太保香港「鑫相伴」：35岁躺平不买房，靠港险收租的坑我帮你踩过了

你好，我是大贺。

35岁那年，我正式从职场"毕业"了。不是被裁，是主动选择——账算清楚了，够了，不想再卷了。

很多人问我：你是怎么做到的？今天不讲鸡汤，讲一个很实际的问题：想提前退休躺平，到底需要多少钱？

这个问题的答案，和今天要聊的这款产品——太保香港「鑫相伴」，有着直接关系。

你的存款正在被「时间」偷走

先说个真实案例。

我小姨2020年存了一笔五年定存，利率4.0%，今年到期了。她兴冲冲去银行转存，结果发现——国有六大行的五年定存已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

她当时的表情我至今记得，就像辛辛苦苦攒了五年钱，结果发现钱包被人偷偷掏走了三分之二。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%。这意味着什么？你存银行的钱，跑不赢通胀，甚至跑不赢时间。

对于想靠利息生活的人来说，这简直是噩梦。

未来十年，利率还会更低吗？

我知道很多人在等，等利率回升再做打算。

但是我要泼盆冷水：未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

某大行专家表示，明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，明年0.?%的五年定存，可能要和我们见面了。

为什么这么悲观？因为经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

算清楚这笔账你就懂了：等下去，只会越等越亏。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

FIRE运动（财务自由提前退休）有个著名的4%法则：每年从退休金中提取不超过**4%**用于生活，资金可永不枯竭。

反过来算，你需要的本金=年支出×25倍。

问题是，当利率降到**1%**甚至更低，你需要的本金就会膨胀到一个可怕的数字。

所以我一直在找一种产品：利率高于市场水平，并且能锁定利率。

快返型年金险就是这个答案。

它的特点很简单：一次性整付，5年内开始发利息到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到这种产品中，有两大好处：利率越低越开心（因为你锁定了高利率）；不用担心再投资风险（因为利息是自动派发的）。

躺平不是躺废，是提前把账算清楚。

太保香港「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

这就是今天的主角：太保香港「鑫相伴」。

我研究了市面上大部分快返年金险，这款产品有几个让我眼前一亮的点：

• 第一，即交即领。一次性整付10万美金，交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利2.5%。
• 第二，第5年起加码。从第5年开始，还会派发0.8%的周年红利（非保证）。也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%！这个数字什么概念？FIRE运动的**4%**法则，鑫相伴一个产品就接近达标了。
• 第三，保证回本速度贼快。看第8年：累计领取2万美金+8万保证现金价值=10万美金。8年保证回本，急用退保零损失。

• 第四，长期收益惊人。预期IRR终身5.55%。郭树清在博鳌论坛上说，委托社保基金投资的养老保险基金平均年化收益率超过5%。鑫相伴一个产品，就跑赢了国家队。
• 第五，利息还能吃利息。保证派发的利息和周年红利，你可以存在保险公司，保司会给**4.5%**的利息。复利滚起来，自由的感觉真好。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。很多房东特别喜欢，因为它的体验太像收租了——并且比收租稳定、收益还高。

太保集团：国资背景，三地上市

说完产品，说说公司。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，top3级别险企，连续14年入选《财富》世界500强。

更重要的是，它是全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司，穆迪评级A3，评级展望稳定，偿付能力充足达238%。

买保险最怕什么？怕公司跑路、怕理赔扯皮。太保这种级别的公司，这些担心基本可以放下了。

品牌和运营能力经过市场长期验证，这是实打实的安全感。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。而且是香港太保直付费用，不占结汇额度。

行权有效期终身。

你想想这个场景：每年收着**3.3%**的利息，老了住进高端养老社区，费用还是香港保单直付。早规划早享受，这不就是理想中的退休生活吗？

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，哪些人最适合这款产品：

• 第一类：银行存款挪储的人。鑫相伴可以作为银行存款的高配版，每年派息更多，并且不受利率下调影响。
• 第二类：临近退休的人。手里的钱存银行利息太低，买其他的又怕风险。这种每年收息的产品，稳稳当当。
• 第三类：想给子女设立基金的父母。之前有内地富豪花1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，让孩子一辈子都有"零花钱"。
• 第四类：想躺平提前退休的人。如果投入本金足够大，完全可以凭借利息实现财务自由。本金多的话甚至能靠利息一直生活下去。
• 第五类：想补充社保退休金的人。2025年1月1日起延迟退休政策正式启动，想早点退休？那就得自己提前规划。

我是怎么做到35岁躺平的？说白了就是早规划、算清账、选对工具。鑫相伴这种产品，就是"收租不买房"的终极方案。

大贺说点心里话

产品好不好，看完你心里有数了。但怎么买、从哪买、能不能省钱，这里面的门道还有很多。