友邦盈御3测评：我持有6年后，终于敢说这款港险新手神器到底有没有坑

你好，我是大贺。

2019年，我买了人生第一份港险——友邦盈御3。当时身边不少人说我冲动，觉得港险水太深，新手容易踩坑。

6年过去了，这份保单现在怎么样？说句掏心窝的话，我想聊聊真实感受。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

买了这么多年回头看，当初选盈御3的理由其实很简单——给孩子存一笔"去哪儿都能用"的钱。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，这笔钱不是放在银行吃利息，而是跟着孩子一起"成长"。等他18岁考大学，不管是去英国、美国还是澳洲，这笔钱都能派上用场。

当时我也没想到，这几年身边越来越多朋友开始关注港险，尤其是有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

盈御3确实很适合这类需求。不是因为它收益最高，而是因为它足够"通用"。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这几年下来我的感受是，货币灵活性真的太重要了。

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。这在市场上是少有的——货币种类多，转换时间还早。

举个例子：孩子现在5岁，保单用美元计价。等他15岁确定去英国读书，我可以把一部分转成英镑；如果最后去了澳洲，再转成澳元也行。

不用提前押注"孩子将来一定去哪个国家"，这种灵活性让我很安心。

2025年上半年，人民币汇率走强至7.2以内，美元指数累计下跌10.8%，创50年来最差开局。

但对于持有多元货币保单的人来说，这反而是个好消息。汇率波动带来的额外收益，也算是意外之喜。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习。这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，孩子考上好大学、拿到优异成绩，保单会额外给一笔奖励。这个设计挺有意思的——保险不只是"存钱"，还能成为激励孩子努力的工具。

对于本来就打算给孩子存教育金的家庭，这算是个小彩蛋。

长期收益7.19%：时间越长越香

说到收益，盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？前10年静态收益位列前三，放在整个港险市场都是不错的成绩。

**7.19%**的复利IRR，如果让我重新选，依然觉得很满意。

不过要提醒一点：7.19%或许将成为历史。从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在买和以后买，锁定的收益天花板是不一样的。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

买港险，很多人担心的是"这家公司会不会跑路"。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数之一，能进前十的成分股，都是香港经济的压舱石。

友邦这个公司真的太靠谱了，在香港的地位举足轻重。

买了这么多年回头看，公司稳不稳，决定了我晚上能不能睡好觉。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最怕什么？计划书写得漂亮，实际分红打折扣。

这几年下来我的感受是，友邦在这方面确实让人放心。盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%。

友邦对投资组合是非常慎重的，2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

保守稳健的投资策略，是分红稳定的底层保障。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。业内流传着一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

提醒：想短期提取的慎选

说句掏心窝的话，盈御3不是万能的。

如果你想短期提取、追求快速收益，这款产品并不适合。

以566提取模式测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

盈御3适合什么人，不适合什么人，我都讲清楚了。但怎么买更划算、怎么避开隐藏的坑，这里面还有不少信息差。