友邦**盈御3**：持有6年后，我终于敢说这款"稳妥之选"有个隐藏门槛

你好，我是大贺。

2019年，我买了第一份友邦的保单——盈御多元货币计划。当时很多人说我冲动，毕竟港险对大多数人来说还是个"新事物"。6年过去了，我想聊聊这份保单给我的真实感受，也顺便帮正在考虑给孩子存教育金的朋友们避个坑。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

买了这么多年回头看，当初选盈御系列的初衷很简单：给孩子存一笔钱，将来不管是在国内读研还是出国留学，都能用得上。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例来测算，这份保单最大的优势就是——它不挑场景。孩子将来去英国、去澳洲、去加拿大，甚至留在香港发展，这笔钱都能派上用场。这几年下来我的感受是，盈御3确实很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

当时我也没想到，货币转换这个功能会变得这么实用。

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

举个真实例子：我有个朋友原本打算送孩子去美国，保单是美元计价。后来计划变了，孩子要去英国，他直接把保单货币从美元转成英镑，省去了汇兑损失的麻烦。这个功能不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的实际去向灵活调整。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

说句掏心窝的话，这个功能当初我没太在意，现在觉得挺有意思。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。简单说就是孩子成绩好，保单还能额外给奖励。虽然金额不算大，但对孩子来说是个正向激励——学习好不光爸妈高兴，保单也"认可"你。

长期收益7.19%：时间越长越香

这是我最想聊的部分，也是很多人最关心的。

先看数据：友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。在前10年的静态收益上，它位列前三，表现相当亮眼。

但这里要提醒一点：7.19%的复利IRR确实很不错。但这个数字或许将成为历史。因为从2025年7月1日起，港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

如果让我重新选，我可能会更早下手。毕竟现在买和半年后买，锁定的收益率完全不一样。

这几年下来我的感受是：港险这东西，时间越长越香。前几年看不出什么差距。但拉到20年、30年的维度，复利的威力就体现出来了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

买港险最怕什么？怕保险公司跑路，怕几十年后钱拿不出来。

友邦这个公司真的太靠谱了。它1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到现在已经超过100年了。经过百年沉淀，友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的"定海神针"。友邦在香港的地位举足轻重。

买了这么多年回头看，选友邦至少不用担心"公司靠不靠谱"这个问题。

分红**100%**兑现：说多少给多少

分红实现率是我最看重的指标，没有之一。

直接上数据：盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

什么意思？就是当初计划书上写的预期收益，友邦全额兑现了。说多少给多少，没打折扣。

友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

这几年下来我的感受是：友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。它用保守稳健的投资策略，换来了分红的确定性。

提醒：想短期提取的慎选

说句掏心窝的话，盈御3不是万能的。

如果你想买一份保单，第6年就开始每年提取现金流，那盈御3不是最优选择。看数据就知道：在566提取模式下（第6年起每年提取总保费的6%）。到第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你的需求和我一样：给孩子存一笔长期教育金，不着急用，就让它慢慢长大。那盈御3确实是最稳的答案。

大贺说点心里话

持有6年，我最大的感受是：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。