安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取港险到底怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁收益演示最高。

也不是看谁保底最高。

我们换一个问题。

未来你真要用钱的时候，这张保单到底能不能拿。能拿多少。能拿多久。

截至2026年05月10日，我看高提取型港险，真正能进讨论区的产品不多。筛到最后，主要就是这两款。

我的判断也很直接。

想早点用钱，优先看盛利Ⅱ。

想把钱留到养老阶段，优先看永明星河尊享2。

买的不是产品，是未来几十年的安排。

买港险的人，大致分成两类

我平时做家庭现金流规划。

见到最多的，不是“我要最高收益”。

而是这类问题。

孩子以后留学，能不能每年拿一点？

55岁想早点退，钱够不够接上？

65岁以后养老，能不能一直领？

75岁以后医疗备用金怎么办？

你会发现，港险到最后看的不是一个孤立数字。

而是一条时间轴。

我一般会先问客户三句话。

钱什么时候用？

每年想用多少？

要用几年？

先画时间轴，再选产品。

这次说的是港险里的高提取榜单。它和高保底榜单、高收益榜单不一样。

高收益榜单，看的是钱放着不动，长期能长到多少。

高保底榜单，看的是确定性。

高提取榜单，看的是真正开始取钱以后，保单还能不能扛住。

这里面大致有三种用钱方式。

第一种，早点开始。每年拿一点。像工资。

这种方式舒服。稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种方式长期更厚。但要有耐心。你得忍得住前面不动它。

第三种，短时间内拿很多钱。

这种前期现金流很爽。比如留学。创业。家庭大额支出。

但我会提醒一句。

短时间猛拿，最容易伤后劲。

这三种差异，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

钱的事，节奏比金额更重要。

终身现金流，先看这三个问题

很多人看港险，第一眼会盯着账户价值。

第10年多少。

第20年多少。

第30年多少。

这个数字当然要看。

但我更关心另一个问题。

你每年能拿多少钱。

账户里写着很多钱，不等于你能舒服地拿出来。

拿早了，可能伤现金价值。

拿多了，可能后面变薄。

拿久了，可能账户增长跟不上。

所谓终身现金流，本质就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

高提取榜单难就难在这里。

大部分产品只能赢一段。

有的前期强。后期掉速。

有的后期漂亮。前期不好拿。

有的演示收益好看。一提钱就变形。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的产品，非常少。

这次最终入选的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这张图里，盛利Ⅱ的关键词是早提。综合提领能力强。预期收益也高。

星河尊享2的关键词是保底。保证回本。提取机制更稳。

这两个产品，其实对应两种人。

一个管前半段现金流。

一个管后半段安全感。

别把它们简单理解成谁赢谁输。

要看你的钱，准备在哪个阶段出现。

想早点用钱，我会优先看盛利Ⅱ

先说安盛「盛利Ⅱ」。

这款产品适合谁？

我会说得很明确。

未来10年内可能要用钱的人，更适合看盛利Ⅱ。

比如孩子教育金。

比如计划提前退休。

比如你不确定未来会不会有大额支出。

比如你想让保单早点形成现金流。

盛利Ⅱ最强的地方，是它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

传统提取里常见的是“5/6/7”。

意思是交5年钱，第6年开始，每年拿总保费的7%。

盛利Ⅱ可以做到更早。

它在这个基础上升级成了**“5/5/7”**。

第5年就能开始拿钱。

这点很关键。

早一年拿，体验完全不一样。

它还支持多种提取节奏。

比如5/10/9。

比如5/15/13。

比如2/5/8。

这些数字看着绕。

翻译成人话，就是不同缴费期、不同开始领取时间、不同领取比例。

你不用记住每个密码。

你只要知道一件事。

盛利Ⅱ给你的提取节奏更多。

我帮你算一笔账。

如果一张保单大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

它就不只是能取钱。

它还有继续增长的能力。

这点我认可。

盛利Ⅱ不是单纯的“现金流产品”。

它更像是现金流和长期增长的结合体。

有用钱需求，就取。

暂时不用，就继续放。

这个灵活性，对普通家庭很重要。

不过，盛利Ⅱ不是没有问题。

它最大的弱点，我也要讲清楚。

保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交的情况下，保证回本需要25年。

2年交的情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

演示里走得快，不代表保证部分也同样强。

我不建议特别保守的人，把盛利Ⅱ当成纯确定性工具。

你要是很在意“万一分红不达预期怎么办”。

这款就要谨慎。

不是不能买。

是你要清楚它的底层逻辑。

它强在提取和预期增长。

不强在保底。

这句话很重要。

我的建议很直接。

你要的是前中期现金流，盛利Ⅱ更顺手。

你要的是高确定性养老底仓，别只看盛利Ⅱ。

这就是我的立场。

想留着养老，我更偏向星河尊享2

再看永明「万年青·星河尊享2」。

这款产品的气质完全不同。

它不是那种一上来就特别激进的产品。

它更像为一类人设计。

不着急用钱。

更在意确定性。

希望未来越拿越安心。

尤其是养老阶段。

我会把它叫做养老金引擎。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么猛。

但它在两个地方很突出。

第一个，是保证部分。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据并不常见。

注意，我说的是保证回本。

不是演示回本。

这两个不是一回事。

第二个，是提取之后的账户结构。

永明星河尊享2的复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把**“面值+现金价值双保证”**的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话听起来有点技术。

