宏利宏挚传承：被万年青压了一头？我扒完条款发现真相没那么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题："大贺，储蓄险提领到底选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？"

说实话，这个问题我也纠结过。

万年青星河尊享2的提领优势太明显了，每次领5000也好、10000也好，账户里剩下的钱就是比其他产品多，复利不断，越领越稳。

但正因为它太耀眼，很多人忽略了另一个狠角色——宏利宏挚传承。

这两天我花了点时间把宏挚传承的条款扒了个底朝天，发现这款产品的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

不过，这个坑我必须先说：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，收益波动性比较大。

但宏利用两个独家功能化解了这个短板。今天我就帮你扒一扒，看看它到底适不适合你。

一、万年青的"余额优势"，确实让人安心

先给万年青星河尊享2正个名。

在提领后账户余额保留这件事上，它确实是目前市面上表现最优的产品。

简单说就是：你每年从账户里拿钱，它账户里剩下的钱比其他产品多，复利增长不断档。

这种"余额优势"让人很有安全感——钱一边领，一边还在账户里滚雪球。

如果你的需求很简单，就是稳定领钱、不折腾，那万年青确实是个好选择。

但问题来了：如果你的需求没那么"标准"呢？

比如：

• 你想先把本金全拿回来，落袋为安，再慢慢领钱？
• 你突然急需一大笔钱，但又不想影响后续现金流？
• 你对终期红利的不确定性有顾虑，想把它变成确定收益？

这些场景，万年青就有点力不从心了。

二、宏挚传承的杀手锏：灵活度拉满

销售不会告诉你的是：选储蓄险，光看收益率远远不够，提领的灵活度才是决定你用钱体验的关键。

宏利宏挚传承在这方面玩出了新花样。

它支持多种提领方式：常规提领、先回本后提领、先双倍回本再提领、分期回本、无忧选……几乎你能想到的用钱场景，它都有对应的方案。

这意味着什么？

意味着你不用被一种提领模式绑死。家里突然要用钱，有方案；想先落袋为安再领钱，有方案；担心终期红利不确定，也有方案。

这种灵活度，是万年青星河尊享2目前做不到的。

当然，灵活度高不代表收益就差。接下来我用数据说话。

三、回本速度：宏利凭什么领先？

别被高收益忽悠了，买储蓄险第一件事要看的是：多久能回本？

这个问题直接决定了你的资金安全边际。万一中途急用钱，回本快的产品至少不会让你亏着离场。

我对比了市面上10款主流储蓄险，发现一个有意思的现象：

宏利宏挚传承是各种缴费期预期回本最快的产品。

拿最常见的5年缴费来说：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦、保诚、安盛等：普遍要7-8年

为什么能做到这么快？

答案藏在它的收益结构里——宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是增值快，所以回本快。但硬币的另一面是：没有复归红利会导致收益波动性增大，不确定性更强。

从表格可以看到，5年交第20年预期IRR能达到6.00%，第50年之后稳定在6.50%。收益不差，但确实有波动风险。

这个短板怎么办？宏利用两个独家功能来化解。

四、独家功能一：回本提领——落袋为安的人有福了

先看清楚再下手：如果你是那种"本金不拿回来睡不着觉"的人，这个功能简直是为你量身定制的。

宏利推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这在其他产品里几乎看不到。

1. 先全部回本，后提取（56789提领）

这是最经典的玩法：

5年缴费，第13年一次性领回**100%总保费，之后每年提取总保费的5%**直到终身。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金全部落袋，后续每年还有稳定现金流。这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

而且，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。第14年领回本金，后续每年能拿6%；第15年领回本金，后续每年能拿7%……以此类推。

2. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，可以选择更激进的方案：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

20年翻倍，之后还有持续现金流。

3. 先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱，但又不想把本金全拿走，可以选择部分回本：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

对比传统的566提领（第6年起每年领6%），这种方式首年能多拿一大笔钱，适合急需用一大笔钱的朋友。

4. 分期回本，再提取

如果你想让资金在账户里更快增值，可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期拿回本金的时间越长，后续每年能领的比例越高。

五、独家功能二：无忧选——把不确定变成确定

这个坑我必须说：宏挚传承只有终期红利，波动性大，这是它的硬伤。

但宏利用"无忧选"功能做了一个很聪明的设计——让你把不确定的终期红利，转换成确定的收益。

说白了，就是把你的"房价"折算成"租金"，每年或每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始？最快今年交完保费，明年就能领钱。

5年交的话，第5个保单年度终结后就可以启动。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

最关键的是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过我要提醒你：无忧选会让终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，如果你有传承需求，想把钱留给下一代，无忧选就不太适合。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

六、常规提领同样不拉胯

说完两个独家功能，再看看基础功能。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费：第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴**$6,500**
• 3年交最低年缴**$3,500**
• 5年交最低年缴**$2,500**

七、选万年青还是宏利？我的建议

写到这里，相信你对两款产品的差异已经清楚了。

我帮你扒一扒核心区别：

万年青星河尊享2的优势：

• 提领后账户余额保留最优，复利不断档
• 适合需求简单、稳定领钱的人

宏利宏挚传承的优势：

• 回本速度最快（5年交第6年回本）
• 提领方式极其灵活（回本提领、无忧选等）
• 适合需求多变、想要灵活用钱的人

宏利宏挚传承的短板：

• 只有终期红利，没有复归红利
• 收益波动性增大，不确定性更强

说到这里，不得不提一个现实：2023年香港保险市场上，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于85%-107%之间。

这意味着什么？终期红利的不确定性是真实存在的。

但宏利用无忧选功能给了你一个选择：如果你担心终期红利不确定，可以把它转成确定收益。虽然会牺牲一些后期增值空间，但至少落袋为安。

所以我的建议是：

1. 如果你追求稳定，需求简单：选万年青星河尊享2，余额优势让你睡得安稳。
2. 如果你需求多变，想要灵活：选宏利宏挚传承，回本提领、无忧选等功能能覆盖各种用钱场景。
3. 如果你偏保守，想先落袋为安：宏挚传承的56789提领很适合你，第13年拿回全部本金，之后每年还有稳定现金流。
4. 如果你担心终期红利不确定：宏挚传承的无忧选功能可以化解这个顾虑，但建议在保单20年之后再启动。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2用"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

选哪个，取决于你更看重什么。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是更关键的事。

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