安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合做第二退休金

你好，我是大贺。

最近聊港险，很多朋友不再只问收益高不高。

问得更多的是另一句话。

“以后我能不能每年从里面拿钱？”

这个问题很现实。

2026年05月10日这个时间点看，延迟退休已经不是新闻了。男职工退休年龄逐步从60岁延到63岁。女职工也逐步延到55岁或58岁。

社保领取时间往后挪。

自己的现金流，就更要提前想。

今天这篇，我不聊高收益榜。

我聊港险里的高提取榜单。

最后真正能留下来的，主要就是两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我跟你说实话。

这两款不是适合所有人。

但如果你想给自己做一条“第二退休金”。

它们确实值得认真看。

账户里有多少钱不重要，每年能拿多少才重要

很多人看港险，第一眼看账户价值。

第20年多少。

第30年多少。

第50年多少。

这个数字当然要看。

但站在你的角度想，真正到了用钱那一天，问题不是账户里写着多少钱。

而是你每年能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这才叫终身现金流。

说白了就是这么回事。

你买一张储蓄分红险，不是为了天天看表格。

你是为了未来某个阶段，孩子读书能拿钱。

自己半退休能拿钱。

养老时每年能多一笔钱。

如果你的目标是未来随时从保单里取钱。

那就别只看高收益榜。

高收益榜看的是长期账户增值。

高提取榜看的是领了钱之后，账户还能不能扛住。

这两个不是一回事。

有些产品不领钱时很好看。

一开始领，后面就变薄了。

这类产品不能说差。

只是它不适合当“工资流”。

这个坑我见过太多人踩。

买的时候盯着演示收益。

真正想取钱时，发现节奏不对。

三种用钱方式，其实是三种人生选择

这次的榜单，聚焦的是港险高提取。

它和高保底榜、高收益榜不一样。

高保底，看确定性。

高收益，看长期增长。

高提取，看现金流能力。

最后入选的只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

为什么只剩这两款？

因为“高提取”很难。

不是让你领几年钱就完事。

而是领了以后，账户还不能塌。

我会把终身现金流拆成三种方式。

第一种，早点开始拿。

每年拿一点。

像工资。

这种方式最有安全感。

比如55岁开始，每年多一笔钱。

不用等社保完全接上。

缺点也明显。

单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。

后面越拿越多。

这种更适合养老。

年轻时先让账户长。

等60岁、65岁以后再用。

长期更厚。

但需要耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如孩子留学。

比如置业。

比如提前退休前几年过渡。

前期现金流很爽。

但我会谨慎一点。

拿得太猛，后劲容易不足。

这三种，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

你到底想什么时候用钱。

每年想拿多少。

打算拿多久。

这几个问题，比单纯比较IRR更重要。

想像发工资一样每年领钱，看5/6/6和5/6/7

提取场景里，经常会看到“5/6/7”这种写法。

别被它劝退。

听着像密码。

其实很好懂。

“5/6/7”的意思是，交5年钱。

从第6年开始。

每年拿总保费的7%。

一直拿下去。

这次测试统一条件是：

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

5/6/6，就是第6年起，每年提18000美元。

也就是总保费的6%。

5/6/7，就是第6年起，每年提21000美元。

也就是总保费的7%。

这个场景很适合看“早提能力”。

第6年就开始拿钱。

压力其实不小。

在5/6/7场景里，第100年时，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

差距非常大。

这说明什么？

同样每年拿21000美元。

有的产品还能继续长。

有的产品后面明显变弱。

这就是高提取榜的意义。

不是看某一年漂亮。

而是看长期被提取之后，还能不能站住。

如果你要做“第二份退休金”。

我不会建议你只看前10年。

前10年只是起步。

真正考验，是领了20年、30年以后。

愿意等一等，5/10/8和5/15/12更接近养老逻辑

有些人不着急用钱。

比如现在40岁左右。

手里有一笔长期资金。

想等55岁、60岁以后再拿。

那就不能只看5/6/7。

还要看延迟提取。

5/10/8，就是第10年起。

每年提24000美元。

也就是总保费的8%。

5/15/12，就是第15年起。

每年提36000美元。

也就是总保费的12%。

