永明「万年青星河传承2」：提领380万还剩2390万传承，这笔账我算了三遍才敢信

你好，我是大贺。

今天想跟你分享一个真实案例，是我一个客户陈先生的故事。他的经历，可能正是你现在纠结的问题。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生35岁，在深圳做外贸生意，家里刚添了二胎。

他找我聊的时候，开门见山就说："大贺，我手头有40万闲钱，想买个香港储蓄险。但我怕踩坑——之前朋友买的产品，15年才回本，急用钱时割肉退保亏了好几万。"

我当时也纠结过这个问题。买香港储蓄险最担心的就是回本慢、提领难、传承僵这三大天坑。

想退休时提领养老金？一提就断单。想给孩子留点资产？等几十年收益还跑不赢通胀。

陈先生的需求很明确：55岁退休时能拿出一笔钱，之后每年有稳定现金流补充养老，最后还能给两个孩子留点东西。"养老和传承，真的只能二选一吗？"他问我。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

后来想明白了，市场上大多数产品确实做不到"既要又要"。但永明「万年青星河传承2」是个例外。

这款产品被业内称为"时间刺客"，10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险的痛点。

我给陈先生做了详细测算后，他当场就决定投保。为什么？因为这笔账，他自己算了三遍，越算越觉得划算。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生选的是20万×2年缴费方案，用的是"2/20/21"提领方式。

什么意思呢？就是2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

具体到陈先生的情况：他今年35岁投保，55岁退休时正好是保单第20年。此时可以一次性提领60万，作为退休启动资金。

这60万是什么概念？他总共才交了40万保费，20年后直接拿回150%，号称"三倍回本"。

我老公一开始也不同意，觉得保险公司不可能这么大方。后来我把计划书拿给他看，白纸黑字写得清清楚楚，他才服气。

这张图很清楚地展示了提领逻辑：第20年拿走150%保费，保单里还剩150%现金价值，加起来就是3倍回本。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万退休金后，从第21年也就是陈先生56岁开始，每年还能提领4万作为养老金补充，直至终身。

给你说说我的真实想法：这个设计太适合养老规划了。

每年4万，平均每月3300多块，正好覆盖日常开销。不多不少，细水长流。关键是，这钱能一直领，不会断单。

100年下来，总共能提领380万。但保单里还剩2390万可以传给下一代。

这就是永明这款产品最厉害的地方——是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

你看这张对比表，同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承都显示"无法提领"，保诚信守明天第70年就断了。只有永明这款，100年后还剩2390万。

为什么差距这么大？因为日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最打动我的一句话是："我不求给孩子留多少钱，但至少要让他们知道，爸爸一直在为这个家打算。"

2390万，这个数字我算了三遍才敢信。

40万本金，提领380万养老，还能留2390万给孩子，这是什么概念？百倍传承。

现在回头看真庆幸，当时帮他选了这款产品。

更让人放心的是，保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

说白了，这2390万不是"预期"，而是实实在在能传下去的钱。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

为什么收益能这么高？

你可能会问：这产品收益这么好，靠谱吗？我来拆解一下底层逻辑。

首先看新旧版本对比。「万年青星河传承2」保单第35年预期收益就能达到**6.5%**上限，相比老版本提前了十几年。

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。别小看这**0.22%**的差距，复利滚动几十年，差的可是真金白银。

再看跟同类产品的横向对比：

保证回本时间，永明只要10年，是表里最快的。到达6.5%收益率的时间，永明35年，仅次于友邦环宇盈活的30年，但远快于宏利的47年、保诚的53年。

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，它的预期回报都高于孪生兄弟「万年青星河尊享」。各方面收益表现都非常亮眼，这不是我说的，是数据说的。

另外，2025年人民币汇率波动加剧，年初一度跌破7.3关口，年底又升破7.05。这种波动下，配置美元资产做跨币种传承，确实是中产家庭越来越关注的方向。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠活动。限时优惠期是7月1日到9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

这74%怎么算的？基本回赠28%（市场最高水平）+ 永续优惠46%（预缴抵扣）。

首年保证预缴息率高达5.5%，第二至第四年也有4.8%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。一旦活动结束，就再也享受不到了。陈先生跟我说："本来还想再观望观望，看到这个优惠力度，直接拍板了。"

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了。40万变380万+2390万，这笔账你自己也可以算算。不过，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有些信息差，我没法在文章里全说。