友邦「盈御3」连续三年加息，99%的人不知道它凭什么敢这么刚

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：港险储蓄产品这么多，到底怎么选？

说实话，这个问题我特别理解。市场上光是头部保司的主力产品就有十几款，每家都说自己收益高、分红稳，普通人根本分不清。

但有一个现象值得注意——2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**逆市上调预期分红。

市场波动加剧，别家都在观望，友邦却敢逆势加息。

这让我想起中国银行《2025个人金融全球资产配置白皮书》里的一句话：资产配置的核心不是追涨，是分散风险。

今天，我就从收益、投资策略、分红兑现、功能四个维度，把**「盈御3」**和市场主流产品做个横向对比，帮你看清这款产品到底值不值得配置。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

先看最核心的收益数据。

以5万美金×5年交为例，直接上**「盈御3」**的预期收益表现：

第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍；

第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍；

在保单第47年，能达到**6.5%**的收益峰值。

说实话，这个数据前期确实不算惊艳。

但看长线，韧劲就出来了。

我拉了一张"5/20/16"提领对比图，就是5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美金的场景：

可以看到，**「盈御3」**在第30年、40年的账户余额并不领先。

但到了第70年、80年，反超趋势明显。

**友邦「盈御3」**的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这就像跑马拉松，前半程不急不躁，后半程稳稳发力。

对于投资视野在20年以上的人来说，这种"慢热型"选手反而更靠谱。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳健的背后，是投资策略的差异。

看看**「盈御3」**的资产配置：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这个比例在市场上属于偏保守的。很多产品为了追求高收益，增长型资产占比会更激进。

再看友邦集团整体的投资盘子：

总投资2733亿美元，**69%**投向固收。固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这样的稳健性在市场上确实少有。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。不是靠激进博收益，而是靠长期主义穿越周期。

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，这话说了100年还是对的。在后房地产时代，从空间资产转向时间资产已成趋势。**「盈御3」**这类可锁定收益的长期复利资产，正好符合这个配置逻辑。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

预期收益再高，兑现不了也是白搭。

这就要看分红实现率了。

友邦2024年最新数据：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

这组数据说明什么？说明友邦不是画饼，是真的能把承诺的收益兑现出来。

买保险最怕什么？最怕几十年后发现当初的"预期"全是空头支票。友邦用57款产品、十年以上的运作记录证明了自己的兑现能力。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

**友邦「盈御3」**的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

9种货币转换

支持美元、港币、人民币、英镑、欧元等9个币种转换。对于有海外定居、留学、全球配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

美元资产不是万能的，但没有美元资产是万万不能的。多币种转换让你在不同人生阶段都有选择权。

财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人，从父母到子女到孙辈，保单价值持续增值
• 新增"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取
• 自第3个保单周年日起或缴费期满，每年可申请分拆保单一次

保单分拆获批后，还可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。真正做到"零损耗传承"，一张保单富三代。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多老客户问我：友邦出了新品**「环宇盈活」**，我要不要退保换新？

我的建议是：不用纠结"买新还是守旧"。

这已是友邦自2023年以来的第三次上调分红，说明**「盈御3」**的底层资产表现持续向好。

两款产品的定位不同：

• **「盈御3」**更专注长线收益，越往后韧劲越强
• **「环宇盈活」**中期收益更亮眼

刚好形成互补。

已投**「盈御3」**的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

看懂趋势的人，才能跑赢通胀。在全球资产再配置的大背景下，港险既是美元资产又连接中国市场，兼具分散风险和参与中国增长的双重价值。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，**「盈御3」**到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

风险偏好较低，看重资金安全；偏好稳定可预期的收益；能够长期持有，不追求短期高收益。

第二类：长期财富规划者

投资视野20年以上；以财富保值增值为主要目标；不急需中期使用资金。

第三类：友邦品牌忠诚客户

认可友邦的品牌价值和服务质量；已有其他友邦产品，希望统一管理；看重保险公司的长期稳定性。

如果你符合以上任一类型，**「盈御3」**绝对值得重点考虑。

最后提醒一句：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。