环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。也是一个留学家长。

今天聊三款很多家长会拿来做教育金的港险。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我家娃刚上大学那年。账单一来我人都麻了。

2025-2026学年，美国Top10大学的费用已经很直观了。耶鲁大学一年账单到90,975美元。斯坦福官网公布的涨幅是5.5%。英国伦敦地区，一年总费用也逼近60万人民币。

当爸妈的都懂。教育金不是看起来有钱就行。关键是孩子18岁那年，钱能不能取出来。取出来之后，保单还剩不剩力气继续跑。

攒教育金，最怕的不是收益低，而是用钱时取不对

0~5岁，是给孩子规划教育金很舒服的窗口。

孩子还小。离18岁还有十几年。这段时间，复利能慢慢跑。家长也不用临到高中才慌。

这次我用同一套测算口径。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这笔账我给你算过。如果孩子未来走留学路线。25万美元并不算夸张。它更像是一笔提前锁定的教育预算。

不过我更想提醒一句。选教育金，别只盯最高收益。我会更关心三个问题。

第一，分红能不能兑现。第二，18岁那年能不能大额提取。第三，提完钱之后，保单会不会明显缩水。

选对产品，不如选对提取方式。

有的产品适合每年取。有的产品适合一次性取。有的产品适合一直留着当终身备用金。方向错了，数据再漂亮也别急着上。

环宇盈活更稳，适合国内本科再海外读研

先看友邦「环宇盈活」。

它的定位很清楚。不追求短期冲得特别猛。它更适合保守型家长。尤其是计划孩子先读国内本科，再去海外读研的家庭。

环宇盈活的核心，是稳增长 + 强兑现。

素材里的数据很关键。它的30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

这个点我很看重。教育金不是创业资金。也不是用来博短期收益的钱。孩子18岁要用的时候，不能靠运气。

它的提取节奏也比较像阶梯教育。

18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。覆盖国内本科的学费和生活费。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。这部分更像海外读研预算。

按这个方案走。保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数字不算浮夸。但很舒服。取了钱，保单还在继续留底。

这里还有一个远期演示。保单第100年，预期生存总利益是71,685,836美元。为总保费的286.7倍。

这个数字可以看。但别把它当今天决策的唯一依据。100年的演示，本来就很远。我更看重第15年到第30年。这段才是真正对应教育支出的周期。

我的判断很明确。如果你家孩子大概率国内本科，海外读研，友邦环宇盈活更顺。

它不一定是最激进的。但教育金这件事。很多时候，稳比猛更重要。

盛利2适合18岁直接出国，25万美元要能一次取

再看安盛「盛利2」。

这款的性格完全不一样。它强在中期。尤其是15到20年这段。

素材里写得很直接。盛利2前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。它还有港险里很有特点的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

我不建议所有家长都盯这个模式。但对一类家庭，它非常有用。

就是孩子本科就出国。而且18岁那年需要一大笔钱。

美国大学现在的账单，不是小数。一年9万美元上下。4年下来，现金流压力非常硬。英国也一样。伦敦地区一年45万到60万人民币。硕士费用还在涨。

这时，按年小额提取就不一定够。你可能需要18岁那年先拿出一笔大钱。

盛利2的方案是这样。18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。22岁再提取175万人民币。也是约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

它还有一个很夸张的远期演示。第138年预期生存总利益465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

这个数很大。但我不会拿138年的数字去劝你做决定。时间太长。变量太多。真正该看的，是18岁和22岁能不能取。

如果孩子计划本科直接出国，我会优先看盛利2。

原因很简单。它的大额一次性提取能力强。这点刚好对应留学账单。

不过话说回来。盛利2不是给所有人准备的。如果你不需要18岁拿大钱。只是想稳稳每年拿一点。它的优势反而没那么必要。

星河尊享2的安全垫厚，适合想把钱用很久的家庭

再看永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会讲得多一点。因为很多家长其实不是只想攒大学钱。还想留一笔终身备用金。

孩子18岁要用。25岁可能读研。30岁可能成家。以后也可能创业，换城市，养育下一代。

一笔钱能不能管很久。这就是永明这款的价值。

它最核心的特点，是安全垫厚。

素材里有一个数据。前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。说白了，就是前22年里。有相当一部分利益，不是完全飘在演示上。已经被锁得更实。

我会非常重视这个指标。教育金最怕什么？不是预期收益少一点。而是该交学费时，发现可动用的钱不够硬。

永明这款的好处。就是教育金一半以上的收益，有更强的锁定属性。这类钱不太容易被市场波动打掉。

它的保证回本时间也很突出。只有13年。比同类产品早了5到12年。

对0岁宝宝来说。13年以后，孩子也才初中阶段。到真正18岁用钱时，安全垫已经铺得比较厚。

它的提取方式也更灵活。18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。8%就是2万美元。15%就是3.75万美元。按需拿。不用非得一次性拿很大一笔。

这点适合很多不确定的家庭。

比如孩子未来可能国内本科。也可能交换一年。也可能海外读研。还可能不读研，直接工作。

教育路径越不确定。灵活提取就越重要。

我对永明这款的判断是。它不是最适合冲最高演示收益的家庭。但它很适合安全优先的家庭。

复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值不容易明显缩水。这对教育金很重要。

很多家长忽略了一点。保单不是只看能取多少钱。还要看取完之后，还剩多少。

有些方案看起来前面领得多。后面现金价值掉得也明显。教育金用完就结束了。

永明这款更像一笔长期家庭资金。教育金只是第一站。后面还可以接结婚金。育儿金。家庭备用金。

如果你把安全放第一位，又想保留后续使用空间，我会更偏向永明。

它的短板也要讲。如果你明确18岁需要一次拿25万美元。那盛利2更直接。如果你更看重长期品牌和兑现稳定。友邦也很有竞争力。

但如果你问我。哪款更适合“教育金 + 终身备用金”。我会选永明「万年青·星河尊享2」。

三家公司放在一起看，差别其实很明显

很多家长看产品。会先问公司靠不靠谱。

这个习惯没错。港险是长期合同。不是买一年理财。公司底子必须看。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模达到1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也有很长历史。

这三家公司都不是小平台。真正的差别，不在“谁能不能信”。而在产品节奏。

从教育金角度看。我会这样分。

友邦环宇盈活。胜在长期稳定和兑现记录。适合稳稳走阶梯教育。

安盛盛利2。胜在15到20年的中期提取能力。适合本科直接留学。

永明星河尊享2。胜在安全垫和灵活性。适合一笔钱覆盖多个阶段。

这里我也想把话说透一点。

不要只看第29年谁的复利更高。也不要只看某一年谁退保金额更漂亮。教育金不是比赛排名。它要匹配孩子真实用钱节奏。

友邦适合求稳。安盛适合拿大钱。永明适合安全和长期备用。

这三个判断，比单看收益率更有用。

写在最后：先定教育路线，再定产品

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口。越早开始，复利越有时间发挥。

但别急着只问哪款收益最高。这个问题太粗了。

你要先问自己三个问题。

孩子大概率国内本科，海外读研吗？那友邦环宇盈活更顺。

孩子大概率本科就出国吗？那安盛盛利2更贴合。

你更担心安全性，想留一笔终身备用金吗？那永明星河尊享2更值得看。

我的立场很明确。不用纠结产品的绝对收益。贴合自家的教育规划，才是最关键的。

别等到用钱的时候才后悔。教育金这件事，早一点做。压力会小很多。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看教育金，别只拿一张利益演示表做决定。产品、渠道、提取节奏，都会影响最后到手的钱。想把这笔账算细一点，可以加我聊聊。