友邦盈御3/宏利宏挚传承怎么选？99%人不知道的港险预算表，最多省4万美元

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，自己也是港险持有者。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，我预算不多，港险是不是买不起？""我就几万块，值得飞一趟香港吗？"

说实话，这些问题我太理解了。人民币汇率在7.1-7.4之间反复横跳，国内五年期定存利率已经降到1.3%。而美元理财收益接近4%，中美利差拉到了300基点的历史高位。

鸡蛋不能放一个篮子里，这个道理谁都懂。但普通家庭怎么配置美元资产？门槛高不高？

今天这篇文章，我把不同预算的配置方案、省钱技巧、具体产品全部整理成表，5000美元起步就能上车，你直接抄作业就行。

结论先行：全预算配置速查表

先把答案放在最前面，没时间看长文的朋友直接收藏这张表：

香港保险从不是高净值人群专属。灵活的缴费方式加上低门槛，能适配从1万到100万的不同预算。无论你手里有多少钱，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。

我自己也买了，用真金白银说话——人民币资产不能是全部，美元资产是家庭的保险丝。

来看一下主流产品的收益表现：

以5万美元×5年缴为例，主流产品预期IRR在3.74%-3.79%之间，100年保障期预期总收益可达67万-72万美元。这个收益放在当下的利率环境里，已经相当能打了。

省钱要点：优惠叠加最高省4万美元

很多人不知道，买港险和买车买房一样，会薅羊毛的人能省一大笔。

保司每年会推出多轮优惠，尤其是季度末和年底，叠加后能大幅降低实际保费。这些优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

以2025年9月的优惠为例：

• 友邦盈御3：年保费≥25万美元，可享**18%**保费回赠
• 宏利宏挚传承：首年**8%折扣+次年10%**折扣
• 安盛挚汇：年保费≥20万美元，可享**26%**回赠

除了保费优惠，还有一个很多人忽略的预缴优惠——把未来几年的保费一次性交给保险公司，能拿到额外的利息收益。

各家预缴利率差异很大：

• 友邦：5%
• 保诚：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 万通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

算一笔账：以5万美金×5年交、共25万美金总保费为例，保费优惠+预缴优惠叠加，能直接少交2.46万-4.3万美元。

这笔钱省下来，够你多买一份保障了。

门槛详解：5000美元起步

"港险门槛高"是最大的误解之一。

实际上，香港储蓄险最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间。部分产品门槛更低，比如宏利「宏挚传承」选择15年交，最低投保金额只要1000美元/年，折合人民币约7300元/年。

主流产品的门槛一览：

• 友邦盈御3：整付/3年/5年/10年缴费期，最低投保金额分别为7500/2000/2000/1400美元
• 保诚信诺明天：3年/5年缴费期，最低投保金额为3238/2000美元

但有一点要提醒：起投门槛低≠投入少。这类产品需要持续缴纳5到10年甚至更长时间，是一个长期承诺。

如果预算太低（低于1万美元），我不太推荐考虑香港储蓄险。毕竟要亲自去一趟香港，交通、住宿、时间成本加起来也不少，划不来。

小额方案：年轻家庭怎么买

对于刚起步的年轻中产家庭，我的建议是：用家庭年收入的10%-20%投保，拉长缴费期限减轻压力。

举个例子，家庭年收入30万人民币，年缴4.5万人民币（约占收入15%），既不影响日常开支，又能启动美元资产积累。

具体产品怎么选？

长期增值型：宏利「宏挚传承」，年缴2500美元（约1.8万人民币）×5年缴，5年总保费门槛为12.5万人民币。适合愿意长期持有、追求高收益的家庭。

中短期稳健型：立桥「息享年年」，整付和5年缴最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币）。类似银行存单，保证收益更高，适合风险偏好较低的朋友。

拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间，最大化享受香港保险长期复利带来的高收益。

汇率波动你扛得住吗？分散配置才是正解。

留学方案：教育金配置逻辑

有留学规划的家庭，这部分要重点看。

据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示，高净值人群留学呈现高成本化趋势：

• 每年留学开销20-50万区间占39.65%
• 50-80万区间占20.26%
• 100万以上占9.25%

按照英美顶尖学校的费用（本科费用+生活费）×1.2（通胀预留）来算，留学教育金建议配置50-80万美金。

这笔钱怎么用？推荐周大福「匠心传承2」的567提领方案：

产品支持567、566、557、56789等多种提领方式。以5年缴、25万美元总保费、567提领为例：

• 第6年起每年提领7%，即1.75万美金（约12.5万人民币）
• 可以作为子女留学期间的生活费补充
• 如果希望覆盖全部学费和生活费，建议将预算调整到50-80万美元

关键是，「匠心传承2」567定期提取后，保单还在继续增值。100年总现金价值达4558.8万美元，总现金价值仍远超各大对手，稳居市场之冠。

通过长期复利对抗通胀，复利效应远超银行定存。而且还能通过货币转换功能直接支付当地开支，省去多重手续的麻烦。

高净值方案：资产隔离与传承

对于高净值家庭和企业主，港险的意义不仅是收益，更是资产保护。

我的建议是：配置总资产的30%用于债务隔离，为家庭保障以及日后养老使用。

为什么是30%？因为这笔钱很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的安全网。还可以通过保单拆分与受保人变更，将部分资产定向传承至特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。

以移民加拿大为例，想要解决高昂的跨境医疗费用，加拿大私立护理院2025年均价6.3万加元/年，再加上汇率因素，是一笔不小的费用。用保单提取功能，可以满足各阶段资金使用需求。

产品选择上，这个预算级别可选性很高：

• 安盛挚汇：5年/10年缴费期，最低投保金额为15000美元
• 万通富饶千秋：2年/5年/10年缴费期，最低投保金额为10000/1800/1800美元

总预算在20万、30万美元以上的朋友，市面上的产品几乎可以随便选。

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。**6.5%**复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

大贺说点心里话

写到这里，配置逻辑和产品选择都讲清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道还有不少。

同样的产品，不同渠道的实际成本可能差出一大截。