爱伴航2、活耀人生PRO等五款香港重疾险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊五款香港重疾险。

分别是友邦「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」。

别听我讲那么多，先看你是哪类人。

宝宝、30岁成年人、有病史、偏好国企背景，选法不一样。

我不建议只看“疾病种类最多”。

也不建议只看“最高赔付比例”。

重疾险这个东西，最后要落到三个问题。

保费能不能长期交得起。

条款是不是匹配你的身体和家庭情况。

真出事时，赔付逻辑是不是够清楚。

五类人群，直接对号入座

如果是0岁宝宝，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴保费是**$2,640**，约**¥20,500**。

它的重点不只是儿童保费低。

友邦的首护挚宝计划，支持孕22周投保胎儿。

持续癌症现金支援最长可到100个月。

这个设计，对孩子很有意义。

孩子买重疾险，便宜只是表层。

更重要的是尽早锁定长期保障。

0岁投保，保费确实最划算。

而且能锁定终身低费率。

这点我很看重。

如果是30岁男性，想要性价比，我会选宏利「活耀人生PRO」。

年缴保费是**$5,120**，约**¥39,800**。

宏利最大的特点，是全市场唯一保证保费不变。

这个很硬。

很多人买重疾险时，只看第一年保费。

我见过太多客户在这一步栽跟头。

一开始觉得差不多。

过几年保费调整，压力就来了。

宏利这点简单粗暴。

稳定。

如果你想买一份长期重疾保障，又不想后面被保费变化牵着走，宏利更适合。

如果是30岁成年人，追求保障全面，我会看保诚「诚保一生」。

年缴保费是**$6,440**，约**¥50,100**。

它不便宜。

但它有一个独家点。

重疾理赔后，寿险保额不减。

这叫重疾和人寿不共用保额。

很多家庭买重疾险，不只是担心治病。

还担心家庭责任。

房贷、孩子教育、父母赡养。

保诚这个设计，适合责任重的人。

再加上保诚评级是AA-。

在五家公司里评级最高。

如果预算够，我会把它放进重点备选。

如果你有既往病史，核保比较难，我会直接看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴保费是**$4,800**，约**¥37,300**。

它的核心不是便宜。

而是无需回答任何医疗核保问题。

这句话分量很重。

甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况，在普通核保里经常很烦。

加费、除外、延期、拒保，都可能出现。

富卫给了一条不一样的路。

不过你要注意。

免核保不等于什么都赔。

这一点后面我会单独讲。

如果你偏好国企背景，可以看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴保费是**$5,920**，约**¥46,100**。

它的标签很清晰。

194种疾病保障。

这是五款里数量最多的。

还有三高慢性病保障。

高血压、高血脂、糖尿病。

这类慢性病，内地家庭并不陌生。

中国人寿海外的国企背景，也会让一些客户更安心。

我就一句话——

不是每个人都该选同一款。

宝宝看友邦。

预算敏感看宏利。

保障完整看保诚。

核保卡住看富卫。

偏好国企背景看中国人寿海外。

这样选，基本不会跑偏。

20万美元保额，价格差距有多大

这组数据，基于各公司2025-2026年官方报价。

条件统一。

25年缴费期。标准体。非吸烟。保额20万美元。

汇率参考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

实际出单保费，还要看公司最终核保和当时汇率。

先看0岁男婴。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

只看价格，富卫最低。

宏利也很低。

但宝宝方案里，我仍然会优先看友邦。

原因很简单。

宝宝买的不是一年两年的便宜。

是几十年的癌症持续保障和早期锁定。

友邦的孕22周可投，也很适合提前规划的家庭。

再看30岁男性。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

这里我会更偏向宏利。

富卫更便宜。

但富卫的核心是免核保。

如果身体健康，能正常核保，我不会只因为便宜就选富卫。

宏利的保证保费不变，是长期优势。

这钱花得值不值，数据摆出来你自己看。

30岁男性买20万美元保额。

宏利总保费**$128,000**。

友邦总保费**$142,500**。

保诚总保费**$161,000**。

差距不是一点点。

再看30岁女性。

香港重疾险女性保费通常高于男性约10%-15%。

这点很多人第一次看报价会惊讶。

但这是行业定价逻辑。

30岁女性报价大概是：

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

女性客户我会多问一句。

你最担心的是保费压力，还是保障完整度？

如果是预算敏感，宏利够好。

如果身体已经有结节类问题，富卫更现实。

如果家庭责任重，保诚值得看。

这不是谁绝对最好。

是你要知道自己买的是什么。

条款差异，比保费更容易被看错

很多人看重疾险，喜欢看疾病数量。

这个习惯很正常。

但只看数量，会误判。

五款产品的疾病种类是这样：

• 友邦「爱伴航2」：115种
• 保诚「诚保一生」：127种
• 宏利「活耀人生PRO」：123种
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：194种
• 富卫「危疾应援保（升级版）」：127种

