永明星河系列2升级：跨境养老家庭，我会重点看这三件事

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊永明「星河系列2」。

咱们先别聊产品，先聊聊日子怎么过。

我前阵子遇到一对夫妻。原来在北京做生意。现在想退休后去清迈住一段时间。冬天过去。夏天回来。听着挺舒服。

但真正算账的时候，问题来了。

每个月生活费怎么过去？泰铢怎么换？香港账户的钱怎么汇？手续费能不能少一点？将来孩子在新加坡，父母在泰国，资产又怎么接？

这事儿放我自己身上我也头疼。

这几年，跨境养老、孩子留学、海外就医，已经不是少数人的想法。泰国DTV签证这两年很热。马来西亚第二家园也在放宽。很多家庭不一定真移民。但一定会有更频繁的跨境生活。

钱要跟着人走，不是人跟着钱跑。

永明星河系列2这次升级，我觉得最值得看的地方，也就在这里。

它不是单纯把收益数字做漂亮。它是在回答一个更现实的问题：

一家人的生活半径变大后，一张保单还能不能跟得上。

9种保单货币，星河系列2这次是真往全球生活走

永明这次把保单货币，从原来的6种扩到了9种。

原来有美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

现在新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

这个升级，我个人是认可的。

不是因为币种多就一定好。很多产品也会讲多货币。但关键要看，这些货币是不是贴近真实生活。

新加坡元，对应孩子留学、家庭办公室、东南亚资产。欧元，对应欧洲旅居、养老、就医。迪拉姆，对应中东资产和高净值客户的新路径。

永明的市场嗅觉，一直比较靠前。

这几年地缘政治变化很快。汇率也不稳定。只拿单一货币做长期规划，心里难免不踏实。

横跨亚洲、欧洲、中东的货币组合，我觉得是很贴近当下的布局。

更重要的是，星河系列2里有5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

包括美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元。

这一点很硬。

市场上很多产品，看起来支持多币种。但不同货币之间，收益假设经常不一样。你最后还是会被迫去选“收益更高的那一个”。

星河系列2这次把这5种核心货币拉平。

说人话就是，你不必为了收益，硬选一个自己未来未必用得上的货币。

这点我很喜欢。

SunWallet的17种货币，解决的是花钱那一刻的问题

保单币种是一层。

真正到生活里，还要看你怎么把钱用出来。

永明通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款，0手续费。

这里面包括港元、美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、日元、泰铢、令吉、迪拉姆等。

这个功能，对跨境家庭很实用。

比如退休后去泰国住。日常花泰铢。去马来西亚长住。日常花令吉。孩子在新加坡。学费和生活费用新加坡元。父母海外就医。可能又涉及美元、欧元。

我见过太多客户栽在这个坑里。

产品买的时候，只盯着美元IRR。真正用钱的时候，发现每次都要换汇。手续费、汇差、到账时间，全是成本。

这些成本，演示表里不会替你写出来。

永明想做的，其实就是“全球生活，一单搞定”。

这句话听起来有点大。但放到具体场景里，它是成立的。

如果你未来确定有跨境生活需求，SunWallet不是锦上添花。它是刚需。

持有人先走了，孩子还小，星河系列2把接力机制补上了

跨境家庭最怕什么？

不是收益少一点。

而是人出事了，钱卡住了。

尤其是高净值家庭。资产多。家庭成员分散。孩子可能还未成年。父母可能在不同国家。持有人、受保人、受益人的安排，只要没想清楚，后面就很容易扯皮。

星河系列2这次新增了受益人保单暂托安排。

别被这个词绕晕了。说人话。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

如果受益人还是未成年人，就由保单暂托人接管。

这就把保单的传承接力，做得更细了。

它可以指定：

• 受益人暂托3位
• 后补保单主权人3位
• 保单暂托人3位

也就是一个3+3+3结构。

最后形成的是：

持有人 → 后备持有人 → 暂托人。

这不是传统意义上的家族信托。不要混着理解。

但它确实有一点“管家式类信托传承”的味道。

我会特别建议高净值家庭重视这一点。

尤其是孩子还小的家庭。或者家庭成员长期分布在内地、香港、新加坡、欧美。

不要等事情发生后，才发现保单没人能顺畅接。

这项升级，我认为比多0.1%的演示收益更重要。

钱最后是给人用的。不是给表格看的。

一张保单能不能在关键时刻顺利交到下一代手里，才是长期规划的底层安全感。

失能安排提前写好，不是悲观，是不给家人添乱

再讲一个不太好听，但很现实的问题。

丧失行为能力。

很多人买储蓄险，喜欢谈传承。谈孩子。谈养老。

但很少有人愿意谈失能。

可一旦发生，这件事最麻烦。

人还在。但做不了决定。保单要不要转让？保障金谁来领？几个家人之间怎么分？谁先谁后？

这些问题，提前安排好，家里就少很多乱。

星河系列2这次优化了丧失行为能力支援服务。

可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

转让比例也能定义。

可以是100%转让。也可以是25%比例以上的多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序，指定最多3位。

