盛利II、宏挚家传承、星河尊享II：2年交怎么选

你好，我是大贺。

最近我又在看港险2年交方案。原因很简单。三年前我给大儿子配过一份。现在小儿子也到了要规划的时候。

当初我也是这么纠结的。表格一打开，都是高预期。都是大公司。都是2年交。看起来差不多。

但事后复盘才发现，真正决定体验的，不是“哪款最好”。

而是这笔钱以后到底怎么用。

今天这篇，就聊三款现在问得比较多的2年交产品。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

统一按一个常见场景来看。

0岁男孩。每年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

问哪款最好，往往一开始就问偏了

很多家长上来会问我一句。

“大贺，这三款哪款最好？”

这个问题我太熟了。因为我当年也是这么问的。

但后来我发现，这个问法太粗了。

有的人是想给孩子做长期增值。最好几十年不动。将来做传承。有的人是想准备教育金。到孩子读书时能拿。还有的人更在意确定性。收益不用冲最高。钱要稳。

这三种想法，根本不是一回事。

表面上，大家都在买2年交港险。实际买的是三种资金安排。

这也是我现在看产品的第一步。

我不先问收益。我先问这笔钱未来怎么用。

如果这个问题没想清楚，后面看再多IRR，也容易看乱。

预期收益先放一起，但别只盯着最高点

先把数据摆出来。

同样是0岁男孩。15万美金交2年。总保费30万美金。

这张表可以看第一印象。

前5年，三款差异很明显。到10年、15年，节奏开始拉开。到30年以后，宏利和安盛都到了**6.5%**附近。永明在后期也追得很近。

不过你要注意。

这类表看的是预期总收益。里面有非保证部分。不是今天写在纸上，未来就一定按这个数到账。

我会把它当成方向。不会把它当成承诺。

真正选产品，还得回到用钱方式。

这是港险储蓄险最容易被忽略的地方。同样的收益曲线。遇到不同家庭，结果完全不同。

2025年之后，教育金压力更明显。启德教育《2025中国留学白皮书》里提到，美国TOP50本科四年总花费平均已经到120-180万人民币。比2020年上涨35%。

这对家长很现实。

钱要长。也要能用。还不能用的时候太伤账户。

这时只看长期最高IRR，就不够了。

钱不打算动，宏挚家传承更直接

如果你的目标很单纯。

这笔钱就是长期放。不给孩子18岁就取。也不打算中途做现金流。主要看几十年后的放大效果。

那我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的特点很清楚。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到6.5%收益峰值。

