保诚「信守明天」踩坑必看：港险三巨头传承PK，友邦宏利少了关键设计

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多人买港险只盯着收益看，却忽略了更重要的事——这笔钱怎么传给下一代？

今天聊聊港险三巨头的传承功能差距。财富传承是门学问，提前规划才能从容。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年上半年，内地客赴港投保已经超过500亿港元，快追上2023年全年的590亿。这股热潮背后，80%以上买的是终身寿险——说白了，大家来香港买保险，核心诉求就是传承。

就在这个节骨眼上，保诚放了个大招。

**保诚「信守明天」**产品升级，收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为当之无愧的"黑马"产品。

但收益只是表面，我更想聊的是：从长远来看，保诚这次升级在传承功能上拉开了多大差距？

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

先说收益，毕竟这是传承的基础——钱滚不大，传下去也没意义。

直接上数据：

• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 比友邦**「环宇盈活」早2年摸到6.5%**的天花板
• 对比升级前的保诚产品，提前17年达成6.5% IRR

这个功能很多人不知道：储蓄险的IRR是有"天花板"的，香港监管规定演示收益最高只能到6.5%。关键不是能不能到，而是多快能到。

早到一年意味着什么？复利多滚一年。

以5年缴、每年5万美金为例：

• 10年预期IRR 3.11%（旧版提升0.20%）
• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 30年预期现金价值292,642美元，IRR 6.50%

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。这个时间段恰好覆盖了大多数家庭的关键用钱周期——孩子上大学、结婚、买房。

给下一代留点什么，首先得让钱在关键时刻够用。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

传承不是死后才考虑的事。很多家庭的真实需求是"边存边用"——自己养老要用，孩子教育要用。

但最后还要剩一笔给下一代。

这就考验提领能力了。

用最热门的**"5/6/7提领密码"来对比三巨头：5年缴、每年10万美金，从第6年开始每年提领3.5万**（总保费的7%），一直领到终身。

结果很清楚：保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后保单剩余价值保持领先。

在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是真本事。

友邦「环宇盈活」在100年时剩余现价仅93万+，而保诚还能剩721万+。差距在哪？就在于长期持有+提领的综合表现。

从传承视角看，你领了一辈子钱，最后还能给孩子留下700多万，这才叫"不亏待自己，也不亏待下一代"。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来聊一个很多人忽略的细节——货币转换。

孩子未来去哪个国家读书、定居，现在能确定吗？不能。所以保单的货币灵活性非常重要。

保诚「信守明天」的货币转换规则：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑

关键来了——转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？你换了货币，收益不打折。

对比友邦、安盛、中银等公司：转换后只能选同一系列下的最新计划，回报率和条款都会变。说白了，换货币就等于换产品，可能吃亏。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。这个差距，不比不知道。

独家功能：竞品没有的王炸

终于要聊到保诚最让我惊艳的部分了——传承功能设计。

这个功能很多人不知道。但对高净值家庭来说，可能比收益更重要。

1. 市场首创：自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说"自主传承"——你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

什么意思？你可以设定：孩子大学毕业给10%，结婚给20%，买房再给30%，剩下的按月发放。

财富传承是门学问，不是一股脑全给，而是在对的时间给对的钱。

2. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。相当于你活着的时候就能安排好未来的现金流分配。

3. 双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这些功能友邦和宏利都没有。从长远来看，传承功能的差距会越来越明显。

公司实力：谁的分红更靠谱？

功能再好，公司不行也是白搭。传承是几十年的事，得看公司能不能扛住。

保诚的成绩单：

• 2025上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

更重要的是历史分红表现。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%，「理想人生」6.18%，「子女培育多」6.32%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

公司实力是传承保障的基础，保诚财务稳健为长期传承提供信心背书。

结论：综合实力保诚胜出

拉通来看，保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

再看一个晚提领场景：第11年开始每年提领10%（5万）至终身。

100年累计提领450万，剩余现金价值1663万可传承。

自己用了450万，还能给下一代留1663万。这就是"既不亏待自己，也不亏待孩子"的完美答案。

给下一代留点什么？不只是钱，更是一套完整的财富传承方案。

大贺说点心里话

三家产品对比完，差距已经很清楚了。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有门道。