我翻译一下。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在挖根。

这对养老特别重要。

养老钱最怕什么？

不是某一年少一点。

是拿着拿着，底层账户越来越薄。

到了后面，安全感没了。

星河尊享2的设计，是尽量让收益更早沉淀进复利。

再尽量减少提取对后续增长的伤害。

这点我非常看重。

图里有一个关键数据。

第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品里是最高。

这个数字看着不刺激。

但养老规划里，刺激没那么重要。

稳定更重要。

尤其现在很多家庭都在重新看退休现金流。

2025年安联集团全球养老金报告提到，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

未来40年，每年还需要增加约1万亿美元退休储蓄。

这个背景下，很多人买港险，不是为了赚一波。

而是为了补一条长期现金流。

我对星河尊享2的判断也很明确。

你想做养老底仓，我会优先看它。

你想第5年就开始拿钱，它不如盛利Ⅱ顺。

它不是万能。

但它很适合“后半生要稳”的人。

尤其适合不想频繁调整的人。

买完以后，让它慢慢长。

到养老阶段，再把现金流接出来。

这种规划更像慢火。

不热闹。

但耐用。

五种提取节奏下，谁还能扛住

讲产品之前，我不太喜欢只看宣传页。

宣传页总是好看的。

真正要看的是统一条件下的提取测试。

这次测试条件很清楚。

年缴6万美元。

5年交。

总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

宏利宏挚传承。

宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利II-至尊。

永明万年青星河尊享II。

这里有个词，叫“提领密码”。

别被它劝退。

它其实很好懂。

比如5/6/7。

意思是交5年钱。

从第6年开始。

每年拿总保费的7%。

持续终身。

总保费是30万美元。

7%就是每年拿21000美元。

这不是强制领取。

只是用来做统一测试。

这次测试了五种场景。

• 5/6/6：第6年起，每年提18000美元
• 5/6/7：第6年起，每年提21000美元
• 5/10/8：第10年起，每年提24000美元
• 5/15/12：第15年起，每年提36000美元
• 5/20/16：第20年起，每年提48000美元

我看这种表，不看某一年谁冲得最快。

我看两个点。

提了以后，账户会不会塌。

长期提下去，后面还能不能涨。

这才是真现金流。

5/6/6是比较温和的提取。

第6年开始，每年拿18000美元。

这个强度下，很多头部产品都能扛。

它更像稳定工资流。

适合家庭想早点补现金流。

但不想太激进。

5/6/7就更有区分度了。

第6年开始，每年拿21000美元。

到第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元。

宏利宏挚家传承仅剩898308美元。

这个差距很大。

我不会只看前20年。

长期现金流产品，一定要看后半程。

前面拿得舒服，后面没力气，不适合做终身安排。

5/10/8是延迟一点再拿。

第10年开始，每年拿24000美元。

这种方式适合教育金之后的家庭。

也适合45岁左右开始布局，55岁以后逐步领取的人。

延迟领取，给账户多一点时间。

后面现金流会更厚。

5/15/12开始进入中期爆发。

第15年起，每年拿36000美元。

素材里有一个点很有参考价值。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

这说明同样拿钱，账户底子会慢慢拉开。

短期看不明显。

时间一长，就很明显。

5/20/16是高强度提取。

第20年开始，每年拿48000美元。

这更像养老金集中释放。

也像后期医疗储备。

这种场景很考验产品。

你不能只看能不能拿第一年。

要看拿完20年、30年、50年之后，账户还剩什么。

这组测试看下来，我的判断很清楚。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享Ⅱ。

盛利Ⅱ更适合前中期启动现金流。

星河尊享2更适合长期稳态现金流。

这两个不是同一个定位。

别拿错工具。

写在最后：你选的不是产品，是现金流节奏

普通家庭没必要把事情想得太复杂。

你只要先回答自己的时间轴。

10年内要不要用钱？

孩子教育金什么时候开始？

55岁前后要不要提前退休？

65岁以后养老金要补多少？

75岁以后医疗备用金从哪里来？

这些问题，比任何榜单都关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

我的建议很直接。

想要灵活用钱，选盛利II。

它更像终身工资流。

钱回来的速度更快。

提取节奏也更丰富。

适合前中期有现金流需求的家庭。

更看重长期养老，选尊享II。

它更像养老金引擎。

保证部分更强。

提取结构更稳。

适合不着急用钱的人。

也适合把港险当成退休现金流底仓的人。

不要只问哪款收益高。

要问哪款更贴合你的生活节奏。

2025年胡润高净值人群白皮书里提到，**86%**高净值人群考虑境外配置，**56%计划提高境外投资比例，境外保险以28%**占比成为首选品类。

这个趋势很明显。

资产规划已经不是买一个单品。

而是安排不同阶段的钱。

孩子阶段的钱。

退休阶段的钱。

医疗阶段的钱。

传承阶段的钱。

用钱的节奏，就是你的生活节奏。

我不建议短期周转的钱碰这类港险。

也不建议只看演示收益就下决定。

它适合长期资金。

适合有明确时间轴的钱。

适合愿意提前安排的人。

买的不是产品，是未来几十年的安排。

这一点想明白了。

盛利Ⅱ和星河尊享2怎么选，其实就没那么难。

大贺说点心里话

如果你已经知道未来大概什么时候用钱，下一步就不是继续看榜单了。是把你的家庭时间轴画出来，再看哪款产品放在哪个位置更合适。