盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取场景下我只看这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也是一个老客户。

我5年前买过盛利1代。那时候我买保单的时候，最关心的是收益。后来才发现，真正到用钱的时候，收益表是一回事，能不能顺手拿钱，是另一回事。

今天这篇，聊安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

截至2026年05月10日，如果只看港险里的“高提取”场景。我会把名单收得很窄。

就这两款。

不是别的产品不好。是大部分产品都有短板。要么前期强。要么后期强。要么拿得多但后劲虚。要么后劲强但前面不好用。

真正能做到提得动。提得久。提完账户还继续长。筛下来就剩这两款。

高提取榜单，和高收益榜单不是一回事

很多朋友看港险，第一眼都会盯收益。

这个习惯很正常。我当年也是这么选的。

不过，收益榜单解决的是“账户长得快不快”。高提取榜单解决的是另一个问题。

你以后要用钱时，能不能从保单里持续拿。

这两个问题，不完全一样。

有些产品演示收益不错。但你一旦开始年年提钱，账户增速就被打断了。提几年之后，余额明显掉队。

有些产品前期现金价值不错。但持续提取能力不强。早几年看着舒服，拉到几十年就不一样了。

这也是为什么我这次不想拉一个长名单。

高提取这件事，不能只看第10年。也不能只看第20年。要看一直拿下去之后，保单还剩多少底气。

我的判断很直接。

想做终身现金流，盛利Ⅱ和星河尊享2值得重点看。其他产品不是不能买，但不该拿来做高提取主力。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

如果你时间不多，我先把选择方向说清楚。

想要灵活用钱。更早形成现金流。看安盛盛利Ⅱ。

更看重长期确定性。尤其是养老阶段持续拿钱。看永明万年青·星河尊享2。

这不是一句营销话。

“终身现金流”本质就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

账户里有多少钱，当然重要。但真正到生活里，你关心的是每年能不能拿到钱。

孩子留学要钱。提前退休要钱。养老补充要钱。中途家庭大额支出，也要钱。

这时候你看收益榜单，容易看偏。

你要看高提取榜单。

2024年内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过60%。越来越多人买港险。这个趋势很明显。

但买完之后能不能用好，是另一回事。

踩过的坑我都告诉你。保单不是只拿来看的。它最后要服务你的现金流。

5/6/7场景下，差距会被拉得很开

别被“提领密码”吓到。

听起来像行业黑话。其实很好理解。

比如5/6/7。

意思就是：交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

这次测试统一用一个条件。

年缴6万美元。缴5年。总保费30万美元。

5/6/7场景里，第6年开始，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

参与对比的产品包括：宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

这个场景很有代表性。

拿得不算少。开始得也早。对保单压力不小。

看第100年的账户余额，差距很明显。

安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II，账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承，只剩898308美元。

这个差距不是一点点。

我不建议把这个数字理解成“谁一定赚最多”。

分红险本来就有非保证部分。演示不是承诺。

但这个测试有价值。

它看的是压力下的结构能力。你每年持续拿钱。账户还能不能撑住。还能不能继续长。

这事我有发言权。

当年我买保单的时候，更多看长期收益。后来回头看，如果一个家庭未来明确会用钱，高提取能力应该排得更靠前。

尤其是5/6/7这种场景。

它不是极限提取。但已经能把产品差异筛出来。

稳定工资流和延迟拿钱，要看的不是同一张表

终身现金流大概有三种用法。

早点开始。每年拿一点。像工资。

前期不拿。后面越拿越多。

短时间内拿很多钱。

这三种，不是单纯的产品差异。更像是人生选择。

比如5/6/6。

第6年开始，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

这个节奏更像“稳定工资流”。

金额没那么猛。胜在早。胜在持续。

适合什么人？

适合想早点把保单用起来的人。比如孩子教育金。比如家庭备用现金流。比如不想把钱完全锁死的人。

再看5/10/8。

第10年开始，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

这个节奏就不一样了。

前面多放几年。后面每年拿得更多。

它适合比较有耐心的人。也适合已经有其他现金流，不急着从保单拿钱的人。

我更喜欢用这个场景看长期质量。

因为它给了产品一点时间复利。也给了保单足够压力。不是只看前几年漂亮不漂亮。

这里我会提醒一句。

短期要用的钱，别放进这类产品。

港险储蓄险不是活期账户。它适合长期资金。适合你能提前规划的钱。

如果你未来三五年就可能大额周转，这类保单不是第一选择。

5/15/12和5/20/16，才是真正的压力测试

前面的场景还算温和。

真正看产品能不能扛，要看中后期高强度提取。

比如5/15/12。

第15年开始，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这个金额已经不低了。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