这组测试里，对比产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

我更关心第40年这种节点。

它已经不是短期演示。

它能看出提取之后的厚度。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

差距不算夸张。

但已经能看出长期厚度不同。

如果你是养老思路。

我会更偏向这种延迟提取。

前面多养几年。

后面现金流更舒服。

不过前提是，这笔钱你真的能放住。

短期周转的钱，别这样规划。

前期留着、后期重用，5/20/16才是真压力测试

还有一种人。

现在不需要现金流。

未来某个阶段，要用得比较猛。

比如孩子出国。

比如夫妻提前退休。

比如想把60岁到70岁的生活质量拉高。

这个时候就看5/20/16。

也就是第20年起。

每年提48000美元。

相当于总保费的16%。

这个提取强度很高。

看起来很诱人。

但我跟你说实话。

不是所有家庭都适合这样做。

每年提48000美元，折算下来不是小钱。

你前面要有足够长的沉淀期。

也要接受分红险的非保证部分波动。

在这些场景都拉完之后，结果很清楚。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

其他产品不是不能买。

但如果目标就是终身提取。

我会更谨慎。

一款主攻早提，一款主攻稳提

接下来讲两款产品本身。

这也是最关键的地方。

安盛「盛利Ⅱ」的特点很直接。

提得早，提得多。

传统5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以做到5/5/7。

第5年就能拿。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取节奏。

说白了，它几乎把“提取”这件事做到了极致。

如果你很明确，未来一定要用这笔钱。

比如孩子留学。

比如55岁提前做退休过渡。

比如希望早点形成现金流。

盛利Ⅱ很有吸引力。

它的收益节奏也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

这个水平在市场上已经靠前。

它不是单纯适合提取。

它也能兼顾资产增长。

有现金流需求，就取。

暂时不用，就继续放着长。

这点很灵活。

但我不会把盛利Ⅱ说成完美产品。

它最大的短板也很明确。

保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你特别看重确定性。

或者一听到“不保证”就睡不好。

盛利Ⅱ不一定适合你。

我会把它推荐给更接受长期分红逻辑的人。

不是推荐给极度保守的人。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的气质完全不一样。

提得稳，拿得久。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么激进。

但保证部分很强。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据并不常见。

还有一点很重要。

它的复归红利占比更高。

并且是全港唯一一款将“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话要翻译一下。

你拿的钱，更像是账户长出来的部分。

不是在拼命挖根基。

这个设计对养老现金流很友好。

尤其是你不急着用钱。

想要越拿越安心。

永明会更适合。

图里有个关键数据。

第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品里最高。

别小看保证IRR。

分红险里，演示部分看的是预期。

保证部分看的是底线。

永明这款的底线更厚。

我的判断很明确。

如果你要早拿、灵活拿、现金流早点出来。

我会优先看安盛盛利Ⅱ。

如果你更看重养老阶段的稳定。

不想太依赖高演示。

我会优先看永明星河尊享2。

两款都能做提取。

但性格不同。

一个更像“终身工资流”。

一个更像“养老金引擎”。

写在最后：别先选产品，先选用钱节奏

普通人不用把问题想太复杂。

想要灵活用钱，选盛利II。

更看重长期养老，选尊享II。

但别反过来。

不要先被产品名字带着走。

你要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

准备拿多久？

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

港险不是万能的。

但用对了，它确实能给你多一条现金流。

尤其在退休时间往后延的环境里。

这条现金流，越早规划越从容。

大贺说点心里话

如果你已经在看盛利Ⅱ或星河尊享2，别只拿一张演示表就决定。提取节奏、缴费年期、币种和渠道成本，都会影响最后结果。想看清楚怎么买更省钱，可以加我聊聊“信息差”。