中国人寿海外的194种，数量确实领先。

这点不用回避。

它还做了三高慢性病保障。

高血压、高血脂、糖尿病。

这对一些内地客户有吸引力。

尤其是家族慢病风险比较明显的人。

但我不会只拿疾病数量做决定。

重疾险真正看的，是高发疾病怎么赔。

比如癌症、心脏病、中风。

最高赔付比例也差异很大。

友邦是1100%。

保诚是1100%。

宏利是1000%。

中国人寿海外是980%。

富卫最高是1467%。

只看最高赔付，富卫最亮眼。

癌症赔付次数也很突出。

友邦6次。

保诚5次。

宏利3次。

中国人寿海外5次。

富卫是不限次数。

但这里要讲清楚。

不限次数不是随便赔。

通常要满足间隔期和条款条件。

你不能把它理解成“得一次赔一次，没有限制”。

这是很多人会看错的地方。

心脏病赔付次数也要看。

友邦3次。

保诚3次。

宏利2次。

中国人寿海外3次。

富卫是多次赔付。

从赔付次数看，富卫的确强。

从保费稳定看，宏利更强。

从责任完整看，保诚有独立保额。

这三类优势完全不同。

脑退化年金这块，只有友邦和保诚提供终身年金。

家里有长寿风险、阿尔茨海默症担忧的人，可以重点看。

孕妇可投这块。

友邦支持22周。

保诚支持20周。

中国人寿海外支持22周。

这类功能，适合已经进入生育规划的家庭。

公司评级也放在这里看。

宏利A+。

友邦A+。

保诚AA-。

中国人寿海外A。

富卫A-。

评级不是唯一标准。

但大额长期保障，我会看。

五款产品都是分红储蓄型。

这意味着保额未来有增长空间。

也意味着演示部分不能当成保证。

我对分红型产品的态度一直很明确。

可以配置。

但不要把非保证收益当承诺。

重疾险的核心，还是保障条款。

不是演示收益。

为什么很多内地家庭会看香港重疾险

截至2026年5月10日，内地客户看香港保险，已经不是新鲜事。

2025年前三季度，香港保险内地新单保费同比增长超15%。

内地访客新造业务保费约占个人业务总额的28%。

重疾险是第二大险种。

这说明一个趋势。

内地高净值家庭，仍然在加码港险配置。

不是盲目跟风。

是保障结构确实有差异。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。

30岁男性投保20万美元保额。

25年缴费。

香港重疾险年保费较同类内地产品，大概可省4,000-8,000元人民币。

这个差距很实际。

尤其是保额越高，体感越明显。

赔付层面也不一样。

香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里都可以多次赔付。

内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义也有差异。

香港对中风的定义，是4周即赔。

内地通常要求180天。

香港肾衰竭理赔无时间限制。

这类细节，平时看起来不起眼。

真理赔时，非常关键。

体检门槛也不同。

香港通常在100万港元保额内免体检。

内地超过50万人民币，常见强制体检要求。

还有全球理赔。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。

美国、日本等地区就医，也可以按条款申请。

这对经常出国、未来孩子可能海外生活的家庭，更有价值。

不过我也提醒一句。

2025年10月，香港保监局发布过跨境投保合规指引新修订。

内地客户赴港投保，需要亲签。

也要留存出入境记录。

合规渠道买的保单，才受香港法律保护。

产品选对很重要。

流程走对也很重要。

别为了省事，走不清不楚的路径。

这点我态度很强。

不合规的投保方式，我不建议碰。

富卫免核保，属实，但别误读

富卫「危疾应援保（升级版）」最近被问得很多。

核心问题就一个。

免核保到底是不是真的？

答案很明确。

属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

它的主险，以及「家添守护」附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。

不要求体检报告。

也不要求回答健康问卷。

在主流香港重疾险里，这个点很少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需完整核保。

富卫是唯一主流公司推出免核保重疾险产品。

这里我会给一个很直接的判断。

有既往病史，又被其他公司核保卡住的人，富卫值得优先看。

尤其是甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况。

不是每个人都会被拒保。

但核保过程常常很折腾。

富卫给了一个简单入口。

保额上限也要看清楚。

免核保产品每位被保人保额上限，一般是200万港元。

约25万美元。

超过这个上限，需提供健康声明。

对普通中产家庭来说，25万美元保障已经能覆盖不少需求。

但对高净值家庭来说，可能还不够。

富卫保障范围是62种危疾 + 65种特别疾病。

合计127种。

癌症赔付次数不设上限。

满足间隔期条件即可。

最高赔付合计保额的1,467%。

这些数字都很好看。

但我不会把它讲成没有边界。

因为免核保不等于什么都赔。

产品条款里仍有标准等待期。

通常是90天。

也有既往症相关除外责任。

你投保前已经存在的问题，未来怎么认定，仍要看条款。

这一点一定不能含糊。

说白了就是。

富卫解决的是“能不能买”的问题。

不是把所有既往风险都无条件兜底。

如果你身体健康，我不一定把富卫放第一。

如果你核保受限，我会优先拿富卫做方案。

这个判断很清楚。

写在最后：别选最贵的，选最适合你的

五款产品里，没有一款适合所有人。

友邦、保诚、宏利的疾病定义更宽松。

中国人寿海外、富卫相对标准。

这会影响理赔判断。

不要只盯着价格。

也不要只盯着疾病数量。

更不要看到最高赔付比例，就觉得一定最强。

我的排序很简单。

给宝宝买，重点看友邦。

成年人要性价比，重点看宏利。

家庭责任重，预算够，重点看保诚。

核保有压力，重点看富卫。

偏好国企背景和慢病保障，重点看中国人寿海外。

香港重疾险不是越贵越好。

也不是保障写得越多越好。

它是一份长期合同。

你要能交得起。

也要真用得上。

还要买得合规。

这三件事，比任何一句漂亮宣传都重要。

大贺说点心里话

重疾险一旦买错，后面调整成本很高。你如果已经有目标产品，可以把身体情况、预算和家庭责任先梳理清楚，再看怎么买更省、更稳。