周大福人寿「匠心飞越」：1变3.5和116提取到底强在哪

你好，我是大贺。

最近港险储蓄险新品很多。友邦、保诚、宏利这些公司都在上新。到 2026年05月10日，市场已经不是“有没有 6% 演示 IRR”的问题了。

现在更该问的是。

谁更快到 6.5%。谁提取得更顺。谁长期兑现更有底。

今天聊周大福人寿「匠心飞越」。

我不打算把它写成一篇热闹的新品介绍。咱们把尺子拿出来量一量。看它到底强在哪里。也看哪些地方不能只看表面数字。

一份储蓄保单，真正该回答这五个问题

周大福人寿「匠心飞越」，是原来「匠心传承2」的升级版。

原来的「匠心2」主打 2pay 和 5pay。市场记住它，很大程度是因为“20年财富1变3”这个点。

这个卖点很直观。不是说它听起来好听。而是它把一笔长期资金的效率，讲得很清楚。

这次「匠心飞越」把缴费期扩成了趸缴、5pay、12pay。选择更多了。也更贴近两类客户。

一类是手里有整笔钱。想一次性配置。

另一类是现金流稳定。想分几年慢慢放。

我看这类产品，一般不先看宣传图。我会先问五个问题。

能赚多少。什么时候能用。中途能不能调。跟同业比有没有真优势。公司能不能长期兑现。

这五个问题答得住。产品才值得认真看。

我的判断很直接。

匠心飞越不是普通升级。它是冲着同类产品头部位置来的。

但要注意。它的高收益主要是预期演示。不是保证收益。看它可以。下决定不能只看一张 6.5% 的图。

第一问：20年以后，这笔钱能变成几倍

先看增值效率。

趸缴版本，核心数字是20年预期 IRR 6.5%。对应20年财富1变3.5。

5年缴版本，核心数字是24年预期 IRR 6.5%。对应24年财富1变4。

这个数字你先记住。

在目前同类储蓄险里，趸缴 20年做到 1变3.5，确实很突出。素材里拿它和安S盛L2-至尊、永M万年Q星河尊享2、万T富R万家比。后面几款分别是 20年 1变3.2、1变3.1、1变3.1。

差距不是小数点。

尤其对趸缴客户来说，钱一进去，后面就是时间效率问题。匠心飞越的演示现价在第20年达到1,761,822美元。假设趸缴 50万美元。对应就是 3.5倍。

不过我会提醒一句。

20年1变3.5，很强。但它不是保证1变3.5。

这类港险储蓄险的高倍数，主要来自非保证分红。长期兑现能力很重要。后面要单独看公司数据。

再看 5年缴。

总保费 50万美元。每年 10万美元，交 5年。演示里第24年预期现价是2,006,236美元。对应 4倍。预期 IRR 达到 6.5%。

5年缴我会更适合推荐给有稳定现金流的人。比如企业主家庭。高收入专业人士。未来几年收入确定性比较强的人。

短期资金别碰。

这个产品不是拿来做 3年、5年周转的。趸缴保证回本是第10年。5年缴保证回本是第13年。你要是中途可能要用钱，别被 6.5% 迷住。

第二问：钱什么时候能拿，能拿多少

这一章很关键。

很多人看储蓄险，只盯最后的 IRR。其实家庭真正用钱，不是只在第20年、第24年一次性用。教育金要每年用。养老现金流要每月用。父母医疗、家族安排，也可能要定期支付。

匠心飞越这次最有辨识度的地方，是提取。

趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。而且无保费门槛。

这点我很看重。

一代「匠心」当年靠 567 提领打出过辨识度。现在匠心飞越，把趸缴和 5年缴都做出了更强的提取设计。

趸缴 116，简单理解。第1年开始，每年可按总保费一定比例提取。演示里是 50万美元趸缴，每年提取30,000美元。也就是每年 6%。

到第34年，累计提取1,020,000美元。剩余现价还有788,813美元。演示 IRR 达到 6.5%。

5年缴 557也类似。

每年交 10万美元，交 5年。交完后每年提取35,000美元。演示里第34年累计提取1,050,000美元。剩余现价740,655美元。IRR 达到 6.5%。

这里我给一个明确判断。

如果你买港险是为了“长期增值 + 中途现金流”，匠心飞越比单纯堆后期现价的产品更好用。

原因很简单。它不只是账面价值好看。它给了提取节奏。

趸缴除了 116，还支持 137、158、179 等提取方式。

5年缴除了 557，还支持 578、599、51010 等提取方式。

而且它有「定期保单价值提取」功能。可以每半年提。也可以每月提。还能直接给指定收款人。

这个设计很实用。

比如给孩子海外生活费。给父母定期医疗支出。给家人生活费。甚至做慈善安排。它不要求每次都自己手动处理。

不过也别误会。

提取得越早，账户里的滚存基础越小。后面增长也会受影响。演示表能跑出来，不代表你随便提都没影响。

我不建议把它当短期提款机。

它更像一笔长期底仓。中间顺带做现金流安排。这个定位更准确。

第三问：股债比例和传承安排，能不能自己调

港险储蓄险有个老问题。

买的时候想增长。过了十几年，又想稳一点。到了退休和传承阶段，又希望现金价值别波动太大。

很多产品做不到这种切换。或者切换空间很有限。

匠心飞越有一个比较特别的设计。叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，可以在三种选项之间切换。

