立桥智选储蓄保测评：百年港险敢写4.48%进合同？真的没坑吗？

你好，我是大贺。

美国留学一年80万，英国50万，香港40万——你给孩子的教育金准备好了吗？

作为两个孩子的妈，我太清楚这种焦虑了。大宝今年8岁，二宝5岁，掐指一算，10年后就要面对留学这笔巨额支出。

更扎心的是，2025年英国牛津大学学费一年就涨了9.7万人民币，涨幅远超银行存款利率。钱存在银行里，眼睁睁看着购买力被学费涨幅吃掉。

所以这两年我一直在研究：有没有一种方式，既能锁定确定的收益，又能用美元对冲汇率风险，还能在孩子上大学时刚好用上？

研究了一圈，我把目光锁定在香港中短期储蓄险上。今天要聊的这两款产品，我自己也买了——来自立桥人寿。

但我知道你心里在想：立桥？没听过啊，靠谱吗？

别急，先看完这家公司的底细，你就明白我为什么敢把孩子的教育金交给它。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

很多人对这个名字陌生，但它的历史可能比你爷爷的年龄还大——立桥金融集团成立于1913年，妥妥的百年老店。

更重要的是，这不是一家只做保险的公司。立桥金融集团涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的全牌照金融平台。

算过这笔账的家长都懂：给孩子存教育金，最怕的就是公司跑路。一家能在香港金融市场屹立111年的集团，这份底气，够不够？

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

光有历史还不够，关键是看它说到做到的能力。

这里有一个关键指标：分红实现率。简单说，就是保险公司当初承诺给你的分红，最后到底兑现了多少。

立桥的成绩单相当亮眼：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

尤其是旗舰产品**「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%**达成。说多少给多少，一分不少。

再看评级和偿付能力：

• 财务实力评级B+（良好）
• 长期发行人信用等级bbb-（良好）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

这下，我可以放心聊产品了。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

先说我自己买的那款——立桥「智选储蓄保」。

这款产品最让我心动的一点：首5年收益是100%保证的。

注意，是"保证"，写进合同里的那种。不是预期，不是演示，是板上钉钉的确定收益。

以整付10万美元为例（享5%折扣后实缴9.5万美元）：

• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果不着急用钱，继续持有呢？第6年后预期回报可达5.32%，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。

这是我给孩子存的第一桶金。5年后大宝13岁，这笔钱刚好可以作为初中国际部的学费储备，或者继续滚存到留学时用。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，立桥还有另一款产品——「息享年年3」。

它的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

可能有人会问：不着急吧，再等等看？

我想说，别等到用钱时才后悔。

内地银行存款利率持续下调，寻找**2%**以上稳健回报的渠道日益困难。全球主要经济体步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

而且优惠也在收紧。12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

对比一下就知道了：3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

资金周期更长？还有这些进阶选择

如果你的孩子还小，资金可以放更久，还有更"猛"的选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」：

• 宏利保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 忠意保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

作为两个孩子的妈，我的策略是：短期用立桥锁定确定收益，长期用宏利或忠意博更高回报。鸡蛋不放一个篮子，但每个篮子都要足够结实。

大贺说点心里话

教育金这笔账，越早算越划算。但怎么买、买多少、怎么搭配，里面的门道可不少。