安盛盛利2和富卫盈聚天下2：八大港险5年交怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一组很现实的横评。

不是单看哪款产品演示收益高。也不是看哪家公司名字更响。

我会从现金流角度看。

买储蓄险不是为了放着看。

很多家庭真正关心的是另一件事。

钱交进去以后，未来能不能稳定领。能领多久。领完以后，保单里还剩多少。

尤其是养老这件事。

2025年，中国60岁以上人口已经突破3.1亿。养老金替代率不足45%。国际警戒线大概是55%。

这不是制造焦虑。

这是很多家庭未来一定会面对的现金流问题。

60岁退休。活到100岁。中间还有40年。

你每年从保单里取钱。产品能不能撑住。

这比演示收益率更重要。

2026年5年交赛道，我会重点看这三款

这次横评的范围，是八大保司的旗舰储蓄险。

包括安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

如果你时间有限，我直接讲我的判断。

提领能力，我会优先看安盛盛利2。

它不是每个维度都第一。但只要进入提领场景，尤其是557、566、567这三种常见取钱方式，它的表现很硬。

想长期增值。又希望未来能取钱。安盛盛利2是我会重点放进方案里的产品。

第二个，是富卫盈聚天下2。

它更像一个收益加速器。中期表现冲得比较快。尤其是想更早看到6.5%演示上限的人，会被它吸引。

不过我会提醒一句。

富卫的产品数据漂亮。但公司历史底蕴和综合实力，不能只看计划书。这个地方，我会拿安盛、友邦这类老牌公司做对照。

第三个，是友邦环宇盈活。

它不是提领冠军。也不是中期收益冲刺最猛的那一个。

但友邦的品牌、服务网络、长期稳定感，还是很强。香港每3个人里，就有1个友邦客户。

高净值家庭做长期传承。看重品牌和服务。友邦环宇盈活依然值得放在候选里。

不过如果你问我。

只看“未来要不要取钱”。

我会把排序说得很清楚。

安盛盛利2优先。富卫盈聚天下2第二梯队。友邦更适合长期稳持，不适合拿来拼提领。

这张表可以先留个印象。

不同钱袋子，不该用同一个产品解决。

教育金。养老金。传承金。阶段性补充收入。

取钱节奏不一样，产品选择就不一样。

为什么2026年还要看香港分红储蓄险

2026年5月10日这个时间点，我觉得港险储蓄险仍然值得看。

背景很简单。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。

香港分红储蓄险的中长期预期收益，能看到**6%-7%**区间。

当然，这里要讲清楚。

这是预期。不是保证。

分红险的非保证部分，会受保险公司投资表现、分红策略、市场利率影响。

我不建议任何人拿演示收益当确定收益。

但长期复利的差距，确实会拉开资产结果。

尤其是这两年内地存款利率下行很明显。2025年10月，银行3年期定存利率已经跌到1.25%-1.5%。5年期也在**1.3%-1.55%**附近。

这个背景下，家庭资产里留一部分长期钱，去做美元或多币种配置。逻辑是成立的。

不过港险也不是万能。

它更适合长期资金。

短期要周转的钱。三五年可能要买房的钱。不要硬塞进来。

我见过不少家庭，一开始只盯着6%以上演示收益。后来真正用钱时，才发现前期现金价值不够厚。

这个时候后悔，就很被动。

先想清楚钱什么时候用。

这句话，比选哪家公司更重要。

这次我们用四个场景看八款产品：

不提领增值。

557提领。

566提领。

567提领。

这四个场景，基本能覆盖大部分家庭的真实需求。

2026年香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。

保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

各家公司只能在回本速度、提领能力、分红结构、货币转换、身故赔付上继续打磨。

这对客户是好事。

但也更容易看花眼。

不提领30年后，收益差距没你想得那么大

我们先看最简单的场景。

不提领。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景适合什么人？

很清楚。

就是钱长期不用。给孩子留教育金后备。或者做传承。中途不打算取。

在前20年里，宏利宏挚传承的持有收益最高。

这点很明显。

如果你的目标是20年以内尽量把现金价值做厚。宏利这款有优势。

中期看，富卫盈聚天下2冲得很快。预期收益在25年可达6.5%。

这个速度很吸引人。

但我会谨慎看待“最快到6.5%”这件事。

快，当然好。

可它还是演示数据。不是保证兑现。

你不能只看第25年那一栏。还要看保司长期分红能力。看它过去怎么做。看未来能不能守住。

这里有一个很容易被忽略的点。

拉到30年以上看，很多主流产品会开始趋同。

保单第30年，各主流产品退保价值大多在290万美元左右。

安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家，达到6.5%的时间都是30年。

保诚信守明天是28年。

宏利宏挚家传承是27年。

永明万年青星河传承II是35年。

周大福匠心传承2是42年。

富卫盈聚天下是44年。

安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承，大约在45-47年。

永明万年青星河尊享II是50年。

你看这组数据，会发现一个现实。

不提领，长期放。

产品之间当然有差距。

但到了30年以上，差距没有销售话术里讲得那么夸张。

这时我更看重保司。

分红储蓄险不是银行存款。计划书只是演示。

你要看公司能不能持续赚钱。能不能长期分红。能不能在市场不好的年份，仍然把客户体验稳住。

不提领场景下，我会这样选。

20年前后看现金价值，宏利宏挚传承有优势。

想更快触达6.5%演示上限，富卫盈聚天下2很亮眼。

但如果你要放30年、50年，甚至做三代传承。不要只盯着收益表第一名。

我会把公司稳定性放到更前面。

让数字替你决策。

但不要只让一张演示表替你决策。

真要每年取钱，安盛盛利2的优势就出来了

