永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险我会这样二选一

你好，我是大贺。

今天聊港险里的一个热门题目。2年缴储蓄险。

很多朋友喜欢2年缴。原因很简单。缴费短。资金占用时间短。后面就交给时间。

但问题也在这里。

一摆到桌面上。满眼都是6.5%预期IRR。看起来都很漂亮。反而更难选。

我自己也踩过这个坑。早些年买储蓄单时，太容易被高IRR吸引。后来真遇到孩子用钱。才发现一提取，现金价值就塌了。

当年要是有人告诉我就好了。

所以这篇我不只比谁的IRR更高。我会按真实用钱场景来拆。最后重点看两款。永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

10家保司13款2年缴产品，为什么越看越像

截至2026年05月10日，这轮对比里，一共放了10家保司13款2年交产品。

测试基准也统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

这个设定很常见。父母给孩子做长期教育金。或者做美元资产传承。都会这么看。

你看第一眼，会觉得很多产品都很强。

宏利宏挚传承。100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR也稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你会发现一个问题。

每家公司都有自己的漂亮数字。每家公司都能讲出收益优势。各种IRR放在一起，确实很诱人。

但我会提醒一句。

只看100年IRR，意义没你想得那么大。

大多数家庭真正纠结的，不是100年后多少钱。而是第8年、第12年、第20年，能不能用。怎么用。用了以后还剩多少。

这才是重点。

别急着比IRR，先问这笔钱能不能躺30年

很多人买长期储蓄险时，脑子里有一个理想画面。

钱放进去。长期不动。复利慢慢滚。几十年后变成一大笔。

这个画面没错。但太理想。

现实生活没这么整齐。

孩子要读书。可能用钱。房产要置换。可能用钱。看到新的投资机会。也可能用钱。家庭遇到变故，更可能提前用钱。

我做了9年港险规划。也自己买了3张港险储蓄单。我的感受很直接。

能长期放的钱，才适合长期储蓄险。

不是嘴上说长期。是真的能放。真的不慌。真的不会第7年第8年突然要退。

近两年大家更关注确定性资产。这个背景也能理解。2025年A股震荡。居民避险情绪升温。央行2025年三季度货币政策执行报告里，住户存款余额同比增11.2%。

同时，内地存款利率也一路下行。2025年10月，国有六大行3年期定存利率普遍降到1.25%-1.55%。

美元高息定存的红利期也没那么舒服了。2025年9月美联储降息25个基点。全年累计降息75个基点。

在这种环境里，港险储蓄险当然会被更多人关注。

不过越是这样，越不能只听代理人讲预期收益。

我的评估顺序会换一下。

先看资金灵活性。再看提取抗压能力。再看收益构成。最后综合筛选。

说白了。不是先问“它能赚多少”。而是先问“中途要用钱，它扛不扛得住”。

这能更早排除一批产品。

有些产品看起来很美。用起来很痛。

第5年开始每年取5000美元，谁还能稳住

第一轮测试比较温和。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成“255”。

它不是很激进。更像家庭偶尔用一点钱。或者给孩子做轻度补充。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里面，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

