算：孩子0岁投保，5年交完，第6年回本——这时候孩子才6岁，还在上小学。

等孩子18岁要出国读书，保单已经稳稳增值了12年。这种安心感，是很多产品给不了的。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，关键还得看中期收益能不能打。

我把宏挚传承的五年缴数据拉出来，和市场上主流产品做了个横向对比。

保单第10年

• 预期总收益：35万美金
• 复利IRR：4.29%

4.29%是目前香港保险产品里最高水平。

要知道，这还是在6.5%封顶的大背景下。很多产品第10年的IRR只有3.5%-4%，宏挚传承直接拉开了半个百分点的差距。

别小看这半个百分点，25万本金放10年，差距就是好几千美金。

保单第15年

• 预期总收益：52.6万美金
• 相当于本金的2倍多

这个时间点太关键了。

孩子0岁投保，15年后正好15岁，再过3年就要出国读书。

这时候账户里已经有52.6万美金，折合人民币380多万。2024-2025学年，波士顿大学总费用首破9万美元，4年下来36万美元。52.6万美金，覆盖得绑绑的，还能剩下十几万美金作为生活费。

保单第21年

• 预期总收益：75.9万美金
• 达到本金的3倍多

孩子21岁，大学毕业。如果不需要全部取出，让它继续滚，到孩子26岁保单就突破100万美金了。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，保单20-40年这个区间，友邦的环宇盈活会慢慢追上来。但对于教育金规划来说，前20年才是真正的战场。

早规划早安心。别等用钱的时候才着急，那时候就晚了。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

我用两种常见的提领模式来演示。

566提领模式

什么是566？就是5年缴，第6年开始，每年提领总保费的6%。

以总保费25万美金为例，每年提领15,000美金（约11万人民币）。

这个数字刚好能覆盖孩子在国内读高中的各种课外班、夏令营、国际交流费用。或者攒着，等孩子18岁一起用。

看看提领后的账户余额：

• 保单第10年：账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

注意看这个数字：提领了5年，每年拿1.5万，一共拿了7.5万美金。

但账户余额不降反升，从25万涨到了30.8万。

这就是复利的魔力——你边拿钱边增值，账户还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领模式

如果你想每年多拿一点呢？可以用567模式：5年缴，第6年开始，每年提领总保费的7%。

以总保费25万美金为例，每年提领17,500美金（约12.7万人民币）。

这个数字太巧了——2024-2025学年，斯坦福学杂费87,225美元，平均每年约2.2万美元。如果再加上其他渠道的资金，17,500美金的现金流就是一个非常稳定的"底仓"。

567提领状态下，宏挚传承依然很强。在保单的前19年，账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领模式（市场首创）

宏挚传承还有一个独家玩法：56789提领模式。

核心逻辑是：你晚一年拿回本金，之后每年的提领比例就能增加1%。

具体怎么操作？

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 保单第14年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的6%
• 保单第15年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的7%
• 保单第16年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的8%
• 保单第17年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就很契合。

这种提领模式特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

很多人会问：宏挚传承凭什么能做到回本这么快？

答案藏在它的产品结构里。

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

关键在于：宏利的保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张表，保证部分的占比在前几年就已经很高了。

就算分红一分钱都不给（当然这是极端情况），你的本金也能很快拿回来。

这就是"回本快"的底层逻辑：不是靠预期分红撑场面，而是靠保证部分打底。

当然，英式分红也有个小缺点：提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。

宏挚传承没有复归红利，终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现会弱一些。

但宏利也想到了这一点，推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**：仅提取保单的终期红利，保证现金价值不动。

这样保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间也不受影响。方便又实用。

对比结论：前20年的王者

最后，我用一句话总结宏利宏挚传承：又快又稳又灵活。

• 快：趸缴3年回本，五年缴6年回本，市场最快水平
• 稳：保证部分给得实在，不画大饼
• 灵活：566、567、56789多种提领模式，还有无忧选方案

宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短，回本速度越快。

当然，如果你把眼光放长远一点，持有20年、30年甚至更久，不同产品之间的收益差距都会慢慢缩小——毕竟大家都有6.5%的天花板。

但对于教育金规划来说，前20年才是真正的战场。孩子0岁投保，18岁要用钱，这中间只有18年。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份——需要时，它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

教育金这笔账，说复杂也复杂，说简单也简单——无非就是提前规划，选对产品，到时候能拿出钱来。

但怎么买、找谁买，里面的门道可就多了。