盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取场景只剩这两款能打

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是高收益榜。也不是高保底榜。

而是高提取榜。

区别很大。

很多人买港险，最开始看收益。看IRR。看长期现金价值。

但真正用的时候，会发现另一个问题更现实。

钱能不能取出来。每年能取多少。能不能一直取。

截至2026年5月10日，我把这类高提取产品放在一起看。真正能长期站住的，并不多。

最后能留下来的，主要就是这两款。

盛利Ⅱ。提得早。提得猛。

星河尊享2。提得稳。底子更厚。

买之前先把丑话说清楚。

这两款都不是完美产品。盛利Ⅱ的保证回本时间偏长。星河尊享2的前期提取力度没有盛利Ⅱ那么狠。

但也正是这些软肋，决定了它们各自适合谁。

买港险的人，大致分成两类

我见过很多家庭买港险。

表面上都在问收益。

其实背后需求完全不一样。

有的人想早点用钱。比如孩子留学。提前退休。中途做家庭现金流补充。

这类人要的是现金流早一点出来。

还有的人不急着用。更在意养老阶段。希望未来几十年，这张保单能慢慢长。

这类人要的是长期稳定。

这次聊的是港险高提取榜单。它和高保底榜、高收益榜不是一回事。

高收益榜看的是长期总值。

高保底榜看的是确定性。

高提取榜看的是，保单被你持续拿钱之后，还能不能活得好。

说白了，有三种用钱方式。

第一种。早点开始。每年拿一点。像工资。

优点是稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会太高。

第二种。前期不拿。后面越拿越多。

长期会更厚。但需要耐心。急用钱的人不适合。

第三种。短时间内拿很多钱。

前期现金流很爽。但后劲容易不足。

这三种差异，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

你要先想清楚。你要的是工资流，还是养老金，还是阶段性大额支出。

产品只是工具。别只看高光面。

终身现金流，重点不是账户里有多少钱

很多销售喜欢给你看账户价值。

第30年多少。第50年多少。第100年多少。

这些数字有用。但不够。

我会更关心三个问题。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这就是所谓“终身现金流”的核心。

账户里有多少钱，不是最关键的。你每年能稳定拿多少钱，才关键。

尤其是高提取场景。

很多产品静态看很好。只要一开始提取，账户后面就明显变薄。

有的前期能拿。后期掉队。

有的后期很强。前期不好用。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，非常少。

这次最终入选的，也只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这张图可以先看个大概。

盛利Ⅱ的关键词是早提。综合提领能力强。预期收益高。

星河尊享2的关键词是保底。保证回本快。提取时不容易伤账户。

但我要提醒你。

别看到“高提取”三个字就觉得都能随便取。

港险分红险不是银行活期。

提取节奏错了。产品选错了。结果会差很多。

想早点用钱，盛利Ⅱ更直接

如果你未来大概率会用这笔钱。

比如第5年、第6年之后，孩子教育金要动。或者自己想提前退休。又或者希望保单尽快形成一笔现金流。

那我会优先看盛利Ⅱ。

它几乎把“提取”这件事做到很极致。

传统的提取节奏里，常见是“5/6/7”。

意思是交5年。第6年开始。每年拿总保费的7%。

盛利Ⅱ把它往前推了一步。

可以做到**“5/5/7”**。第5年就能拿钱。

它还支持**“5/10/9”、“5/15/13”、“2/5/8”**这类节奏。

你不用被这些数字吓住。

第一个数字是交几年。第二个数字是第几年开始拿。第三个数字是每年拿总保费的百分比。

它的好处很明显。

钱回来的速度更快。现金流更早形成。

盛利Ⅱ大约7年回本。到30年左右，演示里进入6.5%复利区间。

这个节奏，在市场上已经很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断很明确。

你要早现金流，盛利Ⅱ更合适。

它不是单纯适合提取。它还兼顾资产增长。

有现金流需求，可以取。

没有现金流需求，也可以让账户继续滚。

这点很灵活。

不过，销售不会主动告诉你另一面。

盛利Ⅱ的保证部分不算强。

它的保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这个数字不能忽略。

如果你只看演示收益，会觉得很漂亮。

但合同里真正保证给你的，不是演示表上的全部数字。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

这也是我对它最有保留的地方。

2025年，香港监管对分红险销售披露要求更严。香港保监局在2025年9月更新过分红保险销售指引。要求销售人员明示保证IRR、保证回本年限、分红实现率历史数据。

违规最高罚款可达1000万港元。

这说明什么？

说明保证收益低、回本久，本来就是行业里容易被忽略的地方。

2025年前三季度，香港保险投诉局数据里，涉及分红险的投诉同比上升23%。争议点主要是分红实现率低于演示值。

盛利Ⅱ这种产品，一定要把这个问题摆在桌面上讲。

它不是不能买。

但我不建议特别保守的人买它。