增进。均衡。保守。

增进对应0%稳健资产户口。更偏增长。

均衡对应40%稳健资产户口。增长和稳定各占一部分。

保守对应80%稳健资产户口。更偏锁定和稳守。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个数字不能当保证利率理解。它是非保证。但周大福人寿美元分红保单的非保证积存利率，已经连续14年保持 4.25%。这给了它一定参考价值。

我喜欢这个功能。

不是因为它能让收益变得确定。而是它承认了一个现实。

人的风险偏好会变。家庭阶段会变。保单最好也能跟着变。

年轻时，可以更看增长。中年时，可以更平衡。退休后，可以更稳。

传承功能也比较完整。

第3个保单年度起，保单可以一拆二，也可以一拆多。这个对多子女家庭很重要。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到 128岁。这个就是典型的长期传承工具。

还有「人生大事选项」。可以按预设比例，在受益人成年、结婚、患病或其他指定时点支付身故赔偿。

这点挺有人情味。

不是把钱一次性丢给下一代。而是按家庭想法，分阶段给。对未成年人、花钱习惯不稳的受益人，更有意义。

另外，保费假期最长4年。如果确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。

这个功能不是用来炫技的。

它解决的是现实问题。收入波动。企业现金流紧张。家庭突然遇到重疾。保单不至于马上变成压力源。

我的判断是。

高净值家庭如果重视传承秩序，匠心飞越值得重点看。

但普通家庭只想追求简单增值，未必需要把这些功能全用上。功能多，不等于每个人都需要。

第四问：这些数字，同业做得到吗

2026年4月开始，港险市场新品确实密集。储蓄险升级特别多。很多产品都在讲长期 IRR。20年 IRR 突破 6%，已经变成常见话术。

不吹不黑。这个时候必须横评。

先看趸缴。

匠心飞越趸缴是预期回本4年，保证回本10年，20年 IRR 6.5%。

对比友B环Y盈活、宏L宏Z家传承、富W盈J天下2，匠心飞越在10年 IRR 5.2%、20年 IRR 6.5%这组数据上领先。

再看 5年缴。

匠心飞越 5年缴达到预期 IRR 6.5%，需要24年。

友B环Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家传承需要27年。永M万年Q星河尊享2需要50年。

同业一对比就明白了。

匠心飞越的优势，不是只高一点。是到达高 IRR 的时间更短。

提取对比更明显。

在 5年缴 557 提领下，宏L宏Z家传承第34年断单。友B环Y盈活第39年断单。永M产品第65年断单。万T富R万家第44年断单。

匠心飞越演示里，第34年还能达到 IRR 6.5%。100年仍有剩余现价。

这里我会下一个比较强的判断。

如果你只比5年缴的提取能力，匠心飞越目前是第一梯队里非常靠前的选择。

尤其是想做教育金、养老金、家族现金流的人。557 这类设计很有用。

但如果你完全不需要中途提取。只想放到很久以后给下一代。那就还要看更长期的分红假设、公司风格、以及你对品牌的偏好。

第五问：周大福人寿凭什么长期兑现

储蓄险看到最后，一定绕不开保险公司。

演示收益再漂亮。分红兑现跟不上，也只是纸面数字。

周大福人寿这边，有三组数据可以看。

第一，偿付能力。

香港 RBC 偿付能力充足率是282%。2024/25年对比里，CTF Life 是 282%。PXU 239%。AXA 239%。Sxn Life 229%。AIX 212%。FXD 199%。

第二，分红实现率。

同类型产品连续10年分红实现率100%。包括储蓄「盛世」/「匠心」系列，危疾「守护168」系列，财富规划「爱丰盛」系列。

2025年香港保监局也加强了分红实现率披露要求。这个背景下，长期达标的数据比宣传语更有用。

第三，积存利率。

周大福人寿美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

对比市场。富X、万X是 3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是 3.5%。

这三组数据放在一起，我的看法是。

匠心飞越的演示收益，有公司历史兑现数据支撑。

但我不会说它未来一定兑现。港险分红本来就有非保证部分。监管也不会允许把非保证讲成保证。

正确的理解是。

它过去数据不错。当前偿付能力高。产品设计也激进。值得看。但要按长期资金来配。

写在最后：24%折扣与4.5%预缴，窗口期要看清

最后说优惠。

目前匠心飞越有一段限时推广期。时间是2026年4月27日到6月30日。并要求在8月31日或之前批核。

5pay / 12pay 首年保费折扣最高8%。第2年最高16%。首两年总折扣最高24%。

趸缴保费折扣最高6%。条件是保费达到 1,500,000美元或以上。

5年缴还有预缴保证利率。美元保费达到 80,000美元，预缴保证利率最高4.5%。

同一张图里，「匠心•传承」储蓄寿险计划2尊尚版，2年缴预缴利率最高7.1%。这是另一个产品。不要混在一起看。

我的最终判断。

匠心飞越适合三类人。

有长期美元资产配置需求的人。

想做教育金、养老金现金流的人。

重视保单分拆、转换受保人、家族传承秩序的人。

不适合三类人。

短期要用钱的人。接受不了非保证分红的人。只想买一个简单保证收益工具的人。

真正稀缺的，不是一时的热闹机会。是能穿越周期的长期安排。

这款产品值得重点看。但别只看 6.5%。也别只看折扣。

看清你的钱，要放多久。中间要不要用。未来要给谁。

大贺说点心里话

如果你正在对比匠心飞越和其他港险储蓄险，我建议别只拿演示收益表比。怎么买、怎么缴、怎么提，差出来的钱往往不小。想看具体方案，可以把你的预算和用途发我，我帮你把账算细一点。