忠意启航创富卓越版：前20年收益吊打全场，致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

孩子今年5岁，15年后要出国读书——你现在存的钱，到时候够吗？

这个问题，最近被问了不下20遍。

2025年中央本级教育支出又增长了5%，达到1744亿元。教育成本年年涨，家长的焦虑也跟着涨。

很多人找到我，就问一个问题：有没有一款产品，存10-15年，收益高、确定性强，专门给孩子攒学费用？

巧了，最近忠意新出的**「启航创富（卓越版）」**，就是冲着这个方向来的。

官方说法是"前20年收益市场第一"，听起来很诱人。但真有这么神？暗藏的短板又是什么？

今天这篇，我把数据扒了个底朝天，给你讲清楚。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

我拿到忠意的官方数据，又横向对比了市面上主流的储蓄险产品。

结果是：

• 保单前25年，预期收益市场第一
• 2年缴+现行折扣：20年预期IRR达到6.24%

什么概念？假设你今年给5岁的孩子存一笔钱，20年后孩子25岁，这笔钱直接翻3倍。

孩子的未来等不起，但这个收益，确实让人心动。

不过，"市场第一"这种话，不能光听官方说。咱们得看数据。

数据验证：收益到底有多能打？

我把**忠意启航创富（卓越版）**和市面上热门的储蓄险产品放在一起比了比。

先看2年缴的情况：

数据很直观：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，依然是第一
• 第25年6.27%，还是领先

再看5年缴的情况：

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年，也能保持前三

产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

如果你的目标是给孩子存一笔教育金，10-15年后用，这个收益曲线几乎是量身定制的。

但这里有个细节需要注意：上面说的收益，是加上了保费回赠优惠之后的数据。这个优惠到底有多大？我们接着看。

收益加速器：保费回赠的秘密

忠意这次的保费优惠政策，力度确实大。

尤其是5年缴，无门槛就能拿到18%的保费回赠，而且是次年直接返还。

具体档位如下：

看到没？5年缴的回赠比例是2年缴的好几倍。

算上回赠之后，收益变化如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我的建议是：选5年缴。

年交保费压力更小，回赠比例更高，长期收益表现更出色。教育金不是消费，是投资，既然要存，就选性价比最高的方式。

但是，暗藏的短板来了

说了这么多优点，该说说问题了。

忠意启航创富（卓越版）有一个致命缺陷：红利结构失衡。

这款产品只有两个账户：保证收益和终期红利（非保证）。

注意看官方的说明：

关键那句话："终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付"。

翻译成人话就是：你不退保，终期红利就拿不到。

这意味着什么？如果你中途想取一部分钱出来用，比如孩子高中阶段先花一笔，大学再花一笔——每取一次，终期红利就被透支一次，收益会断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我们看数据。

以经典的"566提领"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），一直领到终身。

提领后，各产品的账户剩余价值对比：

差距一目了然。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

而且第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，再说说保司。毕竟买保险，保司的实力也是重要考量。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 全球员工：约87,000人，服务7,100万客户

最大的特点就是有钱。常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。给孩子最好的礼物是确定性，忠意的保司实力，能给这份确定性托底。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说到这里，这款产品的优缺点都摆在台面上了。

优点：

• 前20年收益市场第一
• 5年缴保费回赠力度大，最高25%
• 保司实力雄厚，分红实现率稳定在**100%**以上

短板：

• 红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌
• 只支持美元，无货币转换
• 第30年后长期收益不占优势

那到底该不该买？我的答案是：看你的需求。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，非常适合这款产品。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益的红利。

10年后学费多少？现在就要算。如果你的目标是给孩子存一笔教育金，15年后一次性拿出来用，这款产品可能就是"最优解"。

但如果你打算短期内就开始分期领取，想用作教育金分阶段提取或者养老金的朋友，可能永明、万通等适合提领的产品更适合你。

短板不是问题，错配才是。

别让通胀吃掉孩子的学费。选对产品，才是真正的教育投资。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。