宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚神器"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

这个数据很扎心——2025年1月，延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄将逐步延迟至63周岁，女职工延迟至55-58周岁。

更扎心的是，中国养老金替代率不足40%，意思是退休后你每月能领的钱，可能只有工作时的四成。

光靠社保真的够吗？

安联集团《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

国内的情况同样不乐观——2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

说白了，80后90后想靠社保安心养老，几乎是不可能的事。

所以最近很多人问我：有没有一款产品，能在10-20年内稳定增值，退休时能灵活提取，还能传给下一代？

今天我就来聊聊宏利「宏挚传承」——这款去年4月上市后迅速蹿红的港险储蓄产品，推动宏利总保费稳居市场前三。它到底值不值得买？我帮你算一笔养老账。

结论先行：宏利「宏挚传承」凭什么封神？

先说结论，省得你看到一半跑掉。

宏利「宏挚传承」能成为中短期理财的爆款，核心就五个字：快、稳、灵、传、信。

• 快——回本速度快，资金灵活性拉满，更安心。整付保费预期3年回本，5年缴预期6年回本，属于市场第一梯队。
• 稳——前20年收益在市场同类产品中名列前茅。10年IRR 4.29%，20年IRR达到6%，远超友邦、保诚、永明等大牌保司的同类产品。
• 灵——提取方案玩出"花式操作"，满足不同阶段的资金需求。无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。
• 传——传承功能设计精细，财富传承的"六边形战士"。支持无限次更换受保人、保单分拆、后备受保人机制，一张保单传三代。
• 信——宏利是国际老牌保险公司，财务稳健，分红稳定。标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1，99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率。

别等退休才后悔，养老这件事越早越好。 下面我逐一展开论证。

论证一：「快」——最快3年回本

很多人买储蓄险最担心的就是：钱放进去，什么时候能拿回来？

宏利「宏挚传承」的回本速度，确实属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

来看这张表：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

缴费期越短，回本越快。这个设计特别适合手头有一笔闲钱、不想长期锁定的人。

举个例子：你今年35岁，一次性交10万美金，38岁就能预期回本。等你55岁退休时，这笔钱已经稳稳增值20年了。

论证二：「稳」——20年IRR达6%

回本快只是第一步，关键是回本之后能赚多少。

宏利「宏挚传承」前20年的收益表现遥遥领先，前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

以5年缴为例：

• 10年IRR：4.29%（同类产品中最高）
• 20年IRR：达到6%
• 第47年：IRR达到**6.5%**的峰值
• 之后：终身按照**6.5%**进行复利增值

而且，宏利「宏挚传承」的保证收益也很能打，属于市场第一梯队，仅次于永明。

帮你算一笔养老账：假设你今年30岁，5年交、每年交6万美金（总投入30万美金），到你60岁退休时，这笔钱预期增值到接近170万美金。

30年翻5倍多，年化6%左右，跑赢通胀绰绰有余。

论证三：「灵」——566方案+无忧选

光有收益还不够，关键是需要用钱的时候能不能灵活提取。

宏利「宏挚传承」的提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

先看经典的"566"提领方案：

6万美元×5年缴（总投入30万美金），第6年起每年提取18000美元。

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。非常适合10-20年内有用钱需求的人——比如孩子上大学、自己提前退休、或者给父母养老。

再看"无忧选"——这是宏利首创的设计：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

今年交完保费，明年就能领钱。而且是从终期红利中灵活支取，不用退保、不削减保证现金价值。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元（约5%）。本金不受损，利息一直有。

如果选择第10年开始入账，每年到手金额可达9300美金。这个设计特别适合年龄比较大的客户——比如55岁买，60岁开始每年领一笔钱补充养老，本金还能继续增值。

论证四：「传」——一张保单传三代

很多人买储蓄险，不只是为了自己养老，还想传给下一代。

宏利「宏挚传承」的传承功能做得很细致，完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景：

• 无限次更换受保人：保单可以从爷爷传给爸爸，再传给孙子，理论上可以"无限续杯"
• 保单分拆：一张保单可以拆成多份，分给不同的子女，避免遗产纠纷
• 后备受保人机制：提前指定"备胎"，万一受保人出事，保单自动转移
• 保单暂托选项：受保人未成年时，可以先由信托机构托管
• 身故赔偿可分期支付：不用一次性给孩子一大笔钱，可以按月/按年发放，防止败家

说白了，这不只是一张保单，而是一个可以跨代传递的家族财富工具。

论证五：「信」——百年宏利，分红稳健

说实话，买港险最怕的就是保司不靠谱、分红缩水。

所以这部分我要多花点篇幅，帮你把宏利的底子扒清楚。

首先看公司实力：

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘：

• 宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 是全球十大人寿保险公司之一
• 拥有37,000多名员工，为超过3,600万名客户提供服务
• 截至2025年3月31日，旗下管理及托管资产高达1.6兆加元

更关键的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，截至2025年第一季末，在强积金市场的市场占有率为27.6%。强积金是香港的"社保"，政府把这么大一块蛋糕交给宏利管理，说明资管能力得到香港政府的背书。

再看财务评级：

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。这是什么概念？AA-属于"极强偿付能力"级别，意味着宏利在极端市场环境下也能履约。

然后看投资风格：

宏利的投资风格非常稳——重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这意味着什么？意味着宏利不会像某些激进型保司那样，把你的保费拿去炒股、炒币。80%的钱放在固定收益类资产里，稳稳地吃利息。

最后看分红实现率——这是最关键的指标：

保司承诺的收益，到底能不能兑现？

2024年数据：

• **99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

「宏挚传承」只有终期红利（没有周年红利），对应这个终期红利的表现，还是让人安心的。

2025年第一季度，宏利香港的年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。这说明市场在用真金白银投票——越来越多人选择宏利。

综合来看，百年品牌+高评级+稳健投资+高分红实现率，宏利确实配得上"信"这个字。

行动指南：现在入手正当时

说了这么多，最后帮你做个总结。

与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的爆款。宏利「宏挚传承」用数据说话，用实力背书，让你20年躺赚不费力。

这款产品适合谁？

• 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益
• 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，快速变现，灵活提取方案满足多场景需求
• 家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷
• 风险偏好稳健型投资者：宏利百年品牌+高分红实现率，提供"收益与安全"的双重保障

目前宏利「宏挚传承」优惠力度不变，现在仍是投保最佳时机。

延迟退休已经来了，养老金缺口只会越来越大。别等退休才后悔，养老这件事越早越好。

大贺说点心里话

今天这篇文章，帮你把宏利「宏挚传承」的底子扒了个透。但说实话，产品再好，买贵了也是亏。

怎么买最划算？这里面有个信息差，很多人不知道。