提取以后，现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这点很重要。

有些产品不提取时很好看。一开始取钱，现金价值就明显下滑。后期增长也乏力。

这种产品不是不能买。

但我不会推荐给用钱节奏不确定的人。

你要是未来可能取钱。就别只看演示总收益。要看提取后的账户余额。这个更贴近日子。

这钱是你的，睡眠也是你的。

每年取到1万美元，断单风险就出来了

第二轮测试更接近真实规划。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式叫“2/10/10”。

我觉得它很适合模拟两类场景。

一类是养老现金流。前面攒一段时间。后面开始领。

另一类是教育金。孩子长大后，每年需要一笔固定支出。

结果就更分化了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要重视。

断单不是小问题。它说明现金价值和后续增长支撑不住这种提款节奏。

而安盛盛利II和富卫盈聚天下II，这一轮还是稳的。

我对这两款的评价会更高一点。

不是因为它们某一年数字最好。而是因为在连续提取下，结构还能撑住。

港险储蓄险不能只看静态表。

你要看它在压力下会不会变形。

刚缴完费就开始取，永明星河尊享II很亮眼

第三轮是极限压力测试。

从第2年开始。刚缴费完成。每年就提取5000美元。

这个模式叫“225”。

这已经很激进了。

很多长期储蓄险，前期现金价值本来就不厚。刚缴完就取，相当于边养边用。

能扛住，说明产品结构确实有东西。

这一轮里，能支撑225提取方式的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II的表现最为出色。

三轮提取看完，我会先锁定三款核心产品。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

但光看提取，还不够。

因为提取能力只是“能不能用”。下一步还要看收益怎么来的。底线有多厚。分红结构是不是舒服。

这一步，很多人会跳过。

我不建议跳。

回本、保证收益、复归红利，三张表比IRR更有用

先看回本和预期IRR。

所有主流2年缴产品，预期回本时间集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利的时间。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到。

宏利宏挚传承是第43年。周大福匠心传承2是第48年。

10年IRR里，安盛盛利II-至尊是4.82%，最高。

15年IRR里，宏利宏挚传承是5.73%，最高。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊是6.21%，最高。

这里我会给安盛一个明确评价。

安盛盛利II-至尊的预期收益节奏很好。

它不是只靠很后期拉高。中前期也能看。尤其第10年和第20年的表现很强。

再看保证收益。

保证收益代表产品底线。也是保司写进合同里的承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II。10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率终身最高的是永明万年青星河尊享II和传承II。1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这点我会站永明。

永明万年青星河系列的保证底线，明显更硬。

在现在这个利率环境里，保证收益**1%**不是一个随便的数字。尤其你买的是长期合同。底线越清楚，心里越踏实。

最后看复归红利。

这个指标很多人忽略。但我很看重。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

比例越高，代表产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，抵抗力也更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低。只有9.75%。

宏利产品分红机制不同。不放进这个指标里对比。

从结构合理性看，我会更偏向永明星河尊享II。

原因很明确。

它有1%保证收益。复归红利占比也接近20%，素材里给到尊享II是19.33%。再叠加225极限提取测试的表现。

这不是单点优秀。

是底线、结构、提取抗压都比较平衡。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，适合两类人

最后回到产品选择。

我会把这两款理解成两种产品哲学。

永明万年青·星河尊享II，更像一款早熟型产品。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里非常突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持225这种极限提取。

我会把它推荐给这类人。

长期持有。中途可能用钱。又希望增长稳一点。

尤其是给孩子配置。未来教育、留学、创业、买房，时间点不一定。那我会更喜欢永明这类结构。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

不是它每个预期数字都第一。而是它更抗折腾。

再看安盛盛利II-至尊。

它更像一款均衡型产品。

28年达到6.5%复利。全周期提取表现也均衡。前期节奏不错。中期稳定。后期也不掉队。

我会把它推荐给另一类人。

持有期限比较清楚。更看重预期收益。也不希望前期太难受。

比如你已经想好了。至少放20年、30年。中间大额提取概率不高。那安盛盛利II-至尊就很合适。

如果你更重视预期收益节奏，我会优先看安盛盛利II-至尊。

但有一句话一定要放在前面。

好产品只适合对的人。

买之前一定先问自己三个问题。

第一，这笔钱你打算持有多久。

第二，中途用钱的可能性大不大。

第三，你更在意确定性，还是更在意预期收益。

这三个问题不想清楚。看再多IRR也会纠结。

别光听代理人讲。也别只看第100年的数字。

港险储蓄险最怕买错节奏。

钱能不能放住。中途能不能取。取完以后会不会伤筋动骨。

这些比一句“预期6.5%”更重要。

大贺说点心里话

如果你正在看2年缴港险，别急着定产品。先把自己的资金周期和用钱压力说清楚，再去比方案。很多时候，真正省钱的不是选了最高IRR，而是少走一条不适合自己的路。