为什么这么多人买分红险万通保险？真相揭秘

昨晚快十二点，手机屏幕亮起，是老客户张姐发来的消息。她先发了一张照片：病房的夜灯下，她女儿趴在床边睡着了，手还攥着她的衣角。

她说：“这次要不是你劝我买那份重疾险，我可能现在连这张病床都躺不踏实。隔壁床的大姐，今天办转院了，回老家去了。她儿子才十岁，跟我们女儿一般大。走的时候，我们俩都没敢对视。”

张姐是去年确诊的乳腺癌。她从手术到化疗，一共花了36万，社保报了不到15万。但那份重疾险一次到账了80万。她老公说了一句话，我记到现在：“这笔钱，买的不只是她的命，是我们这个家的命。”

在医院待久了，你会发现一个扎心的规律：同样一种病，同样一个方案，有保险和没保险的人，结局往往天差地别。今天，我就想跟你聊聊两个真实的家庭。

第一个故事：老王，把房子抵押了

老王是我去年经手的一个理赔客户，40岁，在深圳一家电子厂做车间主管。他老婆是全职妈妈，两个孩子，大的刚上初中，小的还在幼儿园。

2023年底，他总感觉后背疼，以为是累的，贴了半年的膏药也不见好。去医院一查，肺腺癌，中晚期。手术、靶向药、免疫治疗，一套组合拳下来，半年时间，账单就垒了小70万。

老王没有买重疾险，只买了一份医疗险。但医疗险是报销型的，得你先垫钱，病治完了凭发票去报。家里的积蓄像水一样往外流，老婆把亲戚朋友借了个遍。最后实在没办法，把住了十年的房子挂了出去。中介带着人来看房那天，老王躲在卫生间里，眼泪止不住地往下淌。

后来他妻子找到我，说想看看能不能用保险贷点款。我翻遍了他所有的保单——只有一份意外险，重疾一分没有。

那次通话，她没哭，只是沉默了很久，然后说了一句：“姐，你说我们家以后怎么办？”

老王现在还在继续治疗，但房子已经卖了，一家四口搬到了远郊的出租屋。孩子转学了，成绩一落千丈。

第二个故事：李姐，感谢那张保单

李姐是我一位老客户，37岁，自己开了一家小广告公司。2022年年底，她体检查出甲状腺结节，没当回事。第二年复查，医生让她穿刺，结果出来：甲状腺乳头状癌，伴有颈部淋巴结转移。

她打电话给我的时候，声音都是抖的。但我告诉她：“你2019年买的那份50万的重疾险，甲状腺癌在保障范围内。放心治。”

手术前，我帮她整理了所有病历和检查报告。理赔申请递上去之后，第四天，50万就进了她的账户。她当时在医院走廊上，看着银行到账短信，蹲在地上哭了很久。

后来她说了一句让我印象特别深的话：“这笔钱不是用来治病的，是用来给我撑腰的。有它在，我可以放心地跟医生说‘用最好的药’；有它在，我老公不用一边照顾我一边愁房贷；有它在，我女儿知道妈妈还会好起来，家里不会变。”

李姐前阵子复查，一切指标正常。她的公司现在经营得很好，房子贷款也还清了。她常说那张保单是她这辈子最值的一笔投资。

两个家庭，一纸之差，两套命运。这背后不是运气，而是一个决定。

图：香港保险市场渗透率排名（数据来源：香港保监局）

很多家庭不是不想买保险，而是不知道怎么选。市面上重疾险产品那么多，条款密密麻麻，保什么不保什么，理赔快不快，很多人买了也不知道自己买的对不对。

我处理过上千起理赔，遇到过各种公司的案子。坦白说，不同公司在理赔效率和条款友好度上，差别很大。我给大家梳理几个判断标准：

• 理赔速度：有些公司案件量小，流程简单，3-5天就能结案；有些公司流程繁琐，动不动就要调查，一拖就是两三个月。根据我接触的案例，友邦、保诚、安盛这几家香港头部公司的重疾理赔，平均结案时间在5-10个工作日，效率很高。
• 条款宽松度：比如甲状腺癌的理赔标准，有的要求TNM分期I期及以上，有的二期以上才赔。还有原位癌的赔付比例，有的是20%，有的是30%。选产品的时候，一定要找经纪人把条款掰开揉碎了看。
• 免体检额度：对于家庭支柱，最好是能一步到位，免体检保额越高越好。目前香港主流重疾险的免体检额度一般在50-80万美元，可以一张保单解决全家后顾之忧。

图：香港老牌保险公司成立时间、总部、信用评级与代表产品

我经常跟我的客户说：买保险不是买一份合同，是买一个承诺。这个承诺，在风平浪静的时候一文不值，但在惊涛骇浪来临的时候，就是整艘船的救生筏。

下面这张表，是我做理赔这些年，见过最多的两种结局。我把它发给了很多还在犹豫的朋友，他们看完之后，大多都下了决心。

避坑指南：买重疾险，不要只看价格。先看理赔历史和条款细节。我见过最惨的案例，是一个客户买了某小公司的重疾险，确诊了肺癌，结果因为合同里对“肿瘤”的定义跟医院病理报告差了一个字，扯了半年皮，最后只赔了保费。建议优先选友邦、安盛、保诚这类的老牌公司，理赔成熟，条款严谨且对客户友好。

最近还有一个好消息，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着，以后买香港保险、接收理赔款，渠道会更加顺畅。过去很多人担心跨境缴费和理赔麻烦，这一步打通之后，香港保险的优势会更加凸显。

图：国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务

说回重疾险。我见过太多人年轻的时候觉得自己身体好，不用买，或者总想等一等，等有钱了再买。但等到身体真出了状况，体检报告多了一个“结节”、“囊肿”或者“三高”，你再想买，要么被除外承保，要么被加费，甚至直接被拒保。

李姐曾跟我说过一句话，我觉得特别适合作为今天文章的结尾：“保险这东西，买的时候觉得贵，用的时候觉得少。但它真正的价值，是给了你一个‘不用怕’的底气。”

那个深夜，张姐给我发完消息之后，她又发了一张照片。是她女儿在她病床前写的小纸条，上面歪歪扭扭写着：“妈妈加油，我在乖乖长大。”

我把这张照片存在了手机里。每当我遇到还在犹豫要不要配置重疾险的朋友，我就会翻出来给他们看。

你买的不是一份保险，是你爱的人在风雨来临时，不用一个人扛。