万通「富饶万家」深度测评：没人告诉你这款港险养老神器的真实底牌

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天这篇文章，我想聊一个很多人都在焦虑的问题——养老金够不够花。

我见过太多这样的案例：

客户40岁时信心满满买了一份储蓄分红险，觉得"到60岁账户翻几倍，养老肯定够了"。

结果真到了退休那天，赶上市场震荡，分红不达标，账户缩水了30%。

更要命的是，每年提取生活费时心惊胆战——万一活太久，钱提光了怎么办？

最怕的不是没钱，是钱不够花。

所以今天，我要介绍一款真正能解决这个问题的产品——万通**「富饶万家」**。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论。

万通（YF Life）推出的**「富饶万家」，是我目前见过的全港唯一一款能同时做到三件事的储蓄险**：

1. 前期收益够高——30年复利6.5%，市面第一梯队
2. 中期锁定够稳——**45%**的收益直接"落袋为安"，市场再跌也不怕
3. 后期领取够铁——100%刚性兑付的终身年金，活多久领多久

你担心的问题我懂：既想年轻时让钱"跑起来"，又怕老了之后收入不确定。

过去，这两件事需要买两张保单来搭配——一张分红险负责增值，一张年金险负责兜底。

但「富饶万家」用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

下面我来逐一拆解，它凭什么敢这么说。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看它作为一款储蓄分红险的"硬指标"。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

「富饶万家」的保证以及预期回本速度在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增值最快的产品。

对于想用复利跑赢通胀、积累养老本金的人来说，这个数据相当能打。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上翻了好几倍，真到用钱时一个金融危机，分红腰斩，美梦成空。

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？简单说就是：一旦公布，就锁死在你账户里，不会被市场收回。

在前20年，「富饶万家」的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

换句话说：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是"落袋为安"的安全感。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为"年金转换"的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发；哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"——如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了

这才是真正的安全感——不是账户里有多少钱，而是每个月雷打不动有钱进账，一直到你闭眼那天。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说数据太抽象，我用一个真实的案例来演示这个"完美闭环"是怎么运作的。

案例：40岁的中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使"年金转换权"，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年领取率高达15.86%（年领取额/总投入=23,792/150,000）。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

给未来的自己留条后路，这才是养老规划该有的样子。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"说得这么好，万通这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

这个问题问得好。我来给你扒一扒万通的家底。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称，在美国是"养老金"的代名词。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

2. 国家队同款的资产管理

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年，是全球最古老的资产管理机构之一。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

没错，你交的社保养老金，有一部分就是霸菱在海外帮忙打理的。香港强积金、澳门央积金，也都有霸菱在操盘。

霸菱资产管理规模高达4,566亿美元，是真正的"国家队级别"选手。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合——就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

4. 国际评级的认证

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

说了这么多，最后回到最核心的问题：这张保单适合谁？

2025年1月，延迟退休政策正式实施。

男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。与此同时，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高至20年。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了，个人养老储备的缺口更大了。

更扎心的数据是：中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

也就是说，退休后你只能拿到在职收入的四成——剩下的缺口，只能靠自己填。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下任意一条，「富饶万家」值得认真考虑：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 害怕"人还在，钱没了"，想要一份活多久领多久的终身现金流

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。但怎么买、去哪买、能省多少钱，这里面的信息差可大了。