这个节奏，在长期增值型产品里很有竞争力。

我对它的判断也很直接。

不想中途动钱的人，宏挚家传承最省心。

它更像一个结果导向的产品。不太陪你在中途做各种灵活动作。它的强项在后面。

但代价也要说清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

说白了，它不是那种边走边拿，还能特别舒服的产品。

如果你中途频繁动钱。体验不会那么好。

这一点买之前没人告诉我这些。很多人只看到长期IRR。没看到中途取用的手感。

我的建议很明确。

给孩子做长期储蓄。或者本来就是财富传承。这笔钱十几年、二十几年不动。宏挚家传承很适合。

但如果你心里已经想着，未来高中、大学、研究生阶段都可能要拿钱。

我不会把它放第一位。

不是它不好。是用途不匹配。

未来可能要用钱，盛利II更舒服

现实里更多家长不是纯传承。

我自己现在给小儿子看方案，也卡在这个点。

钱当然想涨。但未来大概率会用。教育金可能要用。养老也可能要用。家庭现金流不确定时，也想留一点余地。

这种需求，我会更偏向安盛「盛利II」。

它不是特别极端的产品。但很均衡。

28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。提领能力也很强。

盛利II可以支持常规255提取。而且它是市场唯一能做到258提取的产品。

这里我讲得直白一点。

如果你还没想清楚未来怎么用钱，盛利II反而更稳妥。

它的好，不是某一个指标特别刺眼。而是该有的都不弱。

长期收益能看。中途提取能打。账户余额也能撑得住。

教育金场景里，这点很关键。

孩子18岁、22岁、25岁。用钱节奏不是一次性发生。很多家庭是分阶段支出。

这时候产品不能只会“趴着不动”。也要能“边取边长”。

盛利II在这个位置上，就比较舒服。

当然，我不会说它适合所有人。

如果你非常确定，这笔钱30年不动。宏挚家传承更直接。冲高也更利落。

但如果你是普通家庭。想要教育金。又想兼顾长期增值。还想保留提领弹性。

三款里我会更愿意选盛利II。

它不是最锋利的那把刀。但它最不容易用错。

更在意确定性，星河尊享II更踏实

还有一类家长，想法完全不同。

他们不追最高预期。也不想天天看分红演示。他们就问一句。

“这笔钱稳不稳？”

这种人，我会让他重点看永明「万年青星河尊享II」。

它的特点也很明确。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点放在一起，给人的感觉不一样。

它不是靠预期收益表撑场面。它本身结构就更扎实。

我对它的判断是。

保守型家长，星河尊享II比盛利II和宏挚更有安全感。

尤其是养老现金流。或者给孩子放一笔以后慢慢用的钱。它的体验会比较稳定。

它的结构会让资金更早进入复利状态。中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这点很重要。

很多产品看长期收益很好。但一取钱，账户就明显变薄。后面复利也被打断。

星河尊享II不是最激进的。但它更像慢慢走的类型。越放越安心。

不过话说回来。

如果你只追求长期最高预期。它不一定最让你兴奋。

它不是为了冲最高点设计的。它更像是给不想太折腾的人。

我会把它放在两个场景里。

第一，家长非常保守。第二，未来打算做稳定现金流。

比如养老补充。比如孩子成年后长期支持。比如不想把资金体验压在非保证演示上。

这种情况下，星河尊享II很对味。

写在最后：匹配用途，比追最高收益更重要

把三款放在一起，我会这样选。

宏利「宏挚家传承」。收益冲得最快。适合不动钱。适合长期储蓄。也适合财富传承。

安盛「盛利II」。收益和提领取得比较均衡。用起来更灵活。适合教育金。也适合还没完全确定未来用钱节奏的家庭。

永明「万年青星河尊享II」。保证收益和结构更强。长期更稳。适合重视确定性的家庭。也适合养老现金流。

如果只让我给一个大方向。

我会这么说。

纯长期放大，选宏挚家传承。边涨边用，选盛利II。稳字优先，选星河尊享II。

这不是谁绝对碾压谁。

而是它们的产品逻辑不一样。

宏挚像长跑冲成绩。盛利II像能跑也能转弯。星河尊享II像步子不大但很稳。

很多人选错，不是因为产品差。是因为一开始没想清楚钱的用途。

这几年港险配置也明显升温。跨境理财通2.0实施后，单个合资格投资者额度从100万人民币提升到300万人民币。大额配置更容易被摆上家庭会议桌。

但额度放开，不代表随便买。

钱一旦进了长期储蓄险。就要接受它的时间属性。短期周转的钱，不适合放这里。

我不建议拿未来三五年要用的钱，去追一张长期演示表。

这类产品真正适合的是长期资金。至少你心里要能接受十几年维度。越长期，产品逻辑越能发挥。

当初我给大儿子配的时候，更偏长期传承。这笔钱我当时就是这么用的。现在给小儿子看，我反而更看重教育金提领。家庭阶段变了，选择也会变。

这就是我想强调的。

同样是0岁孩子。同样是30万美金。同样是2年交。

答案可能完全不同。

产品没有脱离场景的最好。只有放进你家用钱节奏里，才知道合不合适。

匹配了，就是好产品。不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

大贺说点心里话

如果你正在三款里纠结，别急着问哪款收益最高。先把未来取不取、什么时候取、给谁用想清楚。想进一步对比怎么买更省，可以加我聊聊你的具体情况。