港险养老3种隐藏玩法！太平喜裕等3类产品对比，选错亏10年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：存款利率跌成这样，养老的钱到底放哪儿？

说实话，我太理解这种焦虑了。2025年5月六大行第七次降息，活期利率已经跌到0.05%，5年定期也只剩1.30%。10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，整整少了1250块。更扎心的是，银行净息差已经跌破1.5%，创历史新低——这意味着，利率还会继续往下走。

银行不会告诉你的是：你的钱正在以肉眼可见的速度贬值。

今天这篇文章，我想跟你聊聊港险养老的3种玩法。不是推销产品，而是帮你理清思路——毕竟，养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

三个人的养老故事，你是哪一个？

我跟你说个真实案例。上个月，三个客户几乎同时找到我咨询港险养老。他们的需求完全不同：

张姐，50岁，国企退休干部，手里有笔拆迁款。她的原话是："境外公司我不放心，有没有咱们自己的保险公司？最好以后还能住高端养老院。"

李先生，38岁，互联网中层，孩子刚上小学。他说："我不确定以后在哪养老，可能回老家，也可能送孩子出国后跟过去。钱要随时能动，别绑死。"

王女士，42岁，做生意的，刚卖掉一个门店。她的诉求很直接："年轻时想多赚点，老了要稳定领钱，最好两头都占。"

你是张姐、李先生，还是王女士？先搞清楚自己要什么，再往下看。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐的需求其实代表了一大批人：对境外公司天然不信任，觉得跨境投保心里没底。

这个坑我替你踩过了——很多人一听"香港保险"就觉得是外资，其实不然。

香港有三家正儿八经的中资保险公司：国寿海外、太平香港、太保香港。都是央企、国企背景，和你在内地买保险的"国家队"是一个系统。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

这类产品的核心优势，我总结成两个字：稳和全。

稳在哪儿？

看数据说话：

• 太平香港：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保香港：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，红利实现率同样100%
• 国寿海外：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，固收类投资占比都在**68%**以上，不怎么"冒险"。

全在哪儿？

可以直通高端养老社区，这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

代表产品推荐：

• 太平喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息
• 国寿傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况更复杂一些。他说："我现在在深圳，但老家在成都。孩子以后可能去澳洲读书，我们也可能跟过去。如果买了保险，到时候换币种会不会亏？"

别被忽悠了——很多人以为买了美元保单就被"绑死"了，其实不是。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取。

这里重点说一款——永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这才是永明的杀手锏。永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

永明货币转换功能市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士的诉求，其实是咱们普通人规划养老最纠结的地方：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

既要又要，有没有？我跟你说，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板。30年预期IRR 6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

万通的年金率也很能打：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上，年金率≥6%占比达95.5%。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多，你可能会问：这些数字靠谱吗？会不会是"画饼"？我用数据说话。

以万通富饶万家为例，6万美元5年交的方案：

30年及以后复利IRR稳定保持6.50%，这个数字不是预测，是基于万通过往投资表现的合理预期。

再看中资系产品的兑现能力：

• 国寿海外：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太保香港：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

**6.50%~6.99%**区间占比最高（38.5%），这不是我说的，是万通2004-2015年生效保单、2014-2025年转换的真实数据。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，其实核心就一个：先搞清楚自己要什么。最后再帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。推荐：永明万年青星河尊享2

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。推荐：万通富饶万家

养老这件事，越早规划越从容。别等利率跌到0%，才发现自己的钱一直在原地踏步。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一份保单，有人多花10万，有人省下10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。