3月港险热销榜：环宇盈活、智选、鑫安逸该怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份2026年3月香港保险热销榜。

榜单我看了。挺有意思。

但我不想直接告诉你买第几名。

这事儿我得给你泼盆冷水。榜单能看，但不能照抄。

截至今天，2026年05月10日，港险热度还是很高。2025年前三季度，香港长期保险新单保费达到1755亿港元。内地访客新造保单保费贡献占比约28%。

热是真的热。

不过，热不等于适合你。

第一次买港险，别急着看榜。咱们先把尺子磨好。

3月榜单能看，但别照抄

这份榜单，统计截至2026年3月31日。统计维度是保单数。

也就是看“卖了多少件”。

不是看总保费。也不是看长期收益。更不是看谁一定最适合你。

3月榜单里，友邦环宇盈活储蓄保险计划排第一。保单数是168件。

第二名是立桥智选储蓄保。保单数是73件。

后面几位也值得看。

安达Gold富税延期年金计划59单。友邦爱伴航保险计划2是54单。太保鑫安逸储蓄保险计划52单。

再往后，永明万年青·星河尊享计划II是42单。万通危疾加护保优越版36单。保诚诚保一生危疾保33单。

周大福荣耀世代储蓄寿险计划32单。万通富饶万家储蓄保险计划也是32单。

中银薪火传承环球终身寿险计划19单。宏利宏挚家传承保险计划18单。宏利宏挚传承保险计划18单。友邦活然人生保险计划15单。

这张表最明显的信号是：

储蓄类保险产品，销量表现更突出。

这不奇怪。

现在很多家庭想找一块长期资产。能放美元。能做教育金。能做养老金。还能做传承安排。

港险正好卡在这个需求上。

但我还是那句话。

3月销量，只代表3月。

不代表4月。也不代表未来趋势。

更不能直接拿来当购买答案。

买之前想清楚，比买什么更重要。

买港险之前，先问自己4个问题

我做港险这些年，见过很多人买错。

不是产品一定差。

而是人和产品不匹配。

有的人拿短期周转钱去买长期储蓄险。前几年一退，现金价值很薄。

有的人只看演示IRR。没看保证和非保证的拆分。

有的人压根没有外币需求。最后又纠结汇率。

所以我建议你先拿四把尺子。

收益。时间。合规。货币。

第一把尺子：收益是不是保证的

高收益三个字，后面都带着小字。

所有香港储蓄险的高IRR，包括常见的6.5%，都包含非保证分红。

保证部分通常只有0.5%-3.5%复利。不同公司。不同产品。差别很大。

非保证分红看什么？

看保司投资实力。看市场环境。看历史分红实现率。也看未来资产配置压力。

2025年10月，香港保监局再次强调分红实现率披露要求。保险公司要公开披露分红保单的履行比率。消费者可以在保司官网查近5年数据。

这个动作很重要。

它不是让你盲信分红。

它是提醒你。分红要看兑现记录。不能只看计划书演示。

我不建议只因为某款产品演示到6.5%，就直接下决定。

这个数字可以看。

但不能当成确定收益。

第二把尺子：这笔钱能不能放够久

香港储蓄险很吃时间。

很多产品前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**的保费。

这不是小波动。

这是现金价值结构决定的。

我一般会建议，储蓄险至少按10-20年来准备。

持有时间越长，收益越接近IRR峰值。

哪怕是回本相对快的产品，也不建议短期退保。

比如宏利宏挚传承这类回本较快的产品，我也不建议低于8年就想着退。

短期资金别碰。

这句话我说得很直接。

如果你这笔钱未来两三年可能买房。可能创业。可能给公司周转。那就别用它买长期港险。

第三把尺子：签约合不合规

内地客户投保香港保险，必须亲自赴港。

签约地点要在保险公司，或持牌中介机构。

这是保单有效的根本前提。

内地签的所谓地下保单，我不碰。也不建议你碰。

内地签署的地下保单无效。后续理赔。分红提取。保单变更。都会很麻烦。

还有一个现实问题。

个人每年有5万美元外汇额度限制。

保费怎么安排。家庭成员额度怎么用。是否有合法外币资金来源。都要提前想清楚。

第四把尺子：你未来用不用外币

香港储蓄险多以美元、港元计价。

如果你未来有子女留学。海外消费。移民安排。美元资产需求。那匹配度会高很多。

如果你未来只用人民币，这里就要多想一步。

过去十年，人民币对美元年化波动率超过5%。

汇率涨跌，没人能给你保证。

你在美元保单里赚到的收益，换回人民币后可能被汇率吃掉一部分。

也可能有额外收益。

但这不是产品本身能控制的。

没有外币需求的人，不要只为了高IRR买港险。

这是我的明确态度。

环宇盈活：6.5%好看，但要熬到30年

用刚才那四把尺子，先看3月冠军。

友邦环宇盈活储蓄保险计划，3月卖了168件。位列第一。

友邦这个品牌，解释成本最低。

很多客户一听友邦，天然信任感更强。

这不是玄学。

品牌服务。历史分红。运营稳定性。都会影响客户选择。

这款大多数客户是5年交。

用一个测算看得更直观。

0岁。5年交。总保费50万美元。

第10年预期IRR是3.51%。

第20年预期IRR是5.69%。

第30年及以后，预期IRR稳定在6.50%。