这类数据不用过度解读。但可以说明一件事。

提取节奏变重后，产品之间的账户承压能力开始分化。

再看5/20/16。

第20年开始，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个场景更像养老阶段集中使用。

前20年不怎么动。后面开始大额提取。

它考验的不是早期现金价值。是长期复利底盘。

我会把这类场景看得很重。

因为很多家庭买港险，不是为了第6年就拿钱。是为了20年后，30年后，给自己留一条现金流。

这种钱，最怕两件事。

一是拿不出来。二是拿出来后，后面没了。

盛利Ⅱ和星河尊享2能入选，关键就在这里。

不是某一年数字特别漂亮。而是多种提取节奏下，都还能留下比较强的账户余额。

盛利Ⅱ：早提很强，但保底这块我会挑明说

安盛盛利Ⅱ的特点很清楚。

它几乎把“提取”这件事做到很前面。

传统5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。第5年就能拿。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取节奏。

对有明确现金流需求的人，这个设计很有吸引力。

比如孩子未来留学。比如你想提前退休。比如你希望保单不是放在那里等几十年，而是较早形成现金流。

盛利Ⅱ大约7年回本。大约30年左右进入6.5%的复利区间。

这个节奏，在市场上已经很靠前。

我的判断也很明确。

如果你想要灵活用钱，盛利Ⅱ更合适。

它不只是“能提”。它是提得早。提得多。还能兼顾后面的资产增长。

如果不需要提取，也可以让账户继续滚。

这就是它好用的地方。

不过，盛利Ⅱ不是完美产品。

它的保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这一点必须说透。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

如果未来分红表现不达预期，你看到的演示收益就可能打折。

我不会把它推荐给特别保守的人。

尤其是那种一看到“非保证”三个字就睡不着的人。慎重。

你要的是确定性，永明可能更贴近。你要的是提取弹性和早期现金流，盛利Ⅱ更有优势。

这两个选择，不要混在一起。

星河尊享2：提取没那么激进，但更适合养老底仓

永明万年青·星河尊享2，是另一种性格。

它没有盛利Ⅱ那么激进。

但它更稳。

保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这两个数据不常见。

第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

它还有一个很关键的结构。

复归红利占比更高。

并且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

有些保单提取时，看起来是拿钱。实际会影响后续收益结构。甚至有损耗。

星河尊享2的设计，是尽量让收益更早沉淀进复利。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。

不是一直在挖根基。

我的判断是：

如果你的核心目标是养老现金流，星河尊享2更适合当底仓。

它不是最锋利的那把刀。

但它更像一台养老金引擎。慢慢转。持续转。越往后越能体现安全感。

当然，它也不适合所有人。

如果你很明确第5年、第6年就要较高比例提取。星河尊享2不是我的第一选择。

这个场景我会选盛利Ⅱ。

但如果你想做长期养老。想要保证端更舒服。想减少对非保证分红的焦虑。

我会优先看星河尊享2。

最后再说一句实在的。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

你问哪款更好。这个问题太粗。

你应该先问自己三个问题。

什么时候开始用钱。

每年大概想拿多少。

想拿多久。

这三个问题，比任何榜单都关键。

如果答案是早点用。灵活用。盛利Ⅱ更对路。

如果答案是晚点用。养老用。要稳一点。星河尊享2更对路。

这就是我作为老客户重新看这两款产品后的判断。

大贺说点心里话

港险最怕只看一张演示表。真正要花时间的，是把你的用钱节奏先想清楚。你要是拿不准怎么设计现金流，可以把产品计划书发我，我帮你一起看。