周大福人寿「匠心·飞越」：收益快，提取猛，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天聊 周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品在4月27日发布。到今天，2026年05月10日，已经有不少朋友拿着计划书来问我。

它最抓人的地方很直接。

趸交。20年IRR达到6.5%。20年财富约1变3.5。

5年交。24年IRR达到6.5%。24年财富约1变4。

提取也很猛。趸交支持116提取。5年交支持557提取。

这几个数字放在一起，我确实会多看两眼。

正常情况下，这些东西很难同时出现。收益高的产品，往往锁得紧。提钱方便的产品，后面收益常常被拉低。两边都想兼顾，节奏又容易慢。

「匠心·飞越」看起来很漂亮。

也正因为漂亮，我反而要拆细一点看。

这款不是简单的“收益高”。它真正想做的，是三件事。

把赚钱速度拉快。把现金流提前。把使用权做活。

但港险储蓄分红险，不能只看演示。分红不是保证。IRR也要看前提。提取比例更要看提完之后，保单还能不能继续长。

别急。咱们一个个拆。

6.5%来得很早，这是匠心·飞越最硬的地方

很多港险产品，长期都能演示到6.5%左右。

这个数字本身，不稀奇。

真正稀奇的是，它什么时候到。

「匠心·飞越」趸交，第20年达到6.5% IRR。行业里很多同类产品，通常要等到25-30年。

5年交也不慢。第24年达到6.5% IRR。

这个差距不是纸面上的小数点。

少等4年、5年。放在人生里，就是孩子读书、换房、退休准备。时间本身就是成本。

回本节奏也值得看。

趸交。第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交。第7年预期回本。第13年保证回本。

我更看重保证回本。预期回本好看。但它依赖非保证部分。保证回本，才是底线。

同样一次交清30万美元。

「匠心·飞越」保证回本期是第10年。宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

这组对比很直接。

「匠心·飞越」不是只在演示收益上快。它的保证回本，也确实更早。

再看达到6.5%的时间。

趸交30万美元。匠心·飞越是第20年。宏利宏挚传承是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

两款之间，差距可能是几乎一代人的教育周期。

5年交也类似。

5万美元交5年。匠心·飞越是第24年达到6.5%。宏利宏挚传承是第47年。宏利宏挚家传承是第27年。友邦环宇盈活是第30年。保诚信守明天多元货币是第28年。

这一章我的判断很明确。

如果你看重中长期速度，匠心·飞越是目前很强的一档。

尤其是趸交。第20年到6.5%。这个节奏很少见。

不过也要记住。这里说的是演示IRR。它不是合同保证收益。

20年3.5倍，24年4倍，结果感确实强

很多人看IRR没感觉。

6.5%听着专业。可到底是多少钱。很多人不敏感。

那换成倍数看。

趸交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

这个就很好理解。

如果按趸交100万演示。

第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR 6.50%。

如果按5年交5万美元，每年交一次。

第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR 6.50%。

再往后看。

趸交第100年，预期总收益是543,201,271。

5年交第100年，预期总收益是120,204,971。

这些远期数字很震撼。

但我通常不会让客户只盯第100年。

原因很简单。大多数家庭真正要用钱，集中在前30年、前40年。孩子教育、婚嫁、养老、家族安排，都在这个区间里。

第100年可以看。它代表长期引擎。

但真正做决定，我会更看第10年、第20年、第25年、第30年。

在这些节点上，「匠心·飞越」给人的结果感确实更强。

这点我不绕弯。

同样是20年、25年维度，它比很多老牌产品更有冲击力。

116和557很漂亮，但趸交才是这款的高光

接下来讲它最容易让人心动的地方。

现金流。

趸交支持116提取。

说人话就是，交完保费当年起，每年可以拿总保费的6%。一直拿。直到终身。

5年交支持557提取。

第5年开始，每年可以拿总保费的7%。一直拿。直到终身。

这里要先说清楚。

116不是“第1年拿6%就一定没有代价”。提取会影响保单账户。也会影响后续现金价值路径。关键不在于能不能拿。关键在于拿完以后，保单还剩多少力气继续跑。

这才是测评重点。

在30万美元一次交清，每年提取5%的演示场景下。

「匠心·飞越」在第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个提取场景下都无法达到6.5%。

这个差距就很大了。

一般来说，极致提领会明显损伤后续收益。

钱提前拿走了。账户少了一块。后面复利自然弱。

但匠心·飞越在这种场景里，第17年还能跑到6.5%。这点确实强。

再看第100年。

115提取演示下，总提取加预期退保金额：

匠心·飞越是39,337,011美元。宏利宏挚传承是23,598,990美元。宏挚家传承是21,820,696美元。友邦环宇盈活是6,698,710美元。富卫盈聚天下II不支持。