我对环宇盈活的评价很明确。

它是容错率很高的一款头部分红储蓄险。

品牌够强。历史分红稳定。产品利益也高。

它也是目前市场上，IRR比较早能达到**6.5%**的产品之一。

但你要看清楚。

这个**6.5%**不是第10年给你。

它要到第30年及以后。

第10年只有3.51%。第20年才到5.69%。

这就决定了它不适合短期资金。

如果你想10年内拿钱走，我不会优先推环宇盈活。

不是产品不好。

是时间没给够。

环宇盈活真正适合的人，是已经准备长期放钱的人。

比如养老。子女教育。家族传承。跨境资产配置。

它还有一些功能。

支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。

支持更改受保人。也支持保单拆分。每年1次。

第15个保单周年日起，可以申请保单价值锁定。锁定比例是10%-70%。

还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能，说白了是提高后期灵活度。

对长期家庭规划有用。

但我不建议你为了功能买它。

核心还是看两个点。

你能不能放够20年甚至30年。

你能不能接受非保证分红。

如果这两点都能接受，环宇盈活可以重点看。

如果你资金流动性要求高，或者很在意10年内回本效率。

那就不合适。

立桥智选：像5年美元定存，但别忽略公司和货币

再看第二名。

立桥智选储蓄保，3月卖了73件。位列第二。

这款产品的定位很清楚。

把它理解成一款升级版的5年期美元定存，会更直观。

它1季度推出了比较大的折扣。

5万-25万美元，折扣6%。

25万美元以上，折扣7%。

5年保证单利最高做到5.01%。

最长可保障至20年或25年。

3年可锁定**3.7%**的保证收益。

它是整付缴费。

支持港元和美元。

投保年龄从0岁15日到80岁。

最低保费是USD12,500，或HKD100,000。

门槛不高。

活动期是2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保可享折扣。

折扣阶梯也很直接。

少于5万美元，折扣5%。

5万到25万美元，折扣6%。

25万美元及以上，折扣7%。

看三个案例。

案例一。年缴3万美元。5%折扣后实缴28,500美元。第5年退保，保证单利4.48%。

案例二。10万美元整付。6%折扣后实缴94,000美元。第5年退保拿回116,303美元。保证复利4.35%。单利4.75%。

案例三。25万美元整付。7%折扣后实缴232,500美元。第5年退保拿回290,758美元。保证复利4.57%。单利5.01%。

这个产品最打动人的地方，是确定性。

收益白纸黑字写进合同。

不用太操心市场波动。

第6年起开始产生退保终期红利。后面的红利就要看非保证部分。

但前面那段保证收益，确实有吸引力。

我会把它放进“短中期美元确定收益”这个篮子里看。

不是传统长期分红储蓄险那种思路。

更像一笔5年期外币资金安排。

不过，我也要泼冷水。

立桥不是友邦这种大众认知很强的品牌。

它更像香港的城商行。专挑细分市场发力。通过高收益产品快速扩大保费规模。

这个策略没问题。

但你买之前要接受这个品牌差异。

立桥人寿2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。

它背后是立桥金融集团。业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。

立桥银行澳门目前设有8间分行。

数据上看，立桥人寿2023年偿付能力比率达1300%。另处显示2024年底超过204%。

2024年所有分红型产品实现率100%。

2023年公布的3款产品分红实现率也均为100%。

资产配置上，立桥人寿超**70%**资产投向政府债、优质企业债等固定收益类产品。

这些都是加分项。

身故保障也有。

若受保人身故，受益人可获赔102%已交总保费与保证现金价值的较高者，再加终期红利。

我的判断是：

如果你有一笔美元或港元，想做3-5年的确定收益，立桥智选很值得看。

但别把它当万能产品。

它解决的是短中期确定收益。

不是解决终身传承。也不是解决超长期分红增值。

还有货币问题。

它是港元或美元保单。

未来用不用外币，还是要想清楚。

鑫安逸：3.5%写死，很稳，也很慢

再看太保鑫安逸储蓄保险计划。

3月销量是52件。

这款产品的核心非常简单。

两个字。

写死。

保证收益30年。期满时，美元保证IRR达到3.5%。

3年缴费。回本期6年。

支持美元USD和港元HKD。

美元第10年保证IRR是3.02%。第20年是3.30%。第30年是3.50%。

港元30年保证IRR是3.10%。单利4.75%。

这个产品没有太多花哨故事。

它像一份超长期定存。

利率比现在很多银行存款高。

而且所有数字写进合同。

没有预期。没有非保证小字。

这对保守型家庭很有吸引力。

看非预付保费方案。

