年领2.1万美元养老，安盛盛利II等三款港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到一个很典型的咨询：35岁，手上有220万人民币（约30万美元），想用港险规划养老，在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承三款产品里纠结。

这个问题太有代表性了。延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

但问题是：同样的预算，同样的提领方式，三款产品差距能有多大？

今天就用一个极致场景来揭晓答案。

年领2.1万美元，三款产品谁能扛到最后？

先说方案：每年投入6万美元，连交5年，从第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。

按当前汇率，这相当于每年到账约15万人民币。

但更重要的是——这是一笔用美元计价的养老金，不受单一货币波动影响。鸡蛋不能放一个篮子，货币分散本身就是基本功。

那么问题来了：同样年领2.1万美元，三款产品的账户余额会怎么变化？谁能扛到最后？

答案可能会让你意外。

第一轮淘汰：宏利为何后劲不足？

先看宏利宏挚传承的表现。

不得不说，前14年宏利确实抗打。不管是566提领（每年领1.8万）、567提领（每年领2.1万）还是5108提领（第10年起每年领2.4万），宏利的账户余额都是最高的。

但问题出在第15年之后。

以567极致提领为例：

• 前14年，宏利账户余额领先
• 第15年开始，安盛反超
• 第20年后，宏利长期垫底
• 到后期，宏利和另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万美元

这种"前期猛、后期拉胯"的现象在其他提领方式下同样存在：

566提领下：

• 前14年宏利账户余额最多
• 第15年安盛超过宏利
• 第20年后宏利持续垫底

5108提领下：

• 前15年宏利表现强劲
• 第20年后长期垫底

为什么会这样？

一个关键原因是：宏利宏挚传承没有设置复归红利。

复归红利一经派发即为保证收益，相当于给账户"锁定"一部分确定性增长。没有这个机制，长期下来自然后劲不足。

所以结论很清楚：宏利更多的优势集中在前15年。

但养老讲究的是活到老领到老，从这个角度看，宏利并不占优势。

当然，如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，宏利依然是不错的选择——毕竟15年内它的表现确实强劲。

安盛 vs 永明：收益之王花落谁家？

淘汰宏利之后，剩下安盛盛利II和永明万年青星河尊享II的对决。

先看动态收益表现。

567极致提领下：

• 第15年安盛反超后一路领先
• 直到保单第76年度，永明才追平
• 此后两款产品账户余额相差无几

566常规提领下：

客户45岁领取第一笔退休金时：

• 安盛30.55万美元
• 永明29.05万美元
• 差距不大，约1.5万美元

客户65岁时：

• 安盛69.65万美元
• 永明69.44万美元
• 差距仅2000美元

客户75岁时：

• 安盛106.44万美元
• 永明106.44万美元
• 完全持平

5108稍晚提领下：

• 第30年永明追上安盛
• 此后永明表现更好，但整体差异不大

综合来看：安盛动态收益相比永明表现更好，但差异不大。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要略优于永明。

但这就是最终答案了吗？

别急，还有一个隐藏变量没说。

隐藏的变量：本金安全谁更强？

用港险养老，核心是动态提取能力。

但本金安全同样不能忽视，毕竟这是养老钱，稳定性对现金流规划尤为重要。

从三个维度来看：

1. 保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。而安盛需要25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

2. 保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛保证收益最高只能到0.23%，差距接近4倍。

3. 复归红利占比

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：无复归红利

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。永明的复归红利占比接近安盛的两倍。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明在本金安全性上的表现明显更好。

这就是那个"没人告诉你的真相"：安盛动态收益略高，但永明本金更安全。两者各有侧重。

揭晓答案：没有最好，只有最适合

回到开篇的问题：年领2.1万美元，三款产品怎么选？

答案是——没有最好，只有最适合。

选宏利宏挚传承：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。不管哪种提领方式，它在前15年都有绝对优势。

但作为养老规划，不太合适。

选安盛盛利II：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选安盛。

选永明万年青星河尊享II：风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安的人，选永明。

用美元计价的养老金，本质上是一种全球视野的资产配置。别只盯着人民币，货币分散是基本功。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。