永明万年青星河尊享2：被忽视的"提领王者"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

说说我的真实感受——2025年开年这波理财市场的震荡，让我想起三年前自己踩过的坑。

当时我也纠结过，买了几万块R2级的银行理财，觉得"稳健型"总不会亏吧？结果一个月下来，本金少了一百多。后来我发现，所谓的"低风险"，在净值化时代根本不保本。

最近刷到新闻，现金管理类产品年化收益中枢已经跌到1.4%左右，有投资者十几万本金，一天收益不到5块钱。固收类理财年化收益率降到2.27%，新发产品业绩基准下限预计还要降到**2%**以下。

这让我更加确信当初转向港险的选择是对的。今天就来聊聊我研究了很久的永明万年青星河尊享2，这款产品有些东西，真的值得细品。

新规落地，港险格局重塑

很多朋友问我，7月1号后港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

买之前我也担心这个问题。但后来我发现，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，别被**7%+**的高收益数字误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资渠道比内地宽得多。

这一点我深有体会：所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的保证更扎实、谁的保司更靠谱，这些才是真正该关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看看这款产品的静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我把市面上主流的几款产品拉在一起对比过，这款产品前30年收益表现能挤进榜单前三。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。性价比真的挺不错的。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

下面来看这款产品的核心竞争力——提领。我当时也纠结过，到底选早提领还是晚提领？

早提领方案

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备退休养老金。

晚提领方案

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期给保单时间慢慢积累，适合做长远安排。

最关键的是，提领方案可根据需求自行定制调整，这款产品延续着提领王者的风范。

提领实测：566与567的硬核对比

光说不练假把式，拿数据说话。

566提领

566提领：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

567提领

567提领：5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。每年多领2500美金，长期账户余额依然领先。

两大独创功能：进可攻退可守

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独有首创，这一点我深有体会。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

想想2025年那些银行理财产品净值大跌的新闻——部分投资者持有R2级产品仍然亏损，有人5万本金一个月亏100多元。对比港险归原红利"一经派发永不回撤"的保证机制，这种确定性太珍贵了。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

对比一下：2025年国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，现金管理类产品年化收益中枢降到1.4%左右。而这款产品的3.5%**锁定利率，比银行定存还要香。

保司实力：130年老牌的兑现能力

后来我发现，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很实用：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现不拉胯。提领状态下，长期稳居榜一。两大独创功能，让资金进可攻退可守。130年老牌保司，分红实现率说话。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来。要是你还看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。