万通富饶万家：号称"港险全能王"，但有个问题99%的人没想过

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过退休规划。

今天这篇文章，我酝酿了很久。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式落地。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？你领养老金的时间推迟了，但交钱的年限拉长了。

安联集团《2025年全球养老金报告》有个数据让我很揪心：90后群体退休时，养老金替代率可能不足40%。翻译成人话就是——退休后每月收入直接腰斩。

退休后靠什么生活？这笔账你得提前算。

最近万通保险悄悄升级了一款产品——万通富饶万家。我研究完计划书后发现，这款产品是富饶千秋进化后的更完善版本。在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利，收益和功能都做了优化。

但它真的适合你吗？我们一个个拆。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的收益。

说实话，万通富饶万家10年复利3.05%，比较一般。如果你只打算放10年就用，这款产品不是最优选。

但养老这事急不得也等不得。拉长时间看，画风就变了：

• 20年复利达到6%，市场排名前三
• 30年复利触顶6.5%

20年复利比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。这个数据让我挺意外的——万通这次是真的在发力。

我见过太多案例，很多人30岁买保险，觉得60岁太遥远。结果一晃眼30年过去，当年嫌贵没买的，现在后悔得直拍大腿。

动态收益：提领模式灵活多样

光看账户增值还不够，关键是钱能不能灵活拿出来用。

万通富饶万家支持566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个数据比盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但最让我兴奋的是369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 5年缴费
• 保单2-10年每年提取3%
• 11-20年每年提取6%
• 21年往后每年提取9%

为什么说这个设计很妙？因为它完美匹配了大多数人的现金流需求曲线：年轻时用钱少，退休后用钱多，越老越需要钱应对医疗和护理。

年金转换：市场独家的养老利器

这是我最想重点说的功能。

年金转换功能为市场独家。保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。活多久领多久，不再受分红波动影响。

我算了一笔账，30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：现金价值278万，每年领17.9万美金
• 万通富饶万家：现金价值292.7万，每年领18.8万美金

万通富饶万家每年多领9000多美金。更重要的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。比如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种年金领取方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

万通富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

隐私性很强，钱不经过你的账户。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选，可以规定发到指定年龄，比如每月等额发放，发到受益人30岁。

公司背书：170年老牌+顶级资管

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

美国万通旗下资管公司霸菱为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构——它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说了这么多，万通富饶万家到底适合谁？

收益功能都做了优化，几乎没有短板。适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景：

• 养老刚需型：延迟退休来了，养老金替代率可能不到40%。万通富饶万家的年金转换功能，能帮你锁定一份终身收入，活多久领多久。
• 现金流需求型：369提领模式，年轻时少领，退休后多领，完美匹配人生现金流曲线。
• 传承规划型：5大传承功能，从失能预设到保单拆分，从弹性提取到第二受保人，几乎覆盖了所有你能想到的场景。
• 丁克家庭：夫妻联合年金，一方走了另一方继续领2/3，不用担心老无所依。

别等老了才后悔。养老这事急不得也等不得，你现在就该开始算这笔账了。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道更大。同样一份保单，渠道不同，你掏的钱可能差出一辆车。