到了提领场景，情况会变得很不一样。

不提领看的是静态增值。

提领看的是产品抗消耗能力。

你每年从保单里拿钱。现金价值还要继续长。这个难度高很多。

这也是我说现金流比收益率更重要的原因。

557：第5年开始每年取3.5万美金

557提领规则是：50万美金，5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很激进。

第5年就开始取。每年取3.5万美元。

计划书看起来很舒服。

但它也最考验产品底层结构。

你要注意。

早期提领越猛，本金被吃掉的风险越高。

这不是不能做。

但一定要看它能不能撑到后面。

在这个场景里，八款产品里，只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后，现金价值会耗尽。后面就无法继续提领。

这个差异很大。

能领到终身的才叫养老金。

557场景下，安盛盛利2和富卫盈聚天下2到了第100年，累计提取金额都达到3,360,000美元。

取完之后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这就不是小优势了。

这是结构性差异。

我对557的态度很明确。

保守家庭不要一上来就按557做。

它太早取钱。对现金价值压力大。

但如果客户明确要终身现金流。又能接受长期持有和非保证分红变量。

那八款里，我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。

但在557这个题目里，它们没有答到最后。

566：第6年开始每年取3万美金

566提领规则是：50万美金，5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个场景更温和。

也更接近很多家庭的教育金、阶段性补充收入需求。

缴费期结束后，稍微缓一缓。第6年再取。

每年3万美元。压力比557小。

这里的数据很有意思。

缴费期以及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天的退保价值相对较高。

前15年，宏利宏挚传承的剩余价值表现也不错。

但持有保单15年后，安盛盛利2的退保价值开始领先其他竞品。

这个时间点很关键。

很多家庭给孩子做教育金。孩子0岁投保。15年后，刚好接近高中、大学阶段。

这不是纸面胜利。

它刚好踩中了真实用钱时间。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。

友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这说明什么？

566这个场景里，长期差距会被拉平一些。

但中期阶段，安盛盛利2更好用。

如果你要的是15年后开始灵活取钱，我会优先选安盛盛利2。

友邦和宏利更适合长期持有。

不要拿它们去硬拼提领能力。

产品要放在合适位置。

放错位置，好产品也会用得难受。

567：第6年开始每年取3.5万美金

567提领规则是：50万美金，5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566更激进。比557稍微缓和。

我个人很喜欢用567做压力测试。

因为它既看提领能力，也看剩余价值。

说白了。

你不能只会取钱。

取完以后，保单还得有后劲。

在567场景下，安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

这个数字很强。

富卫盈聚天下2自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567长期表现相对弱一些。

567这个场景，我会给出一个明确判断。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，是这一档的双核心。

但两者里面，我会更偏安盛。

原因很简单。

提领表现好。公司底蕴也更强。安盛支持9种货币转换，对跨境家庭更友好。

富卫盈聚天下2的后发优势很明显。尤其第25年后追平，数据很漂亮。

但如果客户问我，长期拿来做家庭现金流底仓，我会更看重保司综合实力。

这个钱不是放三五年。

它可能要陪你到80岁、90岁，甚至100岁。

这时候，品牌不是虚荣。

它是长期履约信心的一部分。

写在最后：先分清你的钱袋子

这篇看下来，不要只记一个产品名。

你真正要做的是，把钱袋子分清楚。

不提领长期财富传承。

我会看宏利宏挚传承。前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速。

我会看富卫盈聚天下2。预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领。

我只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。八款里只有它们支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。

我会优先看安盛盛利2。持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，也就是567。

我会看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。但长期家庭底仓，我更偏安盛。

这就是我的真实判断。

2026年依然是配置香港分红储蓄险的黄金窗口。

利率下行。产品内卷。家庭对现金流的需求越来越强。

不过，窗口期不等于随便买。

港险储蓄险适合长期资金。适合已经有基础保障、现金流稳定、愿意持有很多年的家庭。

短期钱别碰。

看不懂分红变量的人，也别急。

没有最好的产品，只有最适合你的方案。

这句话不是打圆场。

而是买储蓄险最基本的纪律。

先想清楚钱什么时候用。再让数字替你决策。

大贺说点心里话

如果你已经看中某一款，不要只拿一份计划书做决定。把缴费期、提领年份、未来币种和家庭现金流一起算，才接近真实方案。