忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工也要往后推3-5年。

养老这事儿等不起。社保够不够用你心里有数——中国养老金替代率只有45%，连国际警戒线**55%都没到。世界银行建议70%-80%**才能保证退休后生活水平不变。

缺口怎么补？自己的养老自己扛，别指望别人。

最近很多人问我忠意「启航创富（卓越版）」，说这款产品前20年收益能打到全港第一。今天就来拆解一下：它到底适不适合做养老储备？

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，帮你省时间。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合这类人：

• 想长期持有30年以上的
• 打算边存边取、做养老现金流的

为什么？因为这款产品的特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

提前规划才是王道。如果你的养老规划是"先存一笔钱，15-20年后一次性取出"，这款产品可能是最优解。

但是，如果你想"存到老、领到老"，那得另选产品。

核心优势：前20年收益全港第一

说它"前20年收益之王"，不是吹的，有数据撑腰。

回本速度：市场最快

2年交，3年就回本。预期回本时间市场排第一，仅需4年。

中期收益：断层领先

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 20年翻3.34倍

和市场其他产品对比，**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

5年缴的表现也很能打：保单第15-20年，预期收益市场第一。

前20年收益可以做到全港第一，这个定位非常清晰。

核心短板：提领后收益断崖

优点说完，必须说短板。这也是我标题里说的"致命缺陷"。

红利结构失衡

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。你一旦开始提领，终期红利就会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

实测对比：差距触目惊心

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的现金流，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

虽然有短板，但如果你的需求刚好匹配"中期储蓄、一次性取出"，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

当前优惠力度：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

加上保费回赠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司实力是底气。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是全球最大的保险及资产管理企业之一，常年上榜全球九大保险公司。

最关键的是：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

大而不能倒的保险公司，这点放心。

投资策略：高收益从哪来？

前20年能做到全港第一，凭什么？看看它的投资策略就明白了。

资产配置区间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

动态调整策略：保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，风险资产占比相对克制。保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

注意事项与总结

最后提醒几点：

注意事项： **忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对货币灵活性有要求，这点要考虑清楚。

总结一句话： **忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但是，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的现金流，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更值钱。