万通「富饶万家」测评：隐藏传承神器，别让财富传承踩坑走弯路

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，经手过200多个家庭的财富传承案例。

前几天刷到一条新闻，宗庆后家族的遗产争夺案又上热搜了。21亿美元的身家，生前设立的家族信托竟然被"击穿"，专家总结了三大误区：放不开、管不住、分不清。

说实话，看完我心里挺复杂的。这些年我见过太多类似的故事——不是没钱，是钱没安排好；不是不爱家人，是爱的方式出了问题。

胡润研究院有个预测：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代。传承不是分钱，是分心意。但很多人到现在还没想明白一件事：有了钱，怎么确保能顺利传给下一代？

今天聊的这款万通「富饶万家」，恰好能回应三个最常见的焦虑。

一、三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我接触的客户，十个有八个会问这三个问题：

第一，养老金够不够？ 社保那点钱，连基本生活都悬，更别提品质养老了。

第二，财富怎么传？ 多子女家庭怕分不均，独生子女家庭怕管不住。宗庆后案子一出，很多人才意识到：信托也不是万能的。

第三，说好的收益能兑现吗？ 保险公司画的饼，到时候能吃到嘴里多少？

这三个焦虑，恰好是**万通「富饶万家」**这次升级的发力点。一个一个来拆。

二、焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

很多人买储蓄险，图的是灵活——想取就取。但问题是，太灵活反而没安全感。你不知道这笔钱能撑多久，万一活到90岁，钱花完了怎么办？

**万通「富饶万家」**有个功能，全市场独一份：支持12种年金转换。

什么意思？保单生效满10年，被保人年满55岁，你可以把保单里的钱，转成终身年金。不是一次性给你，是每个月、每个季度、每年固定打到你账上，活多久领多久。

12种年金形态，能覆盖各种需求：

• 怕通胀？选递增年金，每两年涨5%
• 想给老伴留后路？选联合年金，两个人一起领
• 担心身体出问题？有危疾双倍年金，确诊后翻倍发

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。储蓄险的灵活性它有，年金险的确定性它也有。市场上能做到这点的，就万通一家。

提前规划，省的是家人的麻烦。

三、焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

宗庆后案子给我最大的触动是：再周密的安排，也怕"命门"被拿住。他的家族信托设计有缺陷，结果被一纸诉讼搅得天翻地覆。

**万通「富饶万家」**这次升级，在传承功能上下了狠功夫。

第一个升级：第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来的「富饶千秋」只能提名1人。万一这个人出了意外，整个传承链条就断了。现在可以提名3人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二个升级：保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士

保单分拆这招，很多人不知道。简单说，一张大保单可以拆成几张小保单，分给不同的子女。以前只能指定1人，现在可以指定3人，想怎么分就怎么分。

第三个升级：新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，你可以设定一个指令：每个月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子打生活费。设好之后不用管，系统自动执行。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，这款产品提供了更强的灵活性与定制化能力。相比门槛1000万起的家族信托，这个方案显然更接地气。

别让财富成为家庭矛盾的导火索。

四、焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

买分红险最怕什么？保险公司画的饼，到时候缩水。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多。但整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

分红实现率能保持在这个水平，靠的是背后的投资实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，截至2024年12月31日，总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。说白了，就是稳字当头，不瞎折腾。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

五、收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看收益本身。

这次升级，万通把火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例，25万美元本金：

• 预期7年回本，保证13年回本——很多竞品需要18-25年才能保证回本
• 保证收益率峰值达0.55%——市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

横向对比市场顶级产品，万通「富饶万家」已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这类以收益见长的选手。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

富不过三代？那是没用对工具。

六、多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有个功能值得单独说：货币转换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后，可以随时自由转换。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，太实用了。孩子去美国读书，转成美元；去欧洲发展，转成欧元；回国定居，转成人民币。一张保单，全球通用。

七、结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• ◉ 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• ◉ 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• ◉ 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

养老、传承、收益兑现——三大焦虑，一张保单，全部回应。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你了解。