如果你听到“万一分红不达预期”就睡不着，那这款不适合你。

如果你能接受分红波动。又确实要早点形成现金流。

盛利Ⅱ才是对的。

这个坑我帮你踩过了。

买盛利Ⅱ，不能只问演示IRR。

一定要问保证回本年限。问保证IRR。问分红实现率。问提取后账户怎么变。

这些才是合同条款里藏着的东西。

更看重养老，星河尊享2更稳

另一类人，我会让他看永明「万年青·星河尊享2」。

这类人不急着第5年、第6年拿钱。

他要的是未来养老阶段更安心。

比如60岁之后，每年补一笔钱。

或者给家庭做长期现金流底盘。

这种情况下，我会更偏向尊享2。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么猛。

这点要先讲清楚。

如果你就想很早开始拿，而且拿得多，尊享2不是最锋利的那一把刀。

但它在两个地方很突出。

第一。保证部分强。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年保证回本。

在分红险里，这个数据比较少见。

第二。提取之后，账户不容易被伤得太厉害。

它的复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

你拿的钱，更像是账户里“长出来的部分”。

不是一直在动用根基。

从保证IRR看，尊享2在第80年保证IRR达到1.000%。

这是对比产品里最高的。

我对尊享2的判断也很直接。

你更看重养老阶段，就选尊享2。

它不适合追求前期极致提取的人。

但适合对确定性敏感的人。

尤其是那种不想每年盯分红实现率，也不想把现金流安排得太冒险的家庭。

它像养老金引擎。

前面慢一点。后面稳一点。

我个人会把它放在“长期安心型”那一类。

不是最刺激。

但底子清楚。

保证回本时间也比盛利Ⅱ舒服很多。

这就是它的价值。

五种提取节奏，真正拉开差距

前面讲的是适合谁。

接下来要看验证。

提取测试不要被“提领密码”劝退。

听起来复杂。其实就是一句话。

比如5/6/7。

交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次统一条件是：

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

参与对比的产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

测试了五种节奏。

5/6/6。第6年起每年提18000美元。

5/6/7。第6年起每年提21000美元。

5/10/8。第10年起每年提24000美元。

5/15/12。第15年起每年提36000美元。

5/20/16。第20年起每年提48000美元。

先看5/6/6。

这是比较温和的稳定工资流。

再看5/6/7。

这个节奏更激进一点。

差距开始明显。

在5/6/7场景中，第100年安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

同样每年拿钱。长期结果完全不同。

5/10/8，是延迟一点拿。

第10年开始，每年拿24000美元。

5/15/12，是中期爆发。

第15年开始，每年拿36000美元。

这个场景很像孩子大学、家庭大额支出，或者提前退休初期。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

差距不算夸张。但已经能看出提取后的承压能力。

5/20/16，是更高强度提取。

第20年开始，每年拿48000美元。

这类节奏更偏养老增强。或者大额现金流安排。

这几张表看下来，我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是盛利Ⅱ和星河尊享2。

其他产品不是完全不能用。

但放到高提取场景里，有些会掉队。

你买的时候，不能只看静态收益表。

一定要看提取后的账户余额。

这才是真实用钱场景。

写在最后：你选的不是产品，是几十年后的生活

如果没有复杂资产配置。

普通家庭可以简单一点。

想要灵活用钱。想早点形成现金流。选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

更看重长期。尤其是养老阶段。选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

但我还是要提醒你。

这不是在选一款产品。

这是在设计未来几十年的现金流节奏。

你什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

准备拿多久？

中间会不会有孩子教育、移民、创业、养老这种大额节点？

这些问题，比任何一份榜单都关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

盛利Ⅱ用得对，很灵活。用错了，就会过度依赖分红。

尊享2用得对，很稳。用错了，也可能觉得前期不够爽。

我的建议很直接。

短期周转的钱，别放这里。

特别在意保证的人，不要只看盛利Ⅱ的演示收益。

想养老现金流的人，也不要嫌尊享2前期慢。

高提取不是越早越好。

高收益也不是越高越好。

你真正要的是，未来用钱的时候，这张保单还站得住。

大贺说点心里话

如果你已经在盛利Ⅱ和星河尊享2之间纠结，别只拿一张演示表做决定。把你的用钱时间、提取金额、家庭现金流放进去测一遍，答案会清楚很多。