安盛盛利II：全市场唯一能"557提领"的港险，FIRE党看完沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近FIRE圈子里讨论最多的一个问题是：存够年支出的25倍，每年提取4%，真的能实现财务自由吗？

理论上可以。但是现实很骨感——哪里找稳定4%以上的回报？

股票波动太大，债券收益太低，房产流动性差。

直到我拆解完安盛「盛利II-至尊版」，发现它的557提领模式，直接把提取比例拉到7%，比FIRE的**4%**法则还激进。

今天这篇，我就从FIRE财务自由的视角，帮你算算这款产品到底能不能让钱为你工作。

结论先行：盛利II值得重点考虑，尤其适合有提领需求的人

先说我的综合评价：盛利II值得作为重点产品重点考虑。

为什么？三句话总结：预期总收益市场前3，30年达到峰值IRR 6.5%，7年就能回本。提领收益超越永明，557提领密码全市场独一份。功能上十分全面，9种货币、财富管家、双继承一个不落。

尤其是有早提领需要的朋友，如果你的目标是尽早实现被动收入覆盖生活费，盛利II就是你的最佳选择之一。

唯一的前提是：你能接受它保证收益较低，25年才保证回本。但是说实话，香港储蓄分红险的保证收益都不高，真正决定收益的是分红能不能拿到手。这点后面会详细展开。

算算你的FIRE数字：如果你每年需要21万生活费，按557提领模式，只需要投入30万美金（约215万人民币），第5年起每年就能提取2.1万美金（约15万人民币），覆盖大部分生活开支。

这个门槛，比传统FIRE需要的500万+低多了。

核心优势一：557提领密码，全市场独一份

先解释什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

我接触港险9年，5年交产品里，听过最牛的提领密码就是567（第6年起提7%）。而557，在我的认知里，市场应该仅此一款。

我专门测算了一下，结果如下：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。甚至1万美金×5年交这种小单也能实现557。

被动收入才是真自由——每年**7%**的提领比例意味着什么？30万美金总保费，每年提2.1万美金，14年多就把本金全提回来了，后面提的都是"纯赚"。而且账户里的钱还在增长，提到100岁都不会断。

那其他提领场景呢？盛利II的动态收益同样卓越绝伦。

566提领（第6年起提6%）：

保单前14年，宏挚传承最优，盛利II紧随其后。但从第15年开始，盛利II反超成为第一，星河尊享II要到第31年才能追平。

567提领（第6年起提7%）：

前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先到底。星河尊享II要到保单75年才能追平——那时候你可能都不在了。

5108晚提领（第10年起提8%）：

前18年宏挚传承优势明显，19年开始盛利II领先，30年星河尊享II追平。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

万年青星河尊享II算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II压制。

对于想提前退休的FIRE党来说，早提领能力直接决定你能多早实现"让钱为你工作"。盛利II在这个维度上，确实是目前5年交产品里的天花板。

核心优势二：静态收益市场前三，优惠后可冲第一

如果你暂时不提领，纯粹让钱滚雪球呢？盛利II的静态收益同样能打。

先看基础数据：预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

在老五家旗舰产品里排个序：保单20年内，宏挚传承＞盛利II。保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞环宇盈活（30年达6.5%）＞盛利II（30年达6.5%）。

盛利II的收益虽然没法做到市场最极致。但综合表现稳稳市场前3。

重点来了——算上保费回赠后，情况会反转。

优惠后的复利IRR：10年3.93%，20年6.01%，30年达到峰值6.62%。

30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

存够这个数就自由了——如果你30岁投保，60岁时IRR已经超过6%，75岁达到6.6%。这个收益率，跑赢通胀绰绰有余，作为FIRE资金池的底仓，稳得很。

核心优势三：功能全面，从I代到II代的蜕变

盛利I代当年之所以火，是因为它"阉割"了部分功能，换取最纯粹的收益。但盛利II代走了另一条路：功能上滴水不漏，十分全面。

几个关键升级：

• 缴费期更灵活：盛利I只支持2年交（缴费压力大），盛利II支持5年和10年两个选项。对于FIRE党来说，5年交的现金流压力更可控。
• 货币选择更多：从3种扩容到9种（新增英镑、欧元、加元等），从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。达标中产家庭43.2%已配置海外资产，多币种选择正好满足资产全球化配置需求。
• 传承功能更强：

财富管家服务支持向至多3位收款人派发自主入息，可以预设开始提取年份、提取期、提取金额和支付次序。相当于提前帮家人规划好现金流，精准分配。

还有双重货币户口，同一份保单下可以用两种货币储蓄，灵活调配。

• 身故保障更高：

盛利II提供两种身故赔偿选择：基本版赔付100%标准保费总额，特级版赔付130%。重点是，无论选哪个版本，产品收益都完全一样，相当于白送30%身故金。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置的蜕变，几乎没有前作的影子了。

保费优惠明细：最高回赠31%

说完产品本身，再看看能省多少钱。

5年交的保费回赠：

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

如果你持有指定储蓄及投资计划，还能额外获得5%回赠，最高合计31%。

预缴优惠也不错：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%。80000美元或以上享年利率4.5%。

这些优惠叠加后，就是前面说的"优惠后IRR可冲第一"的来源。

主要短板：保证收益偏低，但不致命

说了这么多优点，盛利II有没有缺陷？有，而且必须坦诚告诉你。

盛利II至尊版的保证收益表现较差：保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%。

对比其他同类产品：

• 永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 宏挚传承18年保证回本，峰值IRR 0.64%
• 环宇盈活、信守明天18年保证回本，峰值IRR 0.32%

盛利II确实垫底。

安盛自己也知道这个问题，所以盛利II有两个版本：至尊版主打高传承总价值，至盛版主打短保证回本期。我们今天聊的都是至尊版。

但这并不是什么致命的缺陷。香港储蓄分红险的保证收益普遍不高，除了永明星河系列能到1%，其余都在0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

分红实现率这块，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

提前退休不是梦，但前提是分红能兑现。安盛在这方面的历史记录，给了我足够的信心。

背后的安盛：208年历史，全球最大

最后聊聊安盛这家公司。选香港储蓄分红险，本质上是选香港保险公司。产品再好，公司不靠谱也白搭。

安盛靠谱吗？我总结为五个字：稳、大、久、强、准。

• 历史最悠久：安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战和3次工业革命。是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。
• 规模最庞大：安盛是全球最大的保险集团，资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。
• 投资策略稳健：安盛的投资策略有两个特征——稳健均衡+长期投资。整个投资布局中，固定收益类占比74%，72%的投资时限在5年以上。

让钱为你工作，前提是这笔钱足够安全。安盛债券投资期限5年以上占比72%，投资组合评级A及以上占比77%，整体固定收益类投资年化收益4%。这一套组合拳，是安盛投资稳健的根基。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

如果你也在规划FIRE财务自由的路径，盛利II的557提领确实值得认真考虑。但产品只是工具，怎么买、什么时候买、买多少，才是真正决定结果的关键。