永明万年青星河尊享II：我研究了5年港险，发现养老金有个指标90%的人看错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我当年也纠结过——友邦、保诚、永明，三家公司的产品计划书摆在面前，收益率看起来都差不多，到底选哪个？

后来我发现，大多数人在选养老金的时候，都盯着一个错误的指标：总收益。

现在回头看，我庆幸自己当时看对了一个关键指标——提领表现。

今天跟你分享一下这是我的亲身体会：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

为什么？两个核心理由：

第一，它的保证回本时间只要13年，是大公司里最短的；第二，它的复归红利占比达到22.76%，远高于友邦、保诚。

如果你现在也在纠结选哪款港险做养老，往下看，我用数据告诉你答案。

提领表现碾压式领先

我当年也纠结过一个问题：买养老金，到底是看总收益高，还是看领钱多？

后来我发现，这两个指标经常是矛盾的。

总收益高的产品，往往领钱表现一般。而真正适合养老的产品，关键是「领得多、剩得多」。

现在回头看，永明万年青星河尊享II就是那个"领钱王者"。

先看最常见的566提取方式（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

到第100年，永明账户余额是3473万美元。同样的提取条件，其他产品能做到这个数字的屈指可数。

再看更极致的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差了整整3倍。

跟你分享一下我的理解：养老金的本质不是"攒了多少钱"，而是"能领多久、领完还剩多少"。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

账户里钱多，意味着什么？

年纪大了生病住院、给孩子买房，可支配的大额支出更多；活得越久，留给孩子的也越多。

最关键的是，钱越多，越有兜底的底气——哪怕遇上金融危机，该领的养老金也不会断。

保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

我当年也纠结过：保证回本时间到底重要不重要？

后来我发现，这个指标直接决定了你的「安心程度」。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。13年和25年，差的不只是12年时间，更是这12年里你可能经历的焦虑。

这是我的亲身体会：买养老金，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

复归红利占比最高

另一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下这两个概念：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

现在回头看，复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或者做养老金使用。

看看大公司的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

差距太明显了。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

永明在大公司里做到了最高水平，这也是我最推荐它的重要原因。

提领灵活性全面覆盖

我当年也纠结过：如果我的领钱需求变了怎么办？

后来我发现，永明的领钱方式非常灵活，几乎覆盖了所有养老场景。

看255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元，依然是第一梯队。

再看5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早提取还是晚提取，无论是轻提取还是重提取，永明都能保持领先。

这种灵活性，对于养老规划来说太重要了——谁也不知道20年后自己的需求会变成什么样。

为什么要选大公司？

跟你分享一下我的选择逻辑。

2025年一季度，香港保险市场新造保单保费934亿港元，创下历史新高。越来越多人买港险，但怎么选才不踩坑？

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以我更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，属于大公司，我们听得多，也更愿意买他们的产品。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，产品性价比很高，因为运营成本较低，给到客户手里的收益就多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。但如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

我当年也纠结过友邦、保诚、宏利，现在回头看，它们各有各的问题。

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。但提取现金流方面做得没有其他产品好。如果你买来就是放着不动，友邦可以。但如果你要领钱养老，它不是最优选。

保诚：信守明天升级后收益和提领都不错。但分红实现率不稳定。做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承优势在前20年，不适合关注保单长期价值的养老规划。

我们买养老金是为了拥有终身现金流，不是为了前20年爽完就没了。

还有一个数据很说明问题：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？

中途不想领了，退保能拿到的「确定的钱」，永明是最多的。

这是我的亲身体会：养老金，稳比快重要，确定比预期重要。

大贺说点心里话

选对养老金，不只是选对产品，更是选对一个长期陪伴你的策略。如果你也在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图可能会帮到你。