51万亿养老缺口下，别等退休亏了才知道友邦环宇盈活等港险能自己发养老金

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老金缺口不是新闻，是每个人的事。

今年国内城乡居民基础养老金最低标准提高到143元/月——没错，一个月143块。

上海能拿1490元/月。但很多中西部地区就是这个数。

靠这点钱养老？想都别想。

这几年帮200多个家庭做养老规划，我发现一个真相：香港保险的价值，远不止"收益高"，更在于它的高阶功能——能让你自己给自己发"养老金"，活多久领多久。

今天就把这些高阶玩法扒明白，看看你属于哪类人，该怎么用。

你是哪类投资者

在聊具体功能之前，先对号入座。

• 跨境需求者：计划移民、子女留学、有海外资产配置需求——你需要的是货币灵活切换，钱到哪儿都能用。
• 高净值家庭：需要资产隔离、多代传承、税务优化——你需要的是精细化传承工具，防止财富"传丢了"。
• 长线投资者：能接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值——你需要的是锁定收益、稳健增长。

现在不规划，退休后悔来不及。往下看，找到属于你的解法。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

孩子要去英国留学，学费年年涨，汇率还波动——这是跨境家庭最头疼的事。

目前香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。

比如说未来有去英国留学的打算，就可以通过货币转换功能，把保单货币转换为英镑，方便使用。

钱怎么取？大部分保险公司会给产品提前设立好"提取密码"，比如255、566、567。

255指的是2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。提领密码255、566，记住就能用。

产品推荐：友邦「环宇盈活」，9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，传承精细到每一分钱。

留学移民家庭首选，中短期回报提速，长期增长强劲。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

资产多了，烦恼也多：怎么隔离？怎么传承？怎么防止子女挥霍？

香港保险有一套组合拳。

第一招：权益变更

大部分香港保险生效满1年后可申请变更投保人和被保人，可以做到无限次变更。

还可以设立第二投保人和第二被保人，如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

由第2个保单年度开始可无限次申请转换受保人选项，保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

实现定向传承，防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值下去。

第二招：保单拆分

将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

第三招：类信托传承

部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可发挥"类信托功能"。

灵活传承选项覆盖9种人生事件：大学毕业(5%)、结婚(10%)、生育或领养子女(10%)、达到指定年龄(5%)、被诊断患有严重病况(20%)、非自愿性失业(5%)、离婚(10%)、买入住宅物业(15%)、更改主要居住城市(10%)。

不是一次性给完，而是按人生节点分批给，传承无忧。

产品推荐：国寿「傲珑盛世」，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品，预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

新增"保单暂托人"功能，未成年子女利益更安全。

贯彻稳健风格，动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

长线投资者：红利锁定+复利增值

追求长期回报的人，最怕什么？市场波动把收益吃掉。

港险有个功能专门解决这个问题——红利锁定与解锁。

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用，将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」，锁定金额可赚取利息，需用时可随时提取户口内的现金。

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用，解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

避免市场的不确定性，使用选择锁定终期红利以保障收益，让这部分收益落袋为安。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

产品推荐：

• 永明「万年青星河II」系列，支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，支持17种提领货币。保证回本时间快至9年，双重锁定**3.5%**生息，管家式传承服务，保守型投资者的"安全垫"。
• 忠意「启航创富」，叠加保费优惠后2年缴费3年回本，20年IRR可达6.03%。回本最快的黑马，前25年收益超惊艳，传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，到底哪款产品适合你？

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

特别说一下太保「金如意」——全港唯一2年缴对接养老社区。2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提领。

提取的钱直付养老费用，剩余价值传三代，养老、传承一步到位。中期增值效率高，"257"提领市场领先。

养老规划不是有钱人的事，是所有人的事。

当然，这只是部分明星产品，还有不少优秀的香港储蓄险没出现在榜单上。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

总结：找到你的最优解

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统。

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

• 跨境家庭，用货币转换+灵活提领，钱跟着人走；
• 高净值家庭，用权益变更+保单拆分+类信托，财富精准传承；
• 长线投资者，用红利锁定+复利增值，收益落袋为安。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

活多久领多久，才是真养老。

大贺说点心里话

51万亿的缺口摆在那儿，143块的基础养老金也摆在那儿。与其等着政策改变，不如自己动手规划。

不过，同样是港险，怎么买、找谁买，差距可能比你想象的大得多。