万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：3年老客实评，选错小心亏几十万

2026-07-07 08:20 来源：网友分享

香港保险万通「富饶万家」真的值得买吗？新旧款对比暗藏多个选品坑，选错多花几十万不说还可能达不到财富规划目标，买港险前看完这篇再决定，小心踩坑后悔！

你好，我是大贺。3年前我给自己配了一份**「富饶千秋」，当时也纠结了很久。最近万通出了新款「富饶万家」**，不少朋友问我：老款还能买吗？新款值不值得换？老客户跟你说句实话——这两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。但适合的人完全不同。今天我就从自己的真实体验出发，把新旧两款产品的差异、适用场景、怎么选，一次性讲透。

你的钱，20年后能干什么？

买了之后我发现，储蓄险最核心的价值，是让你的钱在20年、30年后还能"值钱"。「富饶万家」的数据很直观：

第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%
第30年，预期总现金价值超过已缴保费的640%换句话说，100万放进去，30年后变640万。这就是复利的力量。但问题来了：这笔钱放在哪种货币、什么时候用、怎么传给下一代？这才是选产品的关键。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

当时我也纠结过：到底选美元还是人民币？后来我想明白了——不是选哪个币种的问题，而是能不能"换"的问题。「富饶万家」支持10种货币自由转换：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。 10种保单货币环形示意图保单生效1年后，随时可以申请转换。我自己是这么考虑的：孩子将来可能去英国读书，也可能留在国内发展。现在锁定美元，等孩子18岁确定去向了，再转成英镑或人民币，不用担心汇率波动吃掉收益。10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

这次升级我最看重的是——年金转换功能。「富饶万家」保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成12种年金形态。 12款终身年金选择示意图可以选固定领取，也可以选递增领取（每两年涨5%），还能夫妻共同领取。这是市场独有的养老神器——既有储蓄险的灵活提取，又有年金险的现金流保障。很多人问我：储蓄险和年金险到底选哪个？我的答案是：「富饶万家」让你不用选。前期当储蓄险增值，退休后转成年金锁定现金流，一张保单解决两个问题。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

老款「富饶千秋」的后备被保人只能设1个，我当时就担心：万一这个人出了意外，保单怎么办？「富饶万家」直接把第二保单持有人/被保人从1人升级到3人。保单继承顺序示意图第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。更实用的是保单分拆功能——分拆后的保单，可以为每份保单提名最多3名指定人士。保单分拆流程及指定人士提名规则图这对多子女家庭太友好了。一张保单拆成3份，分别给3个孩子，每份保单再设3个继承人，财富传承的灵活性直接拉满。还有个新功能叫**「弹性提取」——从第1个保单周年**起就能申请，可以按月提、按年提，也可以一次性提。保单年度资金操作流程图弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。在财富传承的规划上，这款产品提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完功能，再看收益。这是我最关心的部分——毕竟储蓄险的核心还是"赚钱"。「富饶万家」美元保单的预期回报：

第10年：4.19% IRR
第20年：6% IRR
第30年：6.5% IRR比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。更重要的是，升级后全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。老客户跟你说句实话：当时买「富饶千秋」的时候，30年IRR大概在6.3%左右。现在「富饶万家」直接干到6.5%，而且提前11年达成——这个升级是实打实的。对比一下国内的情况：2025年10月，华瑞银行年内第7次降息，3年期存款从2.8%降到2.15%。多家中小银行的3年期定存利率已经跌破2%，进入"1时代"。6.5%的美元保单，放在低利率环境下看，真的很能打。

现在入手：最高省73%首年保费

收益好、功能强，那价格呢？「富饶万家」现在有推广优惠，力度很大：优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日 富饶万家/富饶千秋保费折扣表

2年交：首年保费折扣2%-8%
5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
10年交：合计最高折扣30%更狠的是预缴利率：5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。举个例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元。实际只需一次性预缴91,028美元，省下的8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。随着美联储进入降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。