领取方式也可以更细。

可以100%领取。也可以25%比例以上多人领取。还可以安排领取顺序。

这类功能，平时看着不性感。

但我跟你说实话。

真正出事的时候，它非常值钱。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。

早点把最坏的结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

这点我会给星河系列2加分。

很多产品只会把收益页做得很好看。永明这次把失能后的执行问题往前想了一步。这个方向是对的。

三项升级放一起看，永明不是在堆功能

把前面三件事合起来看。

星河系列2这次升级，集中在三个方向：

货币更灵活。传承更安心。失能有保障。

这不是花里胡哨的包装。

它对应的是跨境家庭的真实难题。

人在哪里生活，钱就要能在哪里用。人不在了，钱还要能继续传。人失能了，家人也要能接得住。

我判断一款长期储蓄分红险，不只看它第30年、第50年的IRR。

还要看它能不能陪一个家庭走过复杂周期。

星河系列2这次升级，明显是在往这个方向做。

回到星河尊享2：真正让我偏向它的，是保证底盘

讲完功能，还得回到产品本身。

功能再好，底层现金价值撑不住，也不行。

在星河系列2里，我会重点看星河尊享2。

这款产品很适合做长期现金流规划。尤其是退休金、跨境生活费、长期提领。

它最硬的一点，是保证收益。

目前热门港险里，保证收益峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2的长远保证收益，高达1%。

5年交热门产品对比里：

永明星河尊享2、星河传承2是1.00%。宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。友邦环宇盈活是0.32%。安盛盛利2是0.23%。安盛挚汇是0.21%。

这组数据很直接。

求稳的人，我会优先看星河尊享2。

不是说别的产品不能买。

盛利2这类产品，早期表现也有它的吸引力。能承受市场波动的人，可以看。

但如果你是给退休金、教育金、跨境生活费做底层规划，我不会把全部判断压在非保证分红上。

保证回报越高，保司资本成本越大。

在香港RBC监管体系下，这不是随便写上去的数字。

再看悲观情境。

美元2年缴下，星河尊享2的预期总内部回报率是：

第10年2.00%。第20年4.32%。第30年4.64%。第70年4.71%。第100年4.69%。

同期盛利2在悲观情境下：

第10年0%。第20年3.57%。第30年3.88%。第100年4.46%。

这个差距，不是只差一点点感受。

尤其是前中期现金流安排里，很明显。

保证内部回报率也值得看。

美元2年缴，星河尊享2从第60年起，稳定在1.00%。

盛利2从第60年起，大约是0.22%-0.23%。

这就是我说的底盘。

长期产品不能只看漂亮演示。要看遇到坏年份时，谁更能托底。

再看提领。

“566”方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直在前列。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。盛利2是696,452美元。保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。盛利2约34,730,587美元。宏挚传承约34,730,587美元。

早期盛利2略领先。

但盛利2的保证收益峰值只有约0.25%。它对市场和分红表现的依赖更高。

我的态度很明确。

能承受波动，盛利2可以看。求稳，我更推荐星河尊享2。

尤其是养老金这种钱。别太激进。

最后看人民币保单。

一般情况下，美元保单收益会高于人民币保单。

但星河尊享2很特别。

它是目前市场上少见的，人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里：

宏挚传承5.63%。盈御多元35.83%。信守明天5.85%。傲龙盛世6.31%。盛利II6.32%。星河尊享6.31%。匠心传承26.29%。

星河尊享2预期回本是7年。预期达到6.5% IRR，要到第50年。

这里我也提醒一句。

不要只盯着6.5%。

它不是前10年就给你的东西。它是长期持有后的预期结果。

但对于更想持有人民币保单的人，星河尊享2确实很少见。

不想承担美元汇率波动，又想保留长期收益弹性的人，可以重点看它。

写在最后：从丘吉尔的50亿证券，到2026年的分红数据

永明这家公司，我一直有点偏爱。

不是因为它会讲故事。

而是它真的有故事。

二战期间，英国启动鱼雷行动。转移价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

当时那批50亿美元证券，存入了永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

战后，这50亿美元证券，完全无损地归还给英国政府。

丘吉尔当年等于把英国的金融血脉，托付给了永明的地下室。

永明已有161年0违约历史。

经历过1929年大萧条。经历过二战。经历过2008年金融危机。也经历了近3年疫情。

它没有走到需要政府援助那一步。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

这类历史，不能直接等于未来收益。

我不会这么简单地画等号。

但它能说明一件事。

长期储蓄险，本质上是在选一家能陪你走很久的金融机构。

这一点，永明确实有底气。

再看2026年的分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划2年缴、5年缴，2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划2年缴，2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率为100%。

永明还对部分产品归原红利做了**5%-8%**上调。涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划和星河传承计划，2026年归原红利率上调至5%。调整自2026年4月1日起生效。

说到这里，我给一个很直接的判断。

永明星河系列2，适合有跨境生活、长期提领、家族传承需求的家庭。

尤其是准备去东南亚或欧洲养老的人。孩子在海外读书的人。资产未来可能跨币种使用的人。

但短期资金别碰。

你如果只想放三五年就拿走。或者现金流本来就紧。那这类长期分红险不适合。

星河尊享2的优势，不在短跑。

它强在长期。强在保证底盘。强在跨境使用。强在传承和失能安排更完整。

这也是我会偏向它的原因。

大贺说点心里话

产品本身看懂了，下一步才是怎么买。港险的信息差很大，同一款产品，不同渠道和方案，最后成本可能差不少。你要是想看星河系列2适不适合你，可以把自己的预算和用钱时间点发我，我帮你算清楚。