缴付保费总额999,990。

第6年保证退保价值达到1,000,000。

第10年末保证现金价值增值36.6%。单利3.66%。复利3.17%。

第15年末增值62.4%。单利4.16%。复利3.28%。

第20年末增值93.6%。单利4.68%。复利3.36%。

期满30年，现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

活动期内，如果一次性预缴三年保费，储备账户按每年**4.5%**生利息。

这算是给提前锁定资金的人一点补偿。

但我必须讲代价。

鑫安逸最大的代价，是时间。

封闭期6年。

6年内退保，可能亏本金。

而真正把3.5%保证复利吃满，要看30年。

这不是一笔轻松的钱。

你选了确定的3.5%，就等于放弃了其他可能更高的机会。

比如传统分红型港险，长期预期可能到6%-7%。但有非保证部分。

鑫安逸把那部分可能性拿掉。

换成确定底线。

这笔交换有没有必要？

看你的家庭资产结构。

如果你投资风格偏保守。家庭资产里缺一块确定性压舱石。未来5-10年不用这笔钱。

鑫安逸可以看。

如果你已经有很多低风险资产，又能接受分红波动。

我不会优先推它。

因为机会成本太明显。

还有一点。

它是美元或港元保单。

汇率风险要自己扛。

产品本身不能替你解决人民币换回来的不确定性。

件均保费榜：钱包会暴露真实偏好

看完件数榜，还要看件均保费。

件数看热闹。

件均保费更能看出购买力和风险偏好。

3月产品总保费业绩榜里，周大福荣耀世代件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。件均第一。

友邦环宇盈活件数168。总保费US$25,510,109。件均US$151,846。

中银薪火传承件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II件数42。总保费US$7,951,035。件均US$189,310。

立桥智选储蓄保件数73。总保费US$5,124,797。件均US$70,203。

太保鑫安逸件数52。总保费US$4,726,589。件均US$90,896。

你会发现一个很现实的现象。

高净值客户，反而更敢买保证低、预期高的长期分红储蓄险。

购买力相对一般的客户，反而更偏好保证收益。

这不是谁聪明谁笨。

是风险承受能力不同。

比如周大福荣耀世代，是保费融资保单。

自付124,230美元，撬动820,000美元保单。

杠杆约6.6倍。

贷款利率H+1.35%，封顶P-0.45%。

贷款金额500万-1000万港币，则是H+0.8%，封顶P-1%。

在假设H=3.0%，且分红实现率100%的情况下。

5年退出复利6.87%。

6年IRR 8.56%。

7年IRR 9.28%。

8年IRR 9.72%。

另一个测算里，最新1-month Hibor显示为2.8%。也有资料显示2.24%。

按3.6%贷款利率试算，6年退保净利润12.32万美元。IRR 9.23%。

9年退保净利润29.19万美元。IRR 10.44%。

这个收益看起来很漂亮。

但我不建议普通家庭轻易上杠杆。

保费融资不是简单放大收益。

它同时放大了利率风险。分红风险。现金流压力。

如果你没有稳定外币现金流，或者对HIBOR、贷款续期、保单价值波动不熟。

别碰。

这句话我说重一点。

杠杆产品不适合用来试水。

再看永明。

星河传承II和星河尊享II的件均也不低。

测算里，2年交。每年10万美元。

第6年IRR分别为0.07%和0.55%。

第20年分别到5.80%和6.00%。

第35年及以后均达6.50%。

你看，这又回到那把尺子。

时间。

长期分红险的漂亮数字，往往在20年后才明显。

前几年别期待太高。

这也是为什么我说，件均保费能暴露真实偏好。

有实力的客户更能忍受前期低现金价值。

他们买的是长期预期。

普通家庭更在乎本金确定性。

这没问题。

但不要互相模仿。

写在最后：4月还会变，别用一张榜单定终身

3月榜单有参考价值。

但它不是答案。

4月还有新变化。

安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出58%折扣。这些产品一定会分走一部分关注度。

所以我不建议你追着榜单买。

我更建议你先问自己：

这笔钱能放多久？

能不能接受非保证分红？

未来有没有外币需求？

投保路径是不是合规？

这四个问题答不清楚，就先别急。

我的整体判断也放在这里。

想要品牌和长期分红稳定性，重点看友邦环宇盈活。

想要3-5年美元确定收益，可以看立桥智选储蓄保。

想要30年保证底线，且能忍受时间成本，再看太保鑫安逸。

想做保费融资，先确认你真的懂杠杆。

别拿家庭安全垫去试。

买港险，不怕慢。

最怕没想清楚就买。

大贺说点心里话

如果你看完还是拿不准，正常。港险真正难的不是产品多，而是同一个产品放到不同家庭里，结果完全不同。你可以把自己的预算、资金年限、外币需求发我，我帮你先把方向筛一遍。