这个数据摆出来，大家自己判断。

趸交现金流这块，我会给匠心·飞越很高评价。

如果你是趸交资金，又想早拿钱，还希望后面继续增长，这款确实值得重点看。

不过5年交，我会稍微冷静一点。

5年交的557提取很吸引人。第5年开始，每年拿总保费的7%。

但它不是没有对手。

安盛盛利II-至尊在557场景下，达到6.5%的时间是第20年。

匠心·飞越是第34年。

富卫盈聚天下II是第52年。

这个点必须单独拎出来说。

如果只看5年交557的早期提领效率，安盛盛利II-至尊依然很能打。

匠心·飞越不是在每个提取场景都赢。

它最强的是趸交现金流。

5年交也不错。但没有趸交那么惊艳。

我会这样选。

趸交客户。重点看匠心·飞越。

5年交客户。如果非常在意557后的早期效率，要把安盛盛利II-至尊一起比。

这才是横向测评该说的话。

不是所有维度都夸。也不是为了挑刺而挑刺。

回到产品本身。

匠心·飞越的现金流设计，真正厉害的地方有三个。

一是启动早。趸交甚至交完当年就能拿。

二是提取后还在长。不是拿着拿着就把保单抽干。

三是提取方式比较贴近真实生活。

以前很多储蓄险像一笔被锁住的钱。

你知道它会长。可你不敢动。也不好用。

匠心·飞越想把它变成现金流工具。

边增长。边使用。边留下。

这个方向，我认同。

它不像一张死保单，更像一个可调账户

「匠心·飞越」还有一部分，很多人会忽略。

就是控制权。

这类功能不如6.5%刺激。也不如116好传播。

但真正持有20年、30年以后，可能很重要。

它有一个财富增值调配选项。

分三档。

保守型。稳定资产80%。复归红利加终期分红20%。

均衡型。稳定资产40%。复归红利加终期分红60%。

增进型。**100%**复归红利加终期分红。

这意味着什么？

年轻时，你可以更进取。退休前后，你可以更稳一点。家庭情况变了，也能调整策略。

这就不是一张完全固定的保单了。

更像一个可以调节的资产账户。

提取也做得比较细。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号设置一笔过提取。也可以定期提取。

定期可以选每月、每半年、每年。

它还支持常行指示。

可以直接支付给第三方指定收款人。

比如家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，可以不用提供关系证明。

这个功能很实际。

养老费用。医疗费用。家人生活费。慈善安排。都能更顺。

传承层面，它也给了不少工具。

保单分拆。第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准。可以拆成多份独立保单。

但每个保单年度只能行使1次。

受保人也可以无限次转换。

新受保人年龄要求是初生15日至64岁。

高保费保单需要回答1条健康问题。

还有保单延续选项。

可指定最多两位指定受益人。也能指定身故收益比例。

保障期可以调整至延续新受保人128岁。

这些功能放在一起看。

它的核心不是炫技。

而是让这笔钱跟着人生走。

孩子长大。家庭结构变化。养老需求出现。资产要分给不同人。提取频率要调整。

它都留了口子。

这一点，我认为比单纯多0.1%的演示IRR更有长期价值。

容错机制不性感，但很重要

很多产品喜欢讲长期。

讲100年。讲复利。讲家族传承。

但现实不会永远按计划走。

现金流可能紧。生意可能波动。身体可能出问题。家庭也可能有突发变化。

「匠心·飞越」在容错上做了几项安排。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可以延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

这些功能不太适合做海报标题。

但我很看重。

因为买长期储蓄险，不怕你一开始规划得好。怕的是中途现实变了，保单却一点弹性都没有。

这类机制就是安全垫。

不一定用得上。

但真遇到事时，它能救保单。

这点我会给周大福加分。

写在最后：这款强，但不是所有人都适合

把所有功能拆开看。

「匠心·飞越」确实很卷。

收益快。提取猛。功能多。还很灵活。

它想解决一个很现实的问题。

一笔钱怎么既能增长，又能使用，还能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

这也是2026年港险市场的一个变化。

以前大家卷高收益。现在开始卷结构能力。谁能更贴近真实使用场景，谁就更有优势。

再叠加内地低利率环境。

2025年5月，中国银行3年期存款利率已经降到1.25%。100万存3年，利息只有3.75万。

很多家庭开始重新看长期美元资产。也开始看香港保险。

但我还是那句话。

港险不是存款。分红不是保证。美元资产也有汇率波动。

你不能拿1.25%的存款，和6.5%的演示IRR做简单替换。

它们不是同一种东西。

我的判断比较明确。

长期不动的钱，可以重点看匠心·飞越。

尤其是趸交资金。又想早期提取。又不想把后续增长打废。

这类需求，它很对口。

但短期周转的钱，不适合。

未来几年可能要买房、创业、还债的钱，也别放进去。

如果你只想要绝对保证收益，也别只盯这款。

它的漂亮，建立在长期持有和分红假设上。

如果你能接受这些前提。

那「匠心·飞越」确实是今年值得认真研究的一款。

不是因为它每一项都赢。

而是它把速度、提取、灵活度，做到了一个很少见的组合。

大贺说点心里话

这类产品，真正的差距不只在计划书上。还在怎么买、怎么配、用哪种缴费方式、怎么设置提取。如果你已经在对比港险产品，可以把计划书发我。我帮你把关键数字和隐藏条件拆开看。