立桥「智选储蓄保」：保证年化4.75%，银行理财经理看了直摇头

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我美元资产配置的朋友明显多了。说实话，现在想找个"保本、高息、期限灵活"三样都占的产品，太难了。

美联储这一年累计降息75个基点，利率已经降到**3.50%-3.75%**区间。招银理财那边好几款美元产品因为触及4.2%-4.4%止盈线提前终止了——收益还没拿稳，产品先跑了。

但香港保险市场藏着一匹黑马，直接给出**"保证年化4.75%"**的硬收益，白纸黑字写进合同。这笔账我帮你捋清楚。

保证年化4.75%！这款港险直接碾压大额存单

先说结论：立桥「智选储蓄保」是目前香港保险市场上，利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

这话不是我吹的，看数据。

以25万美元整付方案为例：享6%保费折扣后，实际投入23.5万美元。第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金，5年保证总收益23.73%，折合保证年化收益（单利）4.75%。

4.75%什么概念？

现在银行大额存单3年期普遍在2%出头，5年期也就2.5%左右。美元理财呢？2025年上半年平均年化收益率3.61%，还在逐月下滑。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

关键是——收益写进合同，不是"预期"、不是"浮动"、不是"视市场情况而定"。

10万美元实测：5年保证赚22.42%，15年翻倍

25万美元门槛太高？没关系，10万美元方案同样香。

100,000美金总保费，享5%折扣，实际只需交9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果不急用这笔钱，继续持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

这里要划重点：首5年收益是100%保证的，可以当作一个5年期定存使用。

具备保本保息的特性，叠加限时优惠，5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同。

你可以选择5年后直接退保拿钱，也可以继续持有20-25年锁定长期利率。配置逻辑比产品更重要——这款产品的灵活性，恰恰满足了"短期能用、长期能放"的双重需求。

限时加码：最高6%折扣，收益再上一个台阶

前面说的收益，已经是叠加折扣后的结果。这个折扣有多给力？

优惠期限：即日起至2025年10月31日。

美元方案折扣：

• 10万以下：4%折扣
• 10万-25万：5%折扣
• 25万或以上：6%折扣

港元方案折扣：

• 80万以下：3%折扣
• 80万-200万：4%折扣
• 200万或以上：5%折扣

叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了。美联储降息通道中，能锁定**4.75%**保证收益的窗口期，真的很珍贵，感兴趣的别等下架。

收益为什么这么稳？看看立桥的投资策略

有人可能会问：凭什么给这么高的保证收益？会不会有风险？

这个问题问得好。保证收益的底气，来自于投资策略的稳健。

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。以「智选储蓄保」为例，固定收益工具占比超总资产的50%，大幅减少投资回报的波动。

具体配置如下：

• 债券占比81.10%
• 股票占比16.20%
• 现金占比2.70%

债券组合中，A级或以上占51.30%，BBB级占43.80%，非投资级别仅4.90%。

简单说：8成以上资产配在债券上，债券里9成以上是投资级别。

这种配置风格，追求的就是"稳"字当头，不靠博弈市场波动赚钱，而是靠债券的固定票息锁定收益。这也是为什么它敢把**4.75%**写进合同——底层资产撑得住。

分红实现率100%：说到做到的保司才值得信

保证收益靠投资策略，那非保证部分呢？看分红实现率。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均为100%。 没有一款产品打折，没有一年拉胯。

再看几个硬指标：

• **贝氏评级（AM.Best）**财务实力评级：B+（Good），长期发行人信用等级：bbb-（Good）（截至2025年2月）
• 资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日）——偿付能力非常充足，远超监管要求
• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%——市场用脚投票，产品确实有竞争力

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率，还是业务发展速度，表现都非常亮眼。

有人说立桥不如安盛、宏利、友邦有品牌知名度，这话没错。但对于储蓄险来说，"说到做到"比"名头响亮"重要得多。分红实现率100%，就是最好的信任状。

投保门槛：1.25万美元起，80岁也能买

很多人对港险的印象是"门槛高、有钱人才能买"。立桥「智选储蓄保」打破了这个刻板印象。

先看基础信息：

• 投保年龄：0岁（出生15天）至80岁，覆盖全年龄段
• 保单货币：港元和美元可选
• 保障年期：20年或25年
• 缴费方式：整付（一次性缴清）
• 最低投保金额：12,500美元或100,000港元

1.25万美元，折合人民币不到10万块，就能配置一份美元资产。 美元资产不是有钱人专属，普通家庭完全够得着。

80岁还能投保，这在港险市场非常少见。很多产品60岁、65岁就截止了，立桥这个设计对老年人群非常友好。

再说说保司背景。立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一，立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

百年金融集团，业务线齐全，不是什么"野鸡公司"。

产品设计上，兼顾稳健与增长潜力：保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。 短期当定存用，长期当养老金用，都行。

鸡蛋不能放一个篮子。中国居民资产中外币资产占比不到3%，东南亚国家普遍在5%-10%。适当配置一些美元资产，是分散风险的基本操作。立桥这款产品门槛低、收益高、期限灵活，正好填补了这个空白。

结论：短期高息理财，这款"闭眼入"

现在短期理财市场，能找到保证年化4.75%的产品，太难了。

美元理财收益不确定且在下滑，银行定存利率一降再降，大额存单也不香了。

立桥「智选储蓄保」不仅满足"保本、高息、期限灵活"这三个需求，还能叠加限时优惠，让收益再涨一截。

收益写入合同，利息完全碾压大额存单，存钱稳赚不赔还更灵活。

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是"闭眼入"的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱，是另一回事。同样的保单，渠道不同，成